我國商業銀行金融創新存在的問題及對策

最近發生在美國的金融危機席卷了全球金融市場，造成了全球性的信用危機，波及到了實體經濟的發展。究其原因，大多數分析家認為是過度金融創新所致。黨的十七大報告指出，要努力“推進金融體制改革，發展各類金融市場，形成多種所有制和多種經營形式、結構合理、功能完善、高效安全的現代金融體系。提高銀行業、證券業、保險業競爭力。優化資本市場結構，多渠道提高直接融資比重。加強和改進金融監管，防范和化解金融風險”。而要實現上述目標，唯一的途徑就是進行金融創新。一方面要創新，另一方面要防止過度創新，兩者之間如何找到平衡呢?這是我國商業銀行要面對的重要問題。

一、金融創新的涵義及目前存在的問題

中國銀監會在其發布的《商業銀行金融創新指引》中指出，金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新。

我國商業銀行金融創新由于受體制、技術、宏觀政策等多方面因素的制約，目前還存在許多問題，主要表現在以下幾個方面：

(一)金融創新主要表現為數量擴張，質量較低。我國商業銀行金融創新的重點放在易于掌握、便于操作、科技含量低的外在形式的建設上，與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創新明顯不足。同時，由于金融創新主體素質不高，創新的內容比較膚淺，手段也比較落后。受技術能力和水平的限制使得技術創新成為我國金融創新的最薄弱環節。

(二)品種少、規模小。從當前金融創新的發展水平來看，由于受到來自內外部的約束限制，目前我國商業銀行金融創新的品種少、規模小。

(三)吸納性創新多，原創性創新少。改革開放以來，我國金融創新的業務范圍涉及商業銀行的各個層面，但大多是通過“拿來”的方式從西方國家引進的，屬吸納性創新，真正由我國首創、具有我國特色的原始性創新較少。

(四)金融創新動機存在偏差。西方國家金融創新動機一般基于兩個目的：一是追求利潤，從創新中牟利；二是規避管制，增加經營的靈活性。總之，對市場份額和資源的爭奪與占有以及利潤的誘惑是市場經濟條件下金融創新的真正動機。基于此動機，西方銀行每推出一項金融創新，都會經過系統的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術條件、市場需求程度、推廣的經濟規模等。我國金融創新的動因有所偏差，金融機構創新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新。

(五)金融創新靠外力推動，內部驅動力不足。市場化的金融創新強調市場主體的內在激勵，但在經營轉軌時期，創新的第一推動力受到削弱，其結果是金融創新以自上而下的強制式推動為主。這種創新只有在創新主體能夠享受到大多數利益時才能出現，因而加劇了市場的壟斷特征。在實踐中的明顯表現是，一方面由于監管過嚴，金融創新成本高昂。另一方面因市場不規范，作為金融主體的“暴利”造成了簡單的數量擴張。

(六)金融人才短缺。商業銀行從業人員素質的高低是能否進行創新的基礎。由于我國商業銀行金融創新起步時間晚，從業人員素質普遍偏低，制約了金融創新的進步。

(七)創新研發盲目，營銷工作滯后，限制了創新品種的拓展。由于產品沒有明確的目標市場，多數創新產品未發揮作用，或雖有營銷，但不能為銀行帶來效益，致使一些好的金融品種長期處于休眠狀態。

二、商業銀行做好金融創新的配套措施

商業銀行進行金融創新的著眼點是要立足于市場及客戶，創新的方式應以原創型為主，同時通過建立有效的金融創新機制，提高產品和服務的科技含量，加大創新產品的營銷力度，挖掘金融創新的整合力量。

(一)把商業銀行塑造成真正的市場主體，激活其創新的內在動力。要堅持“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營理念，按照規模經濟、最優配置和與市場對應原則，改造商業銀行現有的產權關系，使商業銀行的所有者能夠以其財產、利益實實在在地對其經營風險承擔責任；要在法律上明確保障商業銀行的所有者擁有經營管理的自主權，并創造條件激活商業銀行進行創新的動因，為業務發展服務。

(二)為商業銀行金融創新營造寬松的環境。要營造競爭性的市場環境，對商業銀行一律按市場原則管理，使商業銀行在同一政策條件下自主經營、自求發展，從而提高商業銀行金融創新的質量。

(三)創新方式應以原創型為主，以利于保持較高的創新起點。目前，商業銀行已有的金融創新多為引進吸納型創新，技術原創型創新不夠，致使已有的創新科技含量低，運用效果差。在確定金融創新主攻方向時，商業銀行應選擇技術原創型創新為突破口。一方面可以發揮我國商業銀行的后發優勢，保持技術上的高起點。另一方面，金融管制下，技術原創型創新受金融管制的程度相對較小，比較切實可行。

(四)從制度上鼓勵金融創新，從政策上為金融創新提供廣闊的市場空間。一是要保護金融創新者的利益，對商業銀行金融創新產生的產品，要有一定時間的收益保護期或應用專利保護期。二是要規范創新規則。金融創新不是無序創新，而是應在一定的規則內運行，要通過立法或金融組織機構、產品管理條例等形式，使創新有規可循。

(五)加大金融科技投入力度，促進金融創新。商業銀行要提高對金融科技投入重要性的認識，從戰略高度制定金融科技的發展規劃，加大金融科技投入力度。要堅持效能、效用、效率、效益的原則，以有效的金融科技投入促進商業銀行金融創新發展。

(六)努力防范和化解由金融創新所產生的金融風險。要制定和完善相關的金融政策和法律，用市場需求來檢驗各種創新業務，在此基礎上建立有效的風險預防體系以及嚴格的后續監督機制，保證對創新的業務能夠得到有效的監督，避免金融風險的產生。

(七)對金融監管進行創新。一是更新監管理念，寓監管于服務之中，以服務促監管，正確處理金融創新和金融監管的關系：二是要增強金融監管的創造性，變被動監管為主動監管，不斷創新和完善監管手段和方式：三是提高金融監管的科技含量，變低層次監管為現代化監管，不斷完善監管信息系統；四是完善協同監管機制，變孤軍奮戰為多層次監管，要調動各方面的積極性，形成監管合力，共同做好監管工作。

(八)創新的著眼點要立足于市場及客戶，追求經營效益的最大化。金融創新是為增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措。因此，每一項金融品種的創新，都要與客戶緊密聯系起來，與追求經營效益最大化結合起來。這就從客觀上要求我們在創新時，既要考慮我國的國情，又要符合市場需求，符合消費者的需要。只有這樣，才能在金融角逐的主戰場爭得主動。

(九)加快人才培養，為金融創新奠定雄厚的人才基礎。不僅要對現有員工進行技術培訓，合理使用人才，而且還要從社會各界吸納一批既懂計算機技術又懂銀行經營管理，既能開發設計新金融產品又懂市場營銷的復合型人才，形成金融創新的人才優勢。