金領家庭用投連險平衡保障與投資

通常情況下，白領家庭由于生活保障的支出在家庭收入中占比較高，所以更多選擇萬能險。而金領家庭則更看重在保障的同時有好的投資回報。雖然有一點風險，但是回報也是可觀的。對于他們來說，考慮較多的是如何平衡在保險方面的投資兼有保障性和投資回報率。

案例：

陸先生，35歲，家住北京，在一家私營企業(yè)負責管理工作，有穩(wěn)定的收入，目前年薪40萬元左右。他結婚已經(jīng)7年，有一個可愛的女兒。妻子的收入雖然沒有他高，但是也很穩(wěn)定，年薪在12萬元左右。有房，有車。夫妻雙方都已購買了不同公司的大病險。

投保需求：

因為目前股市情況不太好，陸先生打算用從股市中抽出的錢，購買一款保險，并打算為孩子的教育和自己未來養(yǎng)老等做準備。

他希望一次性的繳費，并有能力支付。

陸先生夫婦雙方還有年邁的父母，住在農(nóng)村，醫(yī)療保障相對不完善。陸先生希望在獲得保障的同時還可以獲得隨時提取資金的服務，為自己及家人做好幸福的人生規(guī)劃。

案例分析：

陸先生一家家住北京，是幸福的三口之家。他們有兩套住房，一套出租，一套使用，還有私家車，沒有貸款負擔。陸先生今年35歲，妻子32歲，女兒5歲。夫妻雙方都有相對穩(wěn)定的收入，但是雙方的父母年紀較大，目前都住在農(nóng)村，而農(nóng)村的生活條件不是很好。所以，陸先生已經(jīng)為4位老人購買了不同的大病險。

陸先生夫婦也購買了不同保險公司的大病險和意外險，而且也給女兒上了健康保險。按照一般保險的購買順序，陸先生現(xiàn)在比較適合購買一款養(yǎng)老類的保險產(chǎn)品。但是陸先生覺得自己還很年輕，又有社保，不急于“養(yǎng)老”。

陸先生坦言，最近幾年錢生錢是最快的，希望能比較省心地讓自己的資金在不停的流轉中獲得最大的收益。陸先生前一段時間都在炒股票，但是由于工作忙，沒有時間盯行情，所以并沒有在股市上獲得什么收益。現(xiàn)在股市又處于震蕩期，他打算將從股市中轉移出來的部分資金用來購買投資型保險。

經(jīng)過仔細的咨詢，陸先生認為自己目前適合購買一款投連險，并已選擇了兩家保險公司的投連險產(chǎn)品進行比較分析。保險公司的代理人給出了他們的收益結果數(shù)據(jù)表，我們和陸先生一同來看一下吧。

理財師總結

根據(jù)陸先生的保險需求，上述主要截取了兩險種的個人賬戶價值部分表格進行相互比較。陸先生將大部分資金投資于成長型和平衡型賬戶中，屬于投資收益高范圍。通過比較數(shù)據(jù)可以看出，首創(chuàng)安泰人壽財富成長投資連結保險的個人收入賬戶價值，除保單執(zhí)行到第十個年度的個人賬戶價值略低于中英人壽金彩連連投資連結保險外，其余均高于中英人壽金彩連連投資連結保險。

按保單30年算，首創(chuàng)安泰人壽財富成長投資連結保險的總體個人賬戶價值要高于中英人壽金彩連連投資連結保險。

對于投連險來講，還有其他的費用，如初始費。有的投連險的初始費用達到保費的40％，但是一般對于一次性繳納的收費標準為5％。對于一次性繳納大額費用的用戶來說，5％的初始費用和其他的保單管理費、部分提取費等都是不能小視的支出，這些將直接影Ⅱ向到投資的收益。那么下面我們就針對陸先生選擇的兩種投連險，就收費情況進行新一輪的比較。

值班經(jīng)理點評：

PK結果：首創(chuàng)安泰人壽財富成E投資連結保險勝出。

對于兩種險種，陸先生以相同的方式投入相同的保費，而且選擇相同比例類型的投資賬戶。但是我們通過上述三表，可以比較出有以下幾點不同。

第一，最大的差異，也是陸先生最在意的一項，就是每年度的個人賬戶價值。首創(chuàng)安泰人壽財富成長投資連結保險的第1、5、20、30年度的個人賬戶價值均高于中英人壽金彩連連投資連結保險；

第二，首創(chuàng)安泰人壽財富成長投資連結保險的前端各項收費均為0，可以讓資金全部進入投資賬戶，充分積累以完全分享投資收益，而中英人壽金彩連連投資連結保險則需要支付一定的前期費用，這會減少投保者用于投資部分的資金。

第三，賬戶轉換和部分提取的收費也有區(qū)別。長期看這并非一筆完全可以忽略的費用，首創(chuàng)安泰人壽財富成長投資連結保險略顯優(yōu)勢。

公司背景：

首創(chuàng)安泰

首創(chuàng)安泰人壽保險有限公司由享譽世界的多元化金融集團ING旗下ING保險公司(荷蘭保險)與直屬北京市的國有獨資大型投資運營企業(yè)北京首都創(chuàng)業(yè)集團有限公司各持50％股份組建而成，公司現(xiàn)有注冊資本5億元人民幣。

首創(chuàng)安泰人壽保險有限公司于2002年6月初開始籌建，經(jīng)過中國保險監(jiān)督管理委員會的批準和國家工商總局的注冊，于2002年12月16日正式營業(yè)。首創(chuàng)安泰人壽以大連總部為基礎，開業(yè)5年來取得了快速的發(fā)展。截至2007年底，首創(chuàng)安泰人壽實現(xiàn)累計保費收入超過20億元人民幣。目前，首創(chuàng)安泰人壽已經(jīng)開設了北京、遼寧、山東、河南、大連、安徽6家省級分公司，不僅發(fā)展成為環(huán)渤海經(jīng)濟圈內(nèi)最具優(yōu)勢的中外合資保險公司，也在中國中部地區(qū)積極謀求發(fā)展。未來，首創(chuàng)安泰人壽計劃在中國更多地區(qū)開設分支機構。

首創(chuàng)安泰人壽致力于通過多樣化的產(chǎn)品設計滿足客戶個性化的保障、理財需求。公司擁有豐富的產(chǎn)品線，保障內(nèi)容涵蓋保障、養(yǎng)老、健康、醫(yī)療、意外、重疾、長期看護、儲蓄理財?shù)雀鱾€方面，服務對象包括個人、家庭、中小企業(yè)、大型公司、機關團體和政府機構。

中英人壽

中英人壽保險有限公司由英國英杰華集團與中國中糧集團合資組建，于2003年1月1日正式開業(yè)，目前注冊資本金達14億元人民幣。

經(jīng)過近5年的戰(zhàn)略布局和市場拓展，中英人壽始終堅持財務穩(wěn)健和規(guī)范經(jīng)營的理念，目前業(yè)務已拓展至廣東、北京、四川、福建、山東、湖南、河北、江蘇、等8個省市和20多個重點城市，穩(wěn)居外資壽險公司第一梯隊。

2007年度，中英人壽總保費累計收入35.36億元，同比增長216.6％；總保費收入位居外資壽險公司第2名，全國壽險公司第10名。

強強聯(lián)手打造的中英人壽，將秉承英杰華集團300多年專業(yè)保險經(jīng)驗，以高效的多元化行銷體系，適合不同客戶需求的優(yōu)質保險產(chǎn)品及強大的服務支持系統(tǒng)，立足中國市場，致力于為廣大客戶提供優(yōu)質的壽險服務和全面的財務保障!