“窩居”女人的理財規劃

有一種女青年，習慣于假日過“窩居”生活，在家看DVD、喝啤酒。不競爭，不交際，不運動，不戀愛，她們認為“這樣最輕松”，并目，不擅理財。

其實她們是應該認真理財的。有人已經起步。

理財案例：

現年26歲的陳小姐，就是這樣一位“窩居女”。她在大連的一家軟件公司工作，月收入4000元，但存在短期失業的風險。平時除了上班，她基本窩居在家，對逛街、購物、朋友聚會一概沒興趣。每月生活支出1500元左右；每年參加教育培訓，費用2000元左右；目前只有1萬元的活期和4萬元的定存：還沒有結婚的打算。

理財目標：

因為對“數字”不敏感，對資金管理、投資無清晰概念，陳小姐希望通過簡單的理財手段使資產升值，實現自己5年后買房的夢想，并計劃為父母存一筆10萬元的養老費。

五大理財建議：

一、量入為出，抑制消費

從陳小姐目前支出狀況和生活方式來看，過得太過于隨意，稍不注意就會造成盲目消費。建議建立一個月現金流量表，將每月的收入與消費如實記錄下來，從中看到消費究竟流向何處，做到心中有底。對于那些可有可無的支出，做好記錄，慢慢減少不必要的消費。

財務現狀分析：

陳小姐目前正處于家庭形成期，沒有什么經濟負擔，精力旺盛，理財順序應當是節財、增值、建立保障和大宗購物準備。

從收支情況分析可以得知，陳小姐支出占收入的比重低于40％，這表明家庭的儲蓄能力很強，控制日常開支和增加凈資產的潛力很大，因而對資產的積累很有利。

家庭資產全部以銀行存款的形式持有，沒有房產及其他金融投資資產。銀行定期存款占家庭總資產的80％，沒有任何負債。可以看出，家庭閑置資產的再增值能力是很差的。一般來說，家庭應當擁有一定比例的金融資產，而通過投資來使家庭的閑置資金增值，是最省時省力的方式。

目前陳小姐僅有公司購買的基本保險，只能滿足基本的養老和醫療保障要求?？癸L險能力差，應當適當增加保險投入。

二、強制儲蓄，積少成多

目前陳小姐還年輕，生活負擔比較輕，建議給自己定下一個強制儲蓄的計劃，為將來做好準備。建議每月留存一筆固定的金額，作為固定投資，可選擇零存整取或者基金定期定投。基金的定期定投與零存整取的操作有相似之處，其不同在于基金定期定投的風險要高于零存整取，收益也相對較高。

三、準備家庭應急資金

陳小姐工作并不算穩定，有短期失業的風險存在。為了確保在找到下一份合適工作之前不降低生活質量，建議準備家庭應急資金。至少有維持3到6個月生活開支的現金已經存在，并留夠家庭應急資金大概5000左右。

為了盡可能獲得較高收益，建議將銀行存款中的5000元以購買貨幣市場基金的形式留存。貨幣市場基金免手續費，收益免稅，流動性較強(實施T+1交易)，是個不錯的選擇。

四、制定長期投資的計劃

目前陳小姐的資產處于休眠狀態。在通脹的大背景下，如果不購買金融產品，資產就可能有縮水的危險。建議從銀行理財產品做起，增加自己的投資知識和經驗，除了將5000元用于應急金儲備，余下的4.5萬元可以選擇成長型開放式基金、國債、股票等產品做組合投資。

陳小姐喜歡簡單的生活方式，不愿意花太過的精力去打理資產，而且沒有自主投資的經驗。所以，建議陳小姐采用專家理財的方式，讓自己的資產保值和增值，而開放式基金是專家理財的首選投資品種。

同時建議陳小姐采用較為積極的投資策略，在股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金之間，以7:2:1的比例進行資產配置。按照目前的市場情況，每年可獲得增值6％-8％的收益。

如果陳小姐將現有的4萬元定期按這一比例進行投資，按照年收益7％計算，3年后的資產將增值到49001.72元。

如果每月將結余的資金也按這一比例定期定額地購買開放式基金，3年后可累積39930.10元，資產合計將達到88931.82萬元，基本實現資產翻番。在此復利之下，陳小姐5年后購置房產的夢想可以實現。而且每月定期定額購買開放式基金的獲利，也可以作為父母的養老費用。

五、加大保險力度

陳小姐在公司上的社保是遠遠不夠的。建議購買一些商業保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險?？紤]到陳小姐的具體需求，選擇純保障型保險組合即可，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險等的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。建議保費支出不超過每月收入的10％。

日常理財6法則

法則一：“知己知彼法則”。所謂“知己”是指理財者要對自己家庭的財務狀況進行全面了解，包括資產和負債、每年的收入、支出及理財目標等?！爸恕敝竿ㄟ^銀行、證券公司、媒體等了解各種不同理財產品的風險和收益水平。在知己知彼的情況下，選擇適合自己的理財種類。

法則二：“KISAS法則”。這個法則是keep itsimple and stupid的首字母組合，意為家庭理財不要復雜化，要選擇簡便易行的方式。比如股票投資，對于一個3s歲的中年男子來說，用我國男性的平均壽命了6歲減去35歲，得出41。那么該男子就可拿出41％的資產投資高風險的股票，其風險是他這個年齡段可以承受的。

法則三：“72法則”。對于理財者來說，72法則十分適用。所謂“72法則”，就是不拿回利息，利滾利，可以推算出本金經過多少年收益才能翻倍。拿比較保守的國債投資者來說，年收益水平為3％。那么，用72除以3得24，就可推算出投資國債要經過24年收益才能翻番。

法則四：“雙十法則”。雙十法則指的是保險額度為家庭年收入10倍最恰當及總保費支出為家庭年收入10％最適宜。這條法則用來測算用多少錢買保險最合適。

法則五：“房貸負擔‘不過三’法則”。一個家庭一個月可以負擔多少房貸?從銀行審核房貸額度的指標來看，我們就可以找到“最造房貸額度”。銀行在做房貸業務時，除了抵押品的價值多少之外，通常會以每月房貸不超過家庭所得的三分之一作為發放貸款額度的重要參考指標。所以，每月房貸負擔不宜超過家庭所得的三分之一。

法則六：“個性化法則”。不同收入、年齡段和不同職業的人由于抗風險能力各不相同，家庭財產狀況有差別，選擇適合自己的理財方案尤為重要。

編輯 劉 珺