房貸產品似新衣（下）

游樂裝——寬期限和安居貸

★主要形式：寬期限、輕松安居貸、還款假日計劃、入住還款法

★主要推出銀行：上海銀行、交行、農行、招行

★應用方式：通過設置寬限期或降低還款額度來降低一定時期內的還款壓力

★適應狀況：工薪階層；需要籌集資金用于結婚、買車、子女上學等或者暫時資金周轉不開者

★代表性衣物：旅行服

上海銀行推出的寬限期還款計劃，是指在合同約定的時期內，按揭人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結束后，對貸款發放金額按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。交行推出的輕松安居貸，按揭人前3年幾乎不用支付本金(3年本金只還100元)，只支付利息。

農行在2008年五一期間推出的還款假日計劃，具體包括輕松假日計劃和完全假日計劃兩種假日套餐。輕松假日計劃單次假期最長為24個月，按揭人在假日內只需按期支付貸款利息，暫不歸還貸款本金，假日結束之后再按等額本息或等額本金還款方式歸還貸款本息。完全假日計劃單次假期最長為12個月，按揭人需要辦理提前還款，然后在假日內無需供款，既不歸還本金也不歸還利息，假日結束之后再按期歸還貸款本息。

此類產品可以在還款初期減輕還款壓力，但也要增加一定的成本，主要是按揭初期因未沖還本金而導致的利息支出。與旅行服的主要相似之處在于，它可以使你輕松愉悅地享受假期和今日的生活，缺點是旅行歸來，可能會面對更大的還款壓力。

藝術裝——理財型房貸

★主要形式：存抵貸、存貸通、貸活兩變、家多好、天天省、房貸利率寶

★主要推出銀行：深發展、建行、中行、廣發、光大、興業

★應用方式：增加理財功能

★適應狀況：持有房產期限較短且融資需求較強者

★代表性衣物：模特服

理財型房貸的特點，是通過對存款與按揭賬戶的掛鉤來增加理財功能。以深發展的存抵貸為例，在開通此項業務后，按揭人的活期存款賬戶將會與房屋貸款賬戶關聯起來，只需將閑置資金放在約定的活期賬戶上，在存款余額超過5萬元后，銀行將按一定比例把其視作提前還貸，節省的利息作為理財收益返還到賬戶上。同時活期賬戶上的資金并未真正動用，需要資金周轉時按揭人可隨意調用。

光大銀行的天天省房貸產品，每天可自動計算并將客戶提前償還的貸款金額重新劃撥給按揭人，既解決了臨時資金需求和節省了貸款利息，又免去了親自到銀行提前還款的麻煩。如張先生5月1日在光大銀行申請辦理10年期天天省個人住房按揭貸款80萬元，并存入了16萬元活期存款。在5月1日，李先生可以提前償還7萬元貸款本金，當日即節省15.22元貸款利息。如果李先生到5月31日保持賬戶余額不變，則當月節省貸款利息為471.93元。

兩者之間存在一定的區別，天天省的理財收益是抵扣貸款的利息而產生的，而存抵貸的收益包括活期存款的利息和抵扣貸款的利息兩部分。不僅如此，存抵貸活期賬戶上的資金并未真正動用，而天天省是將存款資金用于提前還款，再將提前償還的貸款金額重新劃撥給按揭人。另外需要注意的是，此類房貸必須建有一個存款賬戶，而且一般要求存款賬戶中存有相當金額的資金，這給賬戶的流動性帶來一定影響。 模特服的價值更多地在于藝術觀賞和引導潮流，與理財型房貸的二重性特征相吻合。

多用途裝——消費易

★主要形式：消費易

★主要推出銀行：招行

★應用方式：實現房貸與個人消費支付功能的融合

★適應狀況：貸款購房后期有大額消費需求

★代表性衣物：太空服

2008年4月，招行推出消費易產品。只要申請開通該賬戶，即可在房貸可用額度內獲得一定的免息透支額度，用于一卡通刷卡消費或網上支付。招行規定的免息消費額度最高為5萬元，免息期最長達50天，且50天后透支金額可以100％轉化為消費貸款。

消費易打通了房貸與理財之間的通道，把一卡通借記卡變成了具有免息、透支功能的準信用卡。隨著房貸的逐月歸還，空出的信貸額度越來越多，消費易使得按揭人可以把這部分額度用來直接刷卡消費。在實現免息的同時，一旦無法及時歸還透支款，透支款100％自動轉為消費貸款，這時候可享受基準利率，不會產生逾期罰息，更不會影響個人信用。

太空服集穿與行的功能與一身，與消費易的多用途整合功能相吻合。

特種用途裝——靈活房貸

★主要形式：移動組合房貸、萬能還款方式，還款自由行

★主要推出銀行：民生銀行、浦發銀行

★應用方式：賦予還貸方式以靈活度

★適應狀況：有明確職業和人生規劃的人士，及對市場前景有明晰認識的人士

★代表性衣物：健身服、迷彩服

民生銀行的組合還貸法，根據按揭人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。比如收入較少時就少安排還款本金，在收入穩定豐厚的30～45歲時就多安排還款本金等。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩者相加即形成每月的供款金額。

浦發銀行的萬能還款房貸產品，包含了兩大類6種還貸方式，除了等額本息、等額本金、分期付息以及一次還本付息這些常見的方式外，還增加了本金等額遞增、本金等額遞減等。

健身服和迷彩服都會根據情況做出較為靈活的變化，與靈活房貸的特征相吻合。

套裝——組合房貸

★主要形式：房貸組合新品

★主要推出銀行：深發展

★應用方式：多種房貸按揭形式的有效組合

★代表性衣物：職業套服

深發展的房貸組合新品是在原有3種創新型房貸理財產品(雙周供、氣球貸、存抵貸)基礎上的進一步組合，形成了4大新產品：氣球貸的雙周供、氣球貸的存抵貸(等額、遞減)、雙周供的存抵貸、氣球貸雙周供的存抵貸。

氣球貸的實際貸款期限較短，因此其對應期限的貸款利率也較低；而雙周供由于改變了還款頻率，利息也會相應地減少；存抵貸則是通過用活期存款的利息與抵扣貸款的利息之和來抵扣貸款的利息。在此基礎上，將其中任意兩只產品組合，都可以達到進一步省息的效果。

職業套服的優點，在于各個套件都為了共同的目的而存在。

傳家衣——接力貸

★主要推出銀行：農行

★適應狀況：中老年人可以此來延長還款期限和增加貸款金額

在貸款購買住房時，如果指定子女作為連帶還款人并經連帶還款人承諾還款，按揭人年齡加貸款年限可適當延長，不受規定上限的限制。接力貸的利率與普通房貸一樣，但申請者必須具備多項條件：具有穩定的職業和收入，預計有穩定的退休收入；指定其某個子女作為所購房的唯一連帶還款人，并經所指定的連帶還款人承諾負責承擔借款合同對按揭人、抵押人的約定義務，并在該筆貸款本息償還完畢前不撤銷抵押。

睡衣——公積金貸款

★主要形式：中信實業公積金組合貸款、住房公積金貸款、個人住房公積金貸款

★主要推出銀行：中信、中行、工行等

★適應狀況：符合公積金按揭條件的人員

中信銀行的中信實業公積金組合貸款，指銀行向繳存公積金的按揭人同時發放個人住房公積金貸款和個人住房按揭貸款，貸款額度最高8成，貸款期限最高為30年。

中行的住房公積金貸款，以公積金存款為資金來源，按規定向購買普通住房的個人發放的貸款，貸款期限最高為30年。

工行的個人住房公積金貸款，指以住房公積金為資金來源，向參加住房公積金制度的職工發放并定向用于購買、建造、翻建、大修自有住房的專項住房消費貸款。凡是職工購買的自有住房包括商品住房、經濟適用住房、私產住房、集資建造住房、危改還遷住房、公有現住房等等，都可以獲得房貸，貸款期限最高是20年。

睡衣很大的功效是貼身舒適。按揭貸款之所以要首選公積金貸款，在于可以享受比商業貸款低l％左右的還款利率。但是好東西往往有局限，眾多的人沒有條件接受穿睡衣這種生活方式，這也如同公積金貸款在當前存在的局限和不足。

環保衣——不指定樓盤按揭

★主要推出銀行：民生銀行

民生銀行推出的不指定樓盤按揭，雖然出發點很好，但在現有房地產銷售中，指定樓盤的現象非常普遍，這種方法就沒太大用武之地，而且涉及到各方面風險，銀行對此作法有所保留，只表示個別案例可以給予考慮。

用可樂瓶和環保袋等做成的環保衣，雖然好看又環保，但是目前來說實用性不大。