信用聯保貸款 拓融資新渠道

位于魯西南的魚城鎮是一個典型農業大鎮，大蒜、圓蔥、棉花、辣椒、杞柳等經濟作物種植面積占到總面積的95%。以蔬菜脫水、保鮮及柳編制品、食品加工等農副產品加工為主的民營中小企業眾多。

在中小民營企業正面臨資金緊缺、發展停滯的焦急狀態下，如何破解民企融資難題？濟寧魚臺縣魚城鎮聯保促進會的“信用聯保貸款”——渠道寬、易操作、風險低、見效快，值得借鑒。

政府挑頭解難題

魚城鎮鎮委書記王若強回憶起2003年底剛調任到鎮里時的情景：那時大部分企業剛剛起步，面臨的最大難題就是資金緊缺。總是有大大小小的企業老板，來找他幫助協調關系，給貸點款。“真是應接不暇，疲憊不堪。”

從根本上解決企業融資難，一直是王若強很上心的事情。2005年5月，魚臺農村信用聯社理事長調整，他找到剛調任的張傳林，商量一條如何走出民營企業融資的新路子。經過多次調查磋商、與企業主座談，不到半年，一個由政府、信用社、企業共同努力的結晶——一種銀企合作的新模式——“信用聯保貸款”誕生了。

2005年10月8日，“魚城鎮民營經濟發展促進會”正式成立。根據《促進會章程》、《擔保須知》、《擔保基金管理辦法》等規章制度，明確了會員的權利和義務。

“促進會”與魚城鎮農信社簽訂貸款合作協議，并將12家會員企業交納的510萬元資金作為保證金存入農信社。協議規定：促進會對所屬會員或法定代表人在信用社的貸款承擔連帶保證責任；信用社按照每個會員交納保證金的3倍放貸，并由促進會擔保，2倍以上的貸款由全體會員共同簽字擔保；如出現逾期貸款，促進會先用保證金進行代償，保證金不足部分由會員在3-5日內補齊，由促進會對逾期會員企業進行追償；信用社對促進會會員的貸款利率最高上浮50%。

創新工作特色多

魚城鎮民營經濟發展促進會，是山東省第一家民間融資組織，它來自基層，特色鮮明。“促進會”既不同于一對一的互保，又不同于擔保公司或其他擔保。既放大了貸款倍數，又形成了增強擔保者責任的聯保。

企業在銀行貸款（如用資產抵押），手續繁雜，費用高，時間長。而促進會的會員貸款，手續簡化，只需促進會提供擔保，1-2個工作日即可取得貸款。按照協議規定，促進會的會員企業貸款利率最高上浮50%，與其他企業貸款相比利率降低40%~50%。

促進會主要實行短期、小額、流動資金貸款，一般為3個月或半年，最長不超過一年，對固定資產投資的貸款則慎之又慎。如出現逾期，首先用促進會存入的保證金代償，3-5天內由各會員足額補齊510萬元；各會員分期分批貸款，即便出現逾期，也只是個別現象；12家會員所從事的行業不同，每個企業又從事專業經營，本身風險就小，即便個別企業出現風險，也能抗得住。對金融部門來講，風險大大降低了。

經得起考驗的融資新模式

魚城鎮民營經濟發展促進會成立兩年多來，成效顯著。做大蒜和辣椒加工、出口生意的楊連成會長感悟頗深：“2005年，我的企業職工才幾十人，年銷售額1000萬元。通過‘信用聯保貸款’，解決了資金難題，企業快速發展。現在公司職工200多人，今年銷售額將會達到 5000萬，產品遠銷歐美，市場廣闊。”

通過推行信用聯保制度，楊連成覺得企業主的責任感增強了：“原來貸款一對一擔保或抵（質）押，現在不同了，你還不上，連帶11家企業，丟不起那個人啊；現在風險意識加大了。上新項目、開發新產品，考察了再考察，論證了再論證，更加理智了；如果出現了風險，一定千方百計先還貸款，誠實信用值萬金。”

融資瓶頸的破解，不僅有效解決了企業流動資金、技改資金匱乏的瓶頸制約，而且使會員由原來各自為戰、壓價銷售的競爭狀態轉變為互幫互助、協作共贏的合作局面。

王若強說，喜人的經濟效益也帶來了良好的社會效益，誠信光榮已在全鎮蔚然成風。鎮村兩級黨組織的凝聚力、號召力進一步增強，為民辦實事、辦成事的工作作風贏得了企業主和村民的歡迎。

魚臺縣委書記張曉玉在接受我們采訪時高興地說：“新經濟組織的出現，需要鼓勵支持。成功的經驗做法，值得推廣借鑒。魚臺縣將繼續解放思想，發揚創新精神，加快民營經濟發展，建設美麗富饒的江北魚米之鄉。”