農信社與“三農”發展的“雙贏”探討

農村信用社經過幾年的改革發展，經營管理水平明顯提高，支持“三農”的力度大大增強，充分發揮了農村金融主力軍作用。農村信用社根植農村，如果離開了“三農”經濟的發展，農村信用社便成為無源之水，無本之木；而沒有農村信用社的信貸支持，“三農”想健康發展也會捉襟見肘。因此，只有尋求農村信用社與“三農”協同發展的結合點，才能實現“雙贏”的目標。

一、農村信用社服務“三農”的優勢

農村信用社生于“三農”，長于“三農”，優勢在“三農”。因此，服務“三農”，立足“三農”是農村信用社得以生存與發展的內在需求。農信社服務“三農”具備以下三個優勢。

本土優勢。農村信用社屬于地方金融范疇，具有點多面廣，戰線長等特點，能夠為“三農”提供便捷的金融服務。農村信用社職工熟悉農村經濟特點，便于開展金融服務工作，這是農村信用社的特色優勢。

環境優勢。目前，商業銀行的業務重點逐步向城市轉移，農村信用社競爭對手不斷減少，生存和發展的空間不斷擴大。同時推廣農戶小額信貸以來，農村涌現大批信用農戶，農村信用社的信貸資產運行狀況日益好轉，經營狀況明顯改善，社會信用環境逐步得到凈化。

政策優勢。近幾年來，中央相繼頒布了一系列惠農政策，如農村稅費改革，農民種糧補貼，農資綜合補貼等，充分調動了廣大農民種糧積極性。另外，各級地方政府加大投入，支持農村產業結構調整，推動了農村經濟的快速發展。同時，農信社深化改革取得階段性成果，政策扶持效果明顯，新的管理與監督體制已經形成，農信社歷史包袱得到初步化解，經濟實力明顯增強，金融支農力度不斷加大。

二、農村信用社與“三農”經濟的矛盾

當前深化農村信用社改革，既要解決“三農”融資難的問題，又要解決農村信用社如何化解風險實現可持續發展的問題，這是一個矛盾的共同體。

一是農戶貸款難與農村信用社難貸款之間的矛盾。主要表現在農村信用社在貸款營銷中，受信貸投向、貸款條件、資金狀況及人緣管理等因素的限制和影響，有一部分農民、個體經營戶及企業得不到貸款支持，部分農村信用社受信貸規模控制及弱化貸款風險等因素影響，審批權限及金額過小，難以滿足農戶較大金額的貸款需求。

二是農村信用社傳統的信貸管理模式與現代農業生產發展之間的矛盾。現行的農村信用社信貸管理制度對大額貸款、跨區域貸款均有限制，而目前農業產業化經營卻突破了地域界限，淡化了產業界限和城鄉界限，促使農業生產的組織管理形式和經營方式發生了深刻變化，要求農村信用社的信貸資金發放工作相應改革，如支持產業化和龍頭企業就要求適當集中發放大額貸款，而此前雖然省級聯社制定了一系列的貸款營銷管理制度，但基層農信社在貫徹落實過程中存在偏差，無法充分滿足產業化對資金相對集中的要求。

三是貸款的約期與農業生產周期之間的矛盾。農業產業結構調整后，農業春播秋收的生產周期被打破，幾乎是季季要播種，季季有收獲，部分結構調整產業如經果林生產，從投入到產業需要一年以上的周期，這就相應地要求貸款常收常放，跨越年度，甚至發放一年期以上貸款。而目前農村信用社受傳統經營理念和經營習慣的影響，基本上還是沿襲春放秋收傳統做法，貸款以短期為主，基本上為一年期以內，無法滿足新型農業的_資金需求。

四是農村資金外流與內需之間的矛盾。一方面，大部分縣(市)國有商業銀行變成了“儲蓄銀行”，分流部分支農資金；另一方面，目前郵政儲蓄正是憑借“無風險收益”優勢在農村遍設網點，大量地吸收農村資金。雖然目前農村金融機構已趨向于多元化，但金融機構的商業取向比較明顯，越來越注重效益。由于農業生產的特殊性，農業收入的不確定性，農業投資的長期性和低收益性等特點，金融業因此對農業支持嚴重不足，這已經成為制約農村經濟發展，阻礙“三農”問題解決的重要因素。

三、農村信用社深化支農服務的對策建議

(一)改革農村信用社管理體制，解決體制和制度性問題。加快農村信用社產權制度改革步伐，根據各地情況，在實行一級法人管理體制的基礎上組建農村合作銀行，打破原單個信用社行政區域劃分的界限，統籌規劃轄內網點布局，從根本上解決組織體制方面的不足。將信貸管理、資金調度等職能全部集中到縣級農村合作銀行，有效壯大資金實力，提高資金營運能力，實現靈活調度，以便集中資金重點支持有效益、有市場的龍頭企業，避免資產負債比例限制等制度性問題，同時為運用高科技手段提升服務功能，促進服務手段多樣化。

(二)更新經營理念，加快業務創新。農村信用社要更新觀念，立足長遠。在滿足廣大農戶基本的生產、生活資金的基礎上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農業產業化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業務創新、提高服務水平，以適應產業化對結算、票據流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求。目前創新金融工具重點應是積極發展中間業務，這不僅是農村經濟發展和產業化的客戶要求，更是信用社自身規避風險、提高效益的需要。農村信用社要主動適應形勢，積極開展諸如結算、匯兌、資金拆借、擔保、租賃、代理收付、代理保險、產銷信息、經營管理等方面的綜合服務，發揮對農村經濟的綜合服務功能，加大對農村經濟發展的支持力度。加快電子化建設步伐，加大資金投入，引進技術和人才，建立起適應現代金融發展的暢通高效的結算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓展服務功能，疏通結算渠道，全面提升農村信用社服務產業化水平。

(三)建立科學的信貸風險防范體系。產業結構調整過程中始終存在著自然和市場雙重風險，當前農村信用社要深入研究產業化信貸風險新的特點和表現形式，借鑒國外同類中小金融機構和國內金融機構先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。如在對農戶小額信用貸款資信評估工作基礎上再深入一步，突出重點，摸清每一個產業化經營者的全方位情況，收集包括社會保險狀況、個人家庭狀況、健康狀況、收入狀況、負債狀況等方面的個人信息數據，為建立科學的個人信息數據提供、核實渠道和評估體系。在信用評估指標體系中要弱化規模、絕對額等數量性指標，突出盈利能力、市場前景等質量性指標。資信評估可以借鑒國內比較成功的信用評估公司的經驗和做法，對采集的個人資料和還款信用資料進行綜合整理，運用科學的指標體系，采取定量和～性分析的方法，對個人的信用進行客觀、科學、公正的評估。

規范貸款責任認定。貸款是信用社一項風險業務，完全規避風險是不客觀的。建議修改現行貸款責任追究制度，制訂符合農村信用社系統實際的貸款責任制度，責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考核，同時增加對信貸人員的獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持產業化的目的。

(四)改進信貸服務方式。農村金融機構應積極走訪農業生產指導部門及其他涉農部門，了解當地農業產業發展政策及農業發展規劃，結合實際做好支農資金投放規劃，合理簡化貸款手續，降低貸款條件，減少審批環節，主動提供金融服務。要逐步建立符合農村貸款業務特點的風險定價機制，根據供款主體的信用程度和負擔能力及貸款項目的風險情況，合理確定利率浮動幅度，切實防止“一浮到頂”的做法。逐步建立差別貸款利率，認真落實社員和信用戶利率優惠政策，切實減輕農戶貸款利率負擔。

(五)優化農村信用環境。針對產業化初期高投入、高風險特點，各級政府應在優化信用環境，支持信用社信貸投入方面發揮積極作用。建議地方政府牽頭建立產業化發展擔保機構和擔保基金，為產業化發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放產業化貸款擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化創造更有利的條件。