返還型重疾險再現江湖

自2007年保監會推出《重大疾病保險的疾病定義使用規范》后，返還型的健康險退出市場。近日，以險種捆綁形式現身的返還型健康險組合卻開始紛紛亮相。6月16日，信誠人壽保險有限公司新推出了“醫本無憂”防癌保險計劃，又亮出了“有病理賠，無病返本”大旗。

據悉，信誠人壽的“醫本無憂”防癌保險計劃為年繳型產品，適合18周歲至55周歲的投保者。對于18周歲至50周歲的投保者，有15年、20年和至70周歲3類保障期可供選擇，而51-55周歲的投保者則僅提供P 5年的保障期限。

如果投保人在癌癥早期的原位癌階段發現，可提前領取防癌附加險保險金額的10％用于早期治療；如果被確診為惡性腫瘤(癌癥)，則保障金額的100％用于治療；如果投保人在保單滿期時未發生過理賠，那么投保人可以取回所繳的100％保費，同時還將獲得全部所繳保費10％的滿期獎勵，這相當于幫助投保人提前儲備了一筆養老金。

由此看來，信誠人壽的“醫本無憂”防癌保險計劃由主險兩全險和附加險防癌險組合而成，與此前壽險公司的熱銷產品返還型重疾險一樣，具有“有病賠錢，無病還本”的特點。不過，該產品的一個亮點還是值得一提的。就是將原位癌納入了保險計劃的保障范圍，而在傳統防癌險產品中，通常將原位癌作為除外責任，那么投保者一旦罹患原位癌，則無法獲得早期治療賠付。

世界衛生組織的研究報告已經指出，只要預防及時，有1/3的癌癥病例可以避免，還有1/3的早期癌癥可以治愈。據悉，信誠“醫本無憂”防癌保險計劃的設計正是受了早準備、早檢查、早診治積極治療態度的啟發。

案例：

王小姐，30歲，投保信誠“醫本無憂”抗癌保險計劃，保額20萬元，繳費期為20年，保障期至70周歲。每年需繳交保費4670元(相當于389元／月)，20年共繳保費93400元。

情況一：

王小姐有保健意識，每年定期進行健康檢查。在保單生效的第3年，不幸檢測出患有子宮頸原位癌領取原位癌保險金：200000元*10％=20000元

得到及時治療后，病情得到控制。70歲時保單期滿，王小姐可領取滿期金。滿期金=(1-20000/200000)*4670元*20年*110％=92466元。

至此合同終止，王小姐總共領取了92466元+20000元=112466元

情況二：

如果王小姐在獲得原位癌保險金賠付(保額的10％)后，仍不幸被確診罹患子宮頸癌惡性腫瘤保險金=200000元-20000元=180000元

至此合同終止，王小姐總共從取到了：原位癌保險金＋惡性腫瘤保險金=20000元+180000元=200000元

情況三：

王小姐注重養生，身體健康，年滿70歲時一直未發生任何理賠，此時可一次性領取滿期金，金額等于之前所繳交的所有保費加上額外獲得的全部所繳保費的10％(即所繳全部保費的101％)，合同終止。

滿期金=4670元*20年*110％=102740元