創業期醫療險組合攻略

丁克族是雙薪不要小孩的夫婦。這段期間，他們事業正處于沖刺期，王作上各有一片天空，也因為經濟條件較為優厚，頗為注重兩人世界的生活質量。此時最大的風險是一旦其中一方發生事故，家庭如何應付?醫療險、壽險及(意外)傷害險，是這一階段最需具備的保單組合。

目前市場上的醫療險可主要分為短期醫療險、定期非返本型醫療險、普通終身醫療險以及賬戶型終身醫療險等，其中賬戶型終身醫療險是近幾年開始興起的。本文希望通過雙薪丁克族醫療險的規劃，使消費者能對賬戶型終身醫療險有一定的了解和認識。

案例：

何先生：30歲，外企白領，年收入6萬元。

何太太：30歲，公務員，年收入5萬元。

家庭財務狀況：

存款：6萬元(存款年利率暫以2％計)

投資：股市投入10萬元(投資年收益率暫以4％計)

負債：房貸30萬元(還期10年，每年還資金額36000元)

保障：有社會基本養老、醫療保險

理財顧問的分析：

一、財務狀況分析

資產負債率(債務總額／資產總額)：30萬元／1126萬元：24％，遠低于50％的警戒線，處于合理區間。儲蓄率(年節余／年收入)：2.5萬元／11萬元=23％，符合正常水平。貸款年比例(年還款總額／年收入)：3.6萬元／11萬元=33％，處于合理區間。金融資產合計16萬元，銀行存款6萬元，屬于高流動性、低風險、追求長期穩健收益；股市投資10萬元，風險有些偏大。從各項指標來看，正常情況下，何先生目前的家庭財務狀況比較健康，年節余部分可以進行再籌劃，用于保障、儲蓄、投資規劃。

二、財務安全分析

從家庭財務現狀看出，何先生夫婦收入穩定，夫妻雙方收入比例6:5；年度開銷房貸和生活費用占比較大，雖然債務超過存款和投資，但如果沒有意外發生，完全有能力清償貸款。投資組合方面，銀行存款6萬元，可以作為他們日常的緊急預備金：股市投資10萬元，風險偏大，如果股市大起大落將會影響到家庭的財務穩定。按何先生夫婦的收入水平，他們完全有能力買車，過上有車一族的生活，但卻遲遲沒有買，因為他們還有醫療費用的憂慮，擔心僅僅依靠基本醫療保險無法完全解決醫療費用問題。所以收入雖然不低，卻不敢從容消費，無法真正享受小康生活的樂趣。

理財需求：

1、做好醫療保障，解決醫療費用的憂慮。

2、做好生命價值的保障，抵御意外風險，還貸無憂。

擬定方案的理由：

1、何先生夫婦債務超過存款和投資，如果發生較大的風險，自身沒有能力承擔。給何先生一份生命價值的保障，使何太太無論什么情況下都能輕松償還貸款，后顧無憂。

2、這份保障能補充社保醫療的不足，手續簡便，與社保醫療手續無沖突，能更好地解決醫療費用問題，使何先生安心享受小康生活。

方案滿足：

家庭風險規劃以何先生為主。他為自己投保一份終身醫療保險計劃，年交保費不超過4000元，交費期20年，可獲得達10萬元的身故和醫療保障。

以下是3家商業保險公司的保險代理人給出的何先生保險計劃。具體保險信息如下：

針對何先生的投保需求分析，值班經理認為友邦世紀康福保險計劃更加適合他。

從3款產品的比較中可以看出，這類終身醫療保障險本質上都是終身壽險和終身醫療險的產品組合，并且基本上都會包括身故保險金、每日住院保險金、每日重癥監護保險金、重大手術保險金、出院康復金、住院門診等幾項主要保障責任。3款產品的前4項都包括了這些方面，只是后幾項搭配設置有所不同。它相當于通過以壽險保額為限，給客戶設置一個終身醫療賬戶，每年存些錢進去，各項醫療賠付從這個醫療賬戶中扣除，身故后沒用完的錢留給家屬。

終身醫療險產品設計復雜。由于各個產品的保障功能不近相同，尤其是在一些細節設計上面有差別，比如免賠天數、報銷額度、重大手術種類等，消費者單純從價格方面很難比較出產品的優劣。

從何先生自身的角度出發，他選擇終身醫療險并不是打算65歲后再使用，而且他所在公司每年會定期安排員工體檢，首創安泰所給予的65歲之前只提供體檢費用的醫療保障對何先生沒有吸引力。如果再考慮到目前很多疾病發病年齡都在提前，那么對何先生來說，65歲之后才提供的全面醫療保障并不適合他。

恒安標準人壽的保險利益相對簡單，但簡單得有些讓人不大明白，尤其是合理的住院天數這個規定，有些含糊其辭，產生爭議的可能性較大。買保險的目的是為了獲得幫助，而不是要去面對將來的麻煩，所以恒安標準的該款保險也不免有些瑕疵。

友邦人壽的保費是3者中最高的，且幾乎所有條款都有一定的限制范圍，對消費者來講有些復雜。不過這樣的限制，反而使得消費者認為它的條款更加明確。但它的保費豁免條款有一定的吸引力：如果何先生全殘，保額依舊且剩余保費全免，不會為家庭增加又一重負擔。

但是畢竟友邦每年保費要比恒安標準和首創安泰的保費多500元以上。如果上述產品屬消費型，投保人對保障范圍又沒有過多要求，還要多繳納如此多的保費，值班經理則不建議選擇友邦的這款產品。不過，上述產品均為帳戶型，如果每年多交500元，換來明明白白的消費，也還是值得的。