現(xiàn)代農(nóng)村金融制度如何建

在黨的十七屆三中全會上，促進農(nóng)村金融改革成為核心議題之一。而在對農(nóng)村金融改革的展望中，全會提出了建設“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的政策主張。“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”作為農(nóng)村金融改革的未來目標模式，究竟具有哪些內(nèi)涵？要具有這些本質(zhì)內(nèi)涵又應采取何種政策框架？對這些問題的解答，對于農(nóng)村金融改革的順利推進均有重要意義。

現(xiàn)代農(nóng)村金融制度至少包含以下內(nèi)涵：

第一，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融體系必須具備完善的市場競爭結(jié)構(gòu)。也就是說，在農(nóng)村金融市場中，各類不同性質(zhì)、不同規(guī)模、不同地域的農(nóng)村金融機構(gòu)應展開較為充分的競爭，充分的市場競爭有利于提升農(nóng)村金融市場中金融服務的質(zhì)量，有利于提高農(nóng)村市場的整體效率以及農(nóng)村金融機構(gòu)自身的績效。

第二，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度還要求農(nóng)村金融體系中的金融主體結(jié)構(gòu)充分多元化，這些金融主體既包括銀行類金融機構(gòu)，也應該包括農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)等其他農(nóng)村金融主體。在銀行類農(nóng)村金融機構(gòu)中，又包括農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、農(nóng)村小額貸款機構(gòu)以及農(nóng)民資金互助組織等。只有實現(xiàn)農(nóng)村金融主體結(jié)構(gòu)的充分多元化，才能在提高競爭和資金流動性的同時有效分散金融風險。

第三，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融機構(gòu)必須具有完善合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，使得產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)充分的多元化。合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融機構(gòu)保持充分活力與競爭力的重要條件之一，而產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一化有可能導致農(nóng)村金融機構(gòu)的行為扭曲。在合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中，尤其應該強調(diào)民間資本對農(nóng)村金融機構(gòu)的參與程度。而盡量吸收民間資本進入正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)，不僅有利于動員資本和擴張農(nóng)村金融機構(gòu)資金實力，而且有利于農(nóng)村金融機構(gòu)保持靈活的經(jīng)營機制。

第四，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部要具備完善的治理結(jié)構(gòu)，擁有有效的激勵約束機制。完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，意味著農(nóng)村金融機構(gòu)的控制權(quán)處于一種均衡的狀態(tài)，這種均衡狀態(tài)可以保證提供良好的約束機制，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的決策行為不至于扭曲。這就必然要求其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，在農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部，董事會、監(jiān)事會、理事會、股東（社員）代表大會等機構(gòu)各負其責，互相制衡，各自擔負起自己的權(quán)利與義務。這些要求，與現(xiàn)代公司治理的一般要求是基本一致的。

第五，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融機構(gòu)必須擁有良好的、有競爭力的人力資源結(jié)構(gòu)，使之不僅能夠滿足當前的農(nóng)村金融市場競爭要求，而且要滿足未來金融創(chuàng)新的要求。這就使得農(nóng)村金融機構(gòu)必須著眼于長遠，合理配置人力資源，提升人力資源素質(zhì)，才能使農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務拓展中保持不敗。我國農(nóng)村金融機構(gòu)中的人力資源素質(zhì)參差不齊，部分農(nóng)信社及其他農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)理人員與信貸部門員工對現(xiàn)代金融知識了解有限，缺乏競爭理念，其素質(zhì)亟待提高。

第六，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)在要求還包括農(nóng)民信貸可及性的提升，即現(xiàn)代農(nóng)村金融制度能夠充分滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的融資需求。現(xiàn)在，由于農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，農(nóng)村各類經(jīng)濟主體（包括一般農(nóng)戶、農(nóng)民種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)以及其他各類經(jīng)營者）的貸款意愿很強，但是由于大型金融機構(gòu)撤離農(nóng)村和新型農(nóng)村機構(gòu)覆蓋面尚很小，導致農(nóng)村的融資需求還在很大程度上得不到滿足。因此，衡量現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的一個重要標尺，是看在這種制度下農(nóng)民的信貸可及性是否得到實質(zhì)性的、有效的提升。如果一個農(nóng)村金融體系雖具有良好的市場競爭結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，但是都眼盯城市，不為農(nóng)民提供基本的金融服務，那么，這種農(nóng)村金融制度仍然不能算是一個真正有效的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。

第七，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)在要求還包括農(nóng)村金融機構(gòu)在財務上必須具備可持續(xù)性。財務可持續(xù)性意味著，農(nóng)村金融機構(gòu)不再依賴政府的補貼，而是通過自身的業(yè)務結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整、通過提供各種符合農(nóng)村需求的金融服務、通過不斷的金融創(chuàng)新，就能夠?qū)崿F(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。這就要求農(nóng)村金融機構(gòu)必須緊貼農(nóng)村金融市場需求，具備過硬的業(yè)務拓展能力、金融創(chuàng)新能力和風險控制能力。

以上所說的七個要素，可以說基本上概括了現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的本質(zhì)內(nèi)涵。但是目前，我國農(nóng)村金融制度與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)在要求還有一定的差距。近年來，國家對農(nóng)村金融問題高度重視，央行和銀監(jiān)會出臺多個重大決策，我國農(nóng)村金融生態(tài)已經(jīng)有了很大改觀。展望未來，我認為應該在以下幾個方面有所突破：第一，加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作，盡快建立廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系；第二，在新型農(nóng)村金融機構(gòu)組建中，應充分動員民間資本，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)逐步多元化；第三，要實現(xiàn)財政支農(nóng)資金與農(nóng)村金融機構(gòu)的對接，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)（尤其是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助組織）的財政支持力度，在稅收上予以優(yōu)惠；第四，要大力加強農(nóng)村金融教育，普及農(nóng)村金融知識，提升農(nóng)村金融機構(gòu)的人力資源素質(zhì)。相信隨著中央各項配套政策的逐步落實，一個產(chǎn)權(quán)多元、競爭充分、內(nèi)部治理完善、人力資源結(jié)構(gòu)合理的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度也會在我國逐步建立起來，從而使得農(nóng)村金融機構(gòu)不僅能充分滿足農(nóng)民的資金需求，而且能夠?qū)崿F(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

（作者為中國農(nóng)村金融學會常務理事，北京大學中國金融研究中心秘書長）