信用卡套現監管的真空地帶

6月2日和10日，銀監會接連發布了《中國銀監會辦公廳關于信用卡套現活躍風險提示的通知》和《當前銀行卡業務風險及其防范》兩份文件，意在堵住信用卡“套現”漏洞。文件要求銀行加強對信用卡透支額度、簽約商戶、持卡人的領卡及用卡行為管理，同時對POS機布放、網上交易單筆和單日金額、特約商戶申請及信用卡的消費跟蹤都作了明確限定。

信用卡套現花樣百出

目前市場上最常見的套現方式有3種。第一種就是與中介公司合作。由于部分銀行將POS機的投放業務外包給代理公司，而代理公司辦理業務又極其不嚴格，通常只需提供注冊營業執照、稅務登記證、銀行開戶許可證等簡單證明，就可以為申請人辦理POS機。而當中介公司從這些代理公司申請到POS機使用權的時候，就仿佛打開了一扇門，下面的故事就自然發生了。當持卡人在POS機上刷卡后，賬戶信息會發送到銀聯，銀聯處理后發送到發卡行，發卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項打入中介公司的開戶行。中介公司就從支付給持卡人的套現金額中收取1.2％-3％不等的手續費，除去銀行1％左右的刷卡扣率外，中介還能賺取剩余費用。

據悉，只要客戶擁有一張信用卡，中介公司就可以幫助客戶將卡內的額度轉換成現金，甚至在信用記錄良好的情況下可套出額度之外5倍的現金，并享受雙倍積分，沒有利息，只收取2％-5％的手續費，而這甚至不需要身份證明。

信用卡的第二種套現方式是利用網站套現，也被稱為“自助信用卡套現”。套現者首先在網上免費開店，并對店內商品制定虛高價格，再通過透支信用卡的方式“拍”下商品并且確認收到已拍商品，這樣，買商品所花費的金額會自動轉賬到套現者的銀行卡上。

目前，這種形式又升級為“網關申請”，由于“網關服務”申請門檻低而且管理不嚴，這里也成了套現者的游戲平臺。在這里，套現者只需建立一個自己的網站并申請到支付平臺，就可以很輕松的通過虛假的自買自賣實現信用卡套現。比起其他方式的套現成本，“網關申請”只需支付1％的手續費。

信用卡的第三種套現方式發生在商場中穿梭的“黃牛黨”身上，在結賬人群中，他們聲稱給自己的卡積分而為別人刷卡，從購物者手里換取現金。此方式源于很多銀行在發卡的同時都推出許多增值服務，例如開展消費積分換禮品等活動。

銀行和持卡人飲鴆止渴

通常利用信用卡通過ATM或者銀行柜臺取現需要一筆手續費和利息，而且取現的額度只能是授信透支額度的30％-50％，或者更少。套現不僅可以讓持卡人獲得高倍的現金額度，還減少了利息支出。

正是由于信用卡套現的高利益誘惑，讓許多持卡人鋌而走險。特別是一些中介機構，他們甚至幫助持卡人偽造身份證明，不斷提升信用卡額度，使持卡人可以獲得一筆筆無息無擔保的個人貸款。

信用卡原本是一種無擔保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一份還款風險。通常情況下，銀行通過高額的透支利息或者取現費用來防范透支風險。但眼下信用卡的惡意套現行為，已然輕松規避了銀行設定的高額取現費用，越過了銀行的防范門檻。

“套現”讓發卡銀行變得被動，它們通常無法獲悉已貸出的這些資金的真實用途，更談不上鑒別與跟蹤，一旦持卡人無法償還套現金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆資產。這無疑將銀行此類正常的業務轉化成了高風險貸款。

然而，為了發卡規模，只要持卡人能及時還款，銀行的態度是睜一只眼閉一只眼。據了解，目前中國各家銀行開展銀行卡業務，遵循的是央行1999年頒布的《銀行卡業務管理辦法》，而市場期盼的《銀行卡管理條例》，至今尚未出臺實行。但是，若認真追究，各種惡意套現行為均屬于銀行卡詐騙罪，嚴重者可判無期。

對持卡人而言，信用卡套現同樣是一個“甜蜜”的陷阱。如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息；一旦透支無法還款，則屬于惡意透支，則構成銀行卡詐騙罪；而當信用卡發生大額交易時，銀行會主動聯系持卡人或凍結交易，持卡人的信用記錄可能會被錄入征信系統，惡意透支行為帶來的是信用污點。