借記卡收費：戰略合理 戰術存疑

國內部分商業銀行開始對借記卡、存折取消免費服務，銀行信用卡短信通知也開始收費。以浦發銀行為例，從10月8日起，浦發銀行將對銀行卡、活期一本通存折本行異地取現、存現、轉賬／匯款和短信通知等過去長期免費提供的業務改為收取手續費，其中取現業務的手續費為取現金額的5％，其中，最低3元，最高50元；存現業務為存現金額的5％，其中，最低2元，最高5。元；短信通知服務金額小于500元時，每月收2元；取消原來實施的同城跨行ATM機取款單筆金額1000元以上的免收手續費優惠，改為每筆收取2元。

一方面是消費者抱怨銀行違背承諾亂收費，一方面是銀行提出“整合資源、提高效率”的解釋。收費新政一出，隨即引起了各方的反響，也為收費新政的合理性打上了一個問號。

“銀行為提高效益增加收費項目，從自身發展戰略的角度上來說具有合理性。”上海國際銀行金融學院院長、上海財經大學銀行研究所所長趙曉菊教授說，“商業銀行特別是上市銀行不但要對消費者負責，還要考慮國內外投資者及股東的利益。按銀行業國際慣例，絕大部分中間業務都收取相關費用，很少存在‘免費午餐’。企業應當負有社會責任，但這更多地體現在保護環境、資源、反走私、反洗錢等方面，而并非指一般的提供免費服務。”

然而，消費者習慣于享受“免費午餐”的心理，卻不是一朝一夕能夠改變的。業內人士指出，這主要由于我國銀行業曾經經歷了“全體國有”的階段，不注重成本考核和績效管理，導致“免費午餐”的大量實行：而在股份制和合伙人制度在業內唱主角的今天，過多的“免費午餐”必然傷害銀行股東和投資者的利益，其中恐怕需要消費者更新原有的思維和理念。

近年來，盡管銀行業的經營和業務發生了很大的變革，但國內絕大部分銀行仍然以存貸差為主要贏利來源。隨著我國資本市場的壯大，存款規模不可能長期維持在較高的水平上，中國的銀行業意識到，必須改變過去過分依賴存貸差為主要贏利來源的盈利模式，因此發展中間業務是壯大銀行業的必由之路，許多銀行都大力開展業務創新。除增加收費項目外，發展綜合理財、顧問服務、貿易融資配套服務和擔保服務等都是做大中間業務的手段。從各家上市銀行的中報中可以看出，中資銀行已經對中間業務有所布局，如工行上半年實現凈手續費和傭金收入244.8億元，同比增長48.03％，招行中間業務收入增速超53.68％，華夏銀行的中間業務增速更是超過100％。

“戰略合理，但戰術值得商榷。”趙曉菊教授指出，“銀行從調整發展戰略的角度出發，更加關注成本效益以及績效考核，作出調整盈利模式的戰略調整無可厚非。但在考慮收費新政時應當對各種因素做出一個平衡的考量，如客戶利益、股東利益和銀行形象等，不能因為維護企業利潤而失去公眾形象這一無形資產。”趙曉菊指出，如果銀行單方面改變原來承諾提供免費服務的相關項目，沒有預留出一段讓消費者接受和認同的時期。例如，是否可考慮借記卡收費與否及費率改變以新的日歷年開始、或免費一年后改變等。除非有相關的法律依據或者監管部門的相關規定，否則，確實有不妥之嫌。建議在改變條款前留出讓消費者了解和認同的一定時間，或者對處于不同合同期內的銀行卡賬戶采取區別對待等措施，這些將是比較明智的選擇。