基于大數據的互聯網金融研究

李思遠

摘 要：隨著信息化社會的迅速發展，科技與金融的創新融合產生了互聯網金融這種新型金融服務模式，由此改變了傳統金融服務的理念、格局和方式。互聯網金融對于傳統金融企業來說是挑戰更是機遇。而大數據則是互聯網金融的靈魂所在，其創新應用為互聯網金融注入新的活力。

關鍵詞：大數據 互聯網金融 商業銀行 風險管理

一、大數據概述

隨著信息科技日新月異的發展與廣泛應用，全球產生的數據急劇增長，由此提出了大數據（Big Data）這一概念。大數據是指數據規模巨大、數據種類多樣，且無法用現有主流軟件工具在合理時間內進行處理分析的海量數據[1]。無論是在政府管理、公共醫療，還是在科學研究與商業經營等眾多領域，大數據都得到了廣泛的應用。尤其在商業領域，大數據使得商業運作模式、銷售模式、盈利模式等發生了前所未有的改變。近年來大數據又與金融服務逐漸結合，并且產生了良好的經濟效果。

在當今信息化社會中，數據是最重要的資源之一。數據已經成為衡量一個企業核心競爭力的重要指標。越來越多的企業為了提升核心競爭力與擴大競爭優勢，加快了對于數據平臺的建設和數據的采集。對于大數據平臺的建設，可以采用分布式體系、虛擬化架構和MapReduce架構等解決方案[2]。而目前一些大型企業的信息化平臺已趨于完備，具備了開展大數據采集和分析應用的基礎。同時，更多的企業通過戰略和機構調整，加大了信息科技部門和人員隊伍的建設，加強了對于大數據平臺的搭建與研發力度。

分布式系統、云計算技術、數據挖掘、社會計算等一系列信息技術使得大數據從理論分析走向實際應用。對于大數據，可以在不同層次上進行應用。在數據平臺層，可以進行數據搜索，數據分類、關聯交易；在應用服務層，則可以進行戰略決策、經營分析、營銷服務、信用管理以及風險管理等方面的創新應用。通過這些不同層次的應用，可以使沉睡在數據庫中海量數據煥發出巨大的活力，為企業創造出巨大的價值。

二、互聯網金融與互聯網金融風險

（一）互聯網金融定義與特征

互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式[3]。互聯網金融的特征體現在：金融資源更易獲得，金融服務成本降低且高效便捷，金融服務相對去中介化和趨于長尾化，信息科技的廣泛運用。

互聯網金融對傳統金融企業來說是挑戰更是機遇。互聯網金融的出現，彌補了傳統金融服務的不足之處，給金融企業帶來了新的利潤增長與創新活力。通過互聯網金融模式的應用，金融企業可以獲取更加豐富的信息資源，給客戶提供全方位和個性化的金融服務；可以使金融業務不受時間和地域的限制，資金的交易操作更加快捷便利。在互聯網金融發展浪潮中，金融企業將信息科技融入業務發展之中，不斷改變業務模式與運營模式，不斷提升金融創新能力，從而極大地提高了業務營銷、服務與管理水平，也極大地降低了各項成本。

（二）互聯網金融分類

通過互聯網金融在支付方式、服務平臺、投融資方式和金融機構等方面的具體體現，可以將互聯網金融劃分為以下四種模式：第三方支付、互聯網金融網站、P2P網貸以及眾籌、信息化金融機構[4]。

第三方支付是指非金融機構借助計算機與通信技術，作為支付中介為客戶提供電子支付服務的商業模式。具有代表性的第三方支付機構有支付寶、快錢支付、易寶支付等。第三方支付的出現與迅速發展，一方面極大地沖擊了傳統銀行業務，弱化了銀行機構的中介功能；另一方面也促使商業銀行完善服務模式，加強渠道創新。

互聯網金融網站是指利用互聯網匯聚金融信息、營銷金融產品、提供金融服務的網絡信息平臺。具有代表性的互聯網金融網站有和訊網、融360、91金融超市等。互聯網金融網站利用搜索引擎技術與數據挖掘技術為客戶提供金融信息與產品的個性化搜索、對比分析以及推介咨詢等服務。互聯網金融網站的出現極大地降低了客戶與金融機構之間的信息不對稱性，滿足了用戶選擇金融產品的個性化要求與便利性。

P2P網貸是指以及借貸雙方通過網絡中介平臺自由競價與交易的交易模式。具有代表性的P2P網貸平臺有陸金所、人人貸、紅嶺創投等。眾籌是指通過互聯網號召公眾為項目籌集資金的一種融資方式。國內比較知名的眾籌平臺有點名時間網、天使匯和3W咖啡等。P2P網貸與眾籌提供了一種新的投融資方式，極大地沖擊了傳統金融服務模式。這兩種模式都減少了資金供求雙方的信息不對稱性，降低了風險，提高了投融資效率。

信息化金融機構是指通過廣泛運用信息技術完善服務模式、產品結構與運營渠道，將信息科技融入現有業務發展、營銷與管理等各方面的金融機構。信息化金融機構通過開展網上銀行、移動銀行、直銷銀行、電子商務平臺等多種信息化模式，使得金融服務更加豐富多樣、高效便捷。

（三）互聯網金融風險

金融企業是經營風險的企業，而互聯網金融給企業帶來具有互聯網與金融雙重屬性的風險。傳統金融風險有市場風險、信用風險、操作風險、技術風險、法律風險、財務風險等。而互聯網金融風險除了金融風險本身的特點，還具有擴散速度快、監管難度高、突發性大等特點[5]。互聯網金融風險主要體現在信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險、技術風險、法律風險等方面。

在信用風險方面，由于互聯網金融對資金需求方的審查是線上模式，并無抵押和質押，違約成本低，所以與傳統金融相比信用風險會更大些。在流動性風險方面，互聯網金融創新了金融產品種類與金融服務模式，進一步增大了流動性風險。在市場風險方面，互聯網金融風險與傳統金融風險一樣都是由于市場利率、匯率的變動造成的。在操作風險方面，由于互聯網金融背景下的交易主要通過計算機信息系統進行，要注意防范優于人員不適當操作與操作失誤帶來的操作風險。在技術風險方面，要加大軟件系統維護、信息安全技術與管理力度，消除技術風險所帶來的巨大損失。在法律風險方面，由于互聯網金融涉及信息技術與金融服務等多個領域，其立法難度和復雜度都將會大于傳統金融，急需健全互聯網金融方面的法律法規。

三、基于大數據的互聯網金融發展研究

數據已經成為企業最重要的資產之一，從數據量上來說許多企業都已經掌握了海量的數據。如何使擁有的海量數據同金融服務相融合，發揮出大數據應用所帶來的巨大效益已經成為金融企業日益關注的焦點。對于金融企業，大數據可以在戰略決策、經營分析、營銷服務、信用管理以及風險管控等方面發揮出重要的作用[6]。

（一）大數據在戰略決策中的應用

利用大數據可以幫助金融企業進行戰略決策。處于不同發展階段的企業需要制定不同的發展戰略，而戰略的制定則需要通過各種相關因素和數據的綜合分析。大數據的應用可以為企業更好地進行戰略規劃與決策提供關鍵支持。

對于處于發展初期的金融企業，可以通過大數據分析國內外同類金融企業經營狀況與市場需求程度、不同地區客戶群體的特征、不同金融市場和產品的競爭程度和利潤情況，以此來制定產品研發重點與市場導入方向，尋求差異化優勢，確定競爭相對較弱且盈利相對較高的目標市場。對于處于成熟期的金融企業來說，企業已經擁有了大量的客戶信息和經營數據。通過大數據分析和挖掘，企業可以對地區、市場、產品、客戶、競爭對手等進行建模計算，尋求新的發展機會和競爭優勢，為企業制定新的發展戰略和尋求新的利潤增長點提供依據。

（二）大數據在經營分析中的應用

利用大數據可以幫助企業進行經營分析和計量。傳統金融企業通過經營報告和財務報表反應企業的經營成果和財務狀況，并提供給投資者和企業管理者作為投資、監管、考核的依據以及作為制定下一步經營重點的依據。

在互聯網金融背景下，金融企業可以利用互聯網技術和大數據技術采集關于企業經營過程中各方面的海量數據。通過對海量數據的分析，金融企業可以更加精確地細分經營市場與客戶群體，并發現新的利潤增長點和潛在的風險隱患。

（三）大數據在風險管控中的應用

利用大數據可以幫助金融企業進行風險識別、計量和監控。互聯網金融和大數據的應用，給金融企業的風險管理帶來了新的思路和方法。通過搭建大數據平臺構建風險數據集市和風險預測模型，幫助金融企業建立全面的風險管理系統，可以更好地應對日常經營過程中產生的各種風險。

通過對國內外市場利率、匯率、客戶交易記錄、資金鏈狀態和經營業務信息等全方位數據的收集，并進行海量數據的處理和分析，可以有效地識別風險，使金融企業可以迅速采取措施應對風險，降低風險帶來的損失。大數據還可以使風險計量模型和評估模型更加實時、有效，極大降低金融企業各種風險發生的可能性。通過大數據平臺，金融企業可以獲得實時、有效地數據并通過自適應的風險預警系統進行監控，通過提高實時性、準確性與預測性來進一步提高金融企業的風險預警能力[8]。

四、大數據助推商業銀行未來發展

以國有銀行為代表的商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，具有資金雄厚、客戶群體繁多、交易量巨大等特點。互聯網金融的出現改變了金融服務的方式與格局，弱化了商業銀行的中介地位，蠶食了商業銀行的市場利潤[9]。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行要全面認識金融變革與科技創新的重要性，積極開展大數據平臺建設與創新應用。

科技助推業務，創新引領發展。商業銀行要利用自身的優勢，整合企業信息資源，將企業的信息流與金融流融合，建立大數據應用平臺與服務中心，使大數據能夠真正創造價值、助推發展。

需要注意的是，在互聯網金融和大數據的背景下，金融企業要加強科技隊伍建設和復合型人才培養，更加注重技術風險，加強信息系統安全建設和災備建設，確保海量數據的安全，維護客戶的隱私。

五、結束語

互聯網金融給社會帶來了新的發展活力，而大數據則是互聯網金融的靈魂。大數據改變了金融企業的思維方式與運作模式，擴展了金融服務的深度與廣度。大數據與金融的融合是金融企業發展的必然趨勢，決定了金融企業的未來。誰掌握了大數據，誰利用好大數據，誰就能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

[1]大數據.http：//baike.baidu.com/ subview/6954399/13647476.htm

[2]王珊，王會舉，覃雄派，周烜.架構大數據：挑戰、現狀與展望[J].計算機學報，2011，10：1741-1752.

[3]曹少雄.商業銀行建設互聯網金融服務體系的思索與探討[J].農村金融研究，2013，05：54-58.

[4]陳一稀.互聯網金融的概念、現狀與發展建議[J].金融發展評論，2013，12：126-131.

[5]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯網金融[M].北京：中國財政經濟出版社，2013.

[6]吳軍.大數據時代的銀行業經營[N].中國城鄉金融報，2014-01-22A03.

[7]馬曙光.以大數據思維迎接互聯網金融時代[N].中國城鄉金融報，2014-03-14A03.

[8]周繼述，王雪松.大數據助推銀行全面風險管理[J].中國金融.2013（14）.

[9]劉勤福，孟志芳.基于商業銀行視角的互聯網金融研究[J].新金融，2014，03：14-18.