消費(fèi)者需慎選車險(xiǎn)購買渠道

一直以來，不少消費(fèi)者愿意選擇一些專業(yè)汽車服務(wù)公司為其代辦車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，認(rèn)為這些代理公司能夠幫助他們處理許多理賠難題，譬如幫助出謀劃策，爭(zhēng)得更多理賠權(quán)益。殊不知許多代理公司的信譽(yù)根本無法保障，其中隱藏著不為人知的風(fēng)險(xiǎn)。

上海車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)屢破上限

如今《上海市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)自律公約》已名存實(shí)亡，公約中約定的“4％交強(qiáng)險(xiǎn)+15％商業(yè)車險(xiǎn)”代理手續(xù)費(fèi)上限屢屢被突破，有些甚至高達(dá)“4％+40％”。

據(jù)悉，在上海，目前不同中介機(jī)構(gòu)不僅拿到的保費(fèi)折扣不同，而且推出的促銷品價(jià)值也存在較大差異，譬如，同為太保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，為了促銷，不同中介機(jī)構(gòu)贈(zèng)送的加油卡價(jià)值竟然有50-100元的差距。

上海財(cái)險(xiǎn)公司面臨代理費(fèi)違規(guī)支付問題，而在5月16日，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了以交強(qiáng)險(xiǎn)為重點(diǎn)的專項(xiàng)檢查活動(dòng)，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和太平洋保險(xiǎn)有限公司也成為首批進(jìn)入檢查的公司。據(jù)透露，專項(xiàng)檢查表明，財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)銷售過程中向中介公司違規(guī)支付代理費(fèi)的問題已逐步浮出水面。

檢查中還發(fā)現(xiàn)，在上海地區(qū)，有財(cái)險(xiǎn)公司向無保險(xiǎn)代理許可證或無真實(shí)業(yè)務(wù)往來的單位或個(gè)人支付代理手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象，其背后可能隱藏著商業(yè)賄賂等違法行為。

自律公約難“自律”

2005年年底，上海25家財(cái)險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)同業(yè)會(huì)的組織下，簽訂了《上海市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)自律公約》，約定機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)不突破8％，車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)不突破15％。簽約的不但包括在滬所有的中資財(cái)險(xiǎn)公司，還包括尚未獲準(zhǔn)開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資財(cái)險(xiǎn)公司。

到了2006年，上海15家中資財(cái)產(chǎn)財(cái)險(xiǎn)公司和5家外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重新修訂并簽署了《上海市財(cái)產(chǎn)財(cái)險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)自律公約》。新公約細(xì)化了操作規(guī)范，且增加了新的交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)容，同時(shí)確定了“4％+15％”的代理手續(xù)費(fèi)上限。

但是，這個(gè)自律公約因?yàn)槿狈Κ?jiǎng)懲機(jī)制而最終失效。上海的一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部銷售人員透露，即使有自律公約，財(cái)險(xiǎn)公司依然能采取隨車險(xiǎn)贈(zèng)送加油卡、各類門票、紅酒、手表等禮品，或是提供車飾、汽車美容等，變相降低車險(xiǎn)費(fèi)率，以獲取車險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

這些變通手段讓上海車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。一旦某家財(cái)險(xiǎn)公司突破公約規(guī)定，其他公司便會(huì)爭(zhēng)相效仿。而導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因是，國內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品雷同，保險(xiǎn)公司服務(wù)水平也不相上下。尤其是中小型財(cái)險(xiǎn)公司，在產(chǎn)品不占優(yōu)勢(shì)的時(shí)候，想在車險(xiǎn)市場(chǎng)分得一杯羹，只能打價(jià)格戰(zhàn)，而支付更多的手續(xù)費(fèi)則成為最重要的手段。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇教授建議，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，不要都爭(zhēng)著做“百貨市場(chǎng)”，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域廣闊，小公司可以做“專賣店”。

消費(fèi)者如何遠(yuǎn)離陷阱

如果說財(cái)險(xiǎn)公司屢屢突破公約上限，為中介支付較高的代理費(fèi)是無奈之舉。那么，消費(fèi)者的利益卻在不了解實(shí)情的情況下受到侵害。財(cái)險(xiǎn)公司在支付較高的代理費(fèi)用后，最終會(huì)把成本通過高費(fèi)率的形式全部轉(zhuǎn)嫁給投保人，這是一直以來車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格難以降低的重要原因，也導(dǎo)致消費(fèi)者不停為財(cái)險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)埋單。

因此，在目前監(jiān)管不到位的情況下，消費(fèi)者要學(xué)會(huì)直接通過財(cái)險(xiǎn)公司購買車險(xiǎn)，因?yàn)檫@里的服務(wù)和信譽(yù)有保障。專業(yè)人士也提醒我們，目前各財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上價(jià)格差別并不大，大的區(qū)別在投保和理賠的服務(wù)上。

我們建議消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，主要考慮它是否有較高的市場(chǎng)占有率，是否有規(guī)模效益，理賠是否較松，操作是否規(guī)范。還要考慮該公司在全國縣級(jí)地區(qū)是否有分支機(jī)構(gòu)，若車輛在外地出險(xiǎn)，索賠是否方便，能否上門辦理投保相關(guān)業(yè)務(wù)等。