用心理財 樂享晚年

策劃：本刊編輯部

執(zhí)行：李 衍、張 宇

“吃不窮穿不窮，算計不到才受窮。”要讓自己的晚年生活有保障，就必須巧算計，善理財，讓自己手里的錢保值、增值！本期“快樂主張”，我們特別為您請來了“錢博士”，教您玩轉(zhuǎn)理財，暢享晚年生活的“金色”時光！

“有什么別有病，沒什么別沒錢”——這句俗得不能再俗的話，卻是每個人最現(xiàn)實、最真誠的愿望。

目前，我國的醫(yī)療保障機制尚不健全，醫(yī)療費遠遠超過一般老百姓的承受能力，沒有一筆備用資金作為醫(yī)療保障，很難擁有一個踏實的晚年。而且，現(xiàn)在“421”（即1對夫婦要同時供養(yǎng)4個老人和1個孩子）型家庭結(jié)構(gòu)占相當大比例，單靠“養(yǎng)兒防老”，讓兒女獨自擔(dān)負贍養(yǎng)老人的重任已經(jīng)越來越力不從心。這一切，都要求中老年人有一定的資金儲備。否則連基本生活都難以維持，何談幸福，何談養(yǎng)生？

那么，如何建立、管理一筆能夠保值增值的儲備資金呢？這就需要理財了。

民諺云：“吃不窮花不窮，算計不到才受窮。”理財即是算計。華人首富李嘉誠曾說：“30歲以前所有的錢都是靠雙手辛苦勞動換來的，30以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到中老年時如何賺錢已經(jīng)不重要，這時候反而是如何管錢理財比較重要。”

下面，就讓錢博士來和中老年朋友談?wù)勅绾卫碡敗?/p>

什么是理財呢？我給大家打一個通俗的比方：錢就像一個蛋，吃了就沒了，而投資理財，就像養(yǎng)雞，蛋隨吃隨有。理財如中醫(yī)治未病，用小藥防大疾，以小本獲大利。中老年人只要具備科學(xué)合理的投資理財組合，完全可以為自己建立一份安全穩(wěn)固的“晚年生活基金”，理出一個健康、美好、安全的愜意時光來！

巧打理，儲蓄也能“快生錢”

錢博士：老哥老姐們，我先問大家一個問題，投資理財，什么最重要？對了，安全！那錢放在什么地方最安全？不用說，當然是銀行。不信您看現(xiàn)在鬧得全世界不得安寧的美國金融危機，什么股票呀、債券呀虧得一塌糊涂，還是咱們銀行存款保險，只損失一點利息！所以我告訴大家，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。特別是對中老年人來說，存有一定數(shù)額的活期存款或定期存款，才能保證未來發(fā)生特殊情況、急于用錢時能夠及時變現(xiàn)，而且基本不會因金融市場的動蕩給自己的本金造成損失。一般來說，中老年人應(yīng)將50％以上的資金放進銀行。

或許您又要說了，存銀行是保險了，可是利率低呀！趕上通貨膨脹的時候，那個什么CPI“噌噌”地往上躥，存銀行不是讓咱的錢貶值嗎？您先別急，對這點本人可是有秘密武器的，只要通過 “優(yōu)化組合”，就可以既不影響您隨時取用存款，又可以最大限度地增加利息收入！

（一）應(yīng)急的錢：不等分儲蓄法

誰家都要有些應(yīng)急的錢，這部分錢不宜存為定期，可用不等分儲蓄法，降低利息損失。假設(shè)您現(xiàn)在有l(wèi)萬元準備應(yīng)急用，但每次用錢的具體金額、時間無法確定。那最好選擇不等分儲蓄法，即把錢分別存為金額不等的幾張存單，這樣既可以隨時取現(xiàn)，又可以降低利息損失。

比如您可以把l萬元分別存成500元、1000元、2000元、2500元、4000元。這樣，假如您急需提取500元，只需動用500元的那張存單就可以了；需要用1500元，只要動用一張500元，外加一張l000元的存單便可以了。避免了用小錢，也得動用大存單多損失利息的弊端。

如果你嫌這種儲蓄法太麻煩，也可以不分開存，只需記住兩點：（1）定期3個月，強過活期。目前活期存款利率0.72%，3個月定期則是2.88%，利息收入仍然是活期的好幾倍。而且3個月的存期也不長，機動性很強，一般不會影響支取，即使要提前支取也只會損失很少的利息。（2）銀行還有一項服務(wù)——辦理部分提前支取。比如你有2萬元的定期存款，遇有急事要動用1萬元，你只需辦理提前支取1萬元的手續(xù)就行了，余下那1萬元仍可按原存入日期、原利率、原到期日計息。

（二）有長期打算的錢：遞進式儲蓄法，增值取用兩不誤

如何享受高利率，又不讓這部分錢變成“死錢”？遞進式儲蓄法是不錯的選擇。

這里，先假設(shè)您有3萬元，可以1萬元為單位分別存為1年、2年、3年定期。1年后（2009年），你就有1萬元到期，可由您自由支配。如果您并不急用，就可以再把這1萬元轉(zhuǎn)存成3年定期（2012年到期）。2年后（1010年），先前2年期那筆存款就到期了，您又有1萬元可支配，此時您可以再把它轉(zhuǎn)為3年期（2013年到期）。以此類推，以后每一筆存款到期后，您都可以把它轉(zhuǎn)為3年定期，只是到期年度依次相差1年。

這樣，實際上您每年都有一筆存款到期，機動性很強，但是卻享受了3年期定期存款的高利率，是不是很劃算呢？

（三） 本取息儲蓄法，一筆錢得兩份利息

如果您每月有一筆固定收入，打算儲蓄，就可以先存成存本取息儲蓄（假定為Ａ折），在1個月后，取出存本取息儲蓄的首月利息，再用這份利息開個零存整取儲蓄戶頭（假定為Ｂ折）。以后每月從Ａ折取出利息存入Ｂ折，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲蓄后又得到了利息，也就是一筆錢。這種儲蓄法充分利用了儲蓄的增值功能，雖說麻煩一點，但回報較高，適合長期目標的養(yǎng)老金積累。

利息最大化的竅門說來簡單：1.定期一定比活期利率高。以目前的銀行利率為例，活期存款利率為0.72％，1年期定期則是3.6％，定期利率是活期的5倍！2.存期越長，利率越高。利用這兩條原則，就可以讓銀行為您的存款多付利息！

養(yǎng)“基”生財

錢博士：“老驥伏櫪，志在千里，勇士暮年，壯心不已！”很多中老年人雖然賦閑在家，可一點也不服老，也想追求高收益。對此，我也能夠理解。因為如果完全把錢存進銀行，很難達到讓錢增值的目的。而股票、期貨這些高風(fēng)險、高收益的投資產(chǎn)品，又不符合中老年人求穩(wěn)的要求。

在這種情況下，您還可以養(yǎng)“基”。當然，此“基”非彼“雞”，這里并不是要大家成為養(yǎng)雞專業(yè)戶，而是建議大家買一兩種合適的基金。實際上，養(yǎng)“基”也暗合了投資理財“養(yǎng)雞生蛋”的理念。

錢博士建議：中老年人最好買債券型基金

基金按照其投資對象的不同，可分為股票型基金（重點投資于股票）、混合型基金（部分投資于股票，部分投資于債券）、債券型基金（重點投資于國債、金融債券、企業(yè)債券等）、貨幣市場基金。基金的風(fēng)險性和收益性由低到高排列為：貨幣市場基金、債券型基金、混合型基金、股票型基金。

老年人如果身體健康而又對基金有一定的了解，那么適當購買一點低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的基金品種也是不錯的選擇，例如債券型基金、貨幣市場基金等。

債券型基金是一種固定收益率產(chǎn)品，具有風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的特點。目前我國市場上發(fā)行的債券型基金已達22種，總規(guī)模180多億元。有數(shù)據(jù)顯示，自2003年至2006年的4年時間內(nèi)，其業(yè)績表現(xiàn)較為穩(wěn)健。2005年，由于股市出現(xiàn)單邊下跌行情，股票型基金的平均年凈值增長率只有3.5%，而債券型基金卻獲得了8.89%的平均收益。2006年，債券型基金更是實現(xiàn)了20.92%的年平均凈值增長率，雖然無法與股票型基金的收益相比，卻是銀行儲蓄和國債收益的數(shù)倍。

因此，權(quán)衡風(fēng)險與收益，債券型基金最適合中老年人的養(yǎng)老金管理。

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基金投資三大誤區(qū)

由于中國人一直以來投資理財意識比較淡薄，很多人對基金這種理財產(chǎn)品缺乏了解，但看著別人賺了錢，也一窩蜂去買基金，鬧了不少笑話，也很容易因此造成損失。

誤區(qū)之一：貪便宜

王大媽：我要買基金。

工作人員：嗯，請問您要買什么基金呢？

王大媽：哪種便宜我買哪種。

工作人員：……

這樣的事情在銀行里發(fā)生可不是一次兩次了，王大媽把平時在菜場買菜的道理帶到購買基金這兒了，這可難倒了工作人員。

實際上，基金最初發(fā)行都是1元，但隨著基金公司對這只基金的運作，比如炒股、買債券，1元的基金就開始升值了，也就是我們平時所說的基金價格。所以，基金的價格反映的是這支基金過去的業(yè)績，凈值高說明它以往的業(yè)績好，業(yè)績低則可能是基金成立的時間不長還未增值，或者是以往的業(yè)績不好。所以，基金市場是萬萬沒有“物美價廉”這一說的。

誤區(qū)之二：過高期望值

李大爺：這種基金一年能賺多少錢啊？

工作人員：今年到現(xiàn)在是90％的收益，未來一年預(yù)計是30％。

李大爺嘀咕：這么低啊，我那下棋的老弟怎么說他的基金半年就翻了一番呢！

李大爺看來是比前一位強多了，對基金還有些了解。對于這種有過高期望值的人，理財專家表示，去年和前年中國股市經(jīng)歷了前所未有的大牛市，所以基金的收益率也是成倍增長，但是這種情況是不能持續(xù)的，到2008年，很多股票型基金都出現(xiàn)了虧損。所以，對于基金的收益要有一個健康的預(yù)期，如果年收益率達到10%~20%，年復(fù)一年下來收益也是很可觀的。

誤區(qū)之三：保守過度

李奶奶：我聽說這貨幣基金最保險，是不是啊？那我就買這種。

這位李奶奶還了解貨幣基金最保險，看來是對基金有不少了解了。不過她還是踏入了一個誤區(qū)：一味求穩(wěn)，喪失了買基金的意義。理財專家表示，過度保守會嚴重影響收益率。貨幣基金雖說是基金中最保險的品種，但收益率與銀行存款差不多，所以一般適合短期內(nèi)急著用錢的情況，長期投資很不劃算。

投資房產(chǎn)——“包租公”的快樂生活

錢博士：錢是什么？通俗點說，如果失去了國家信用的支撐，錢就是一張紙。相信上了年紀的人對解放前“金圓券”大幅貶值的景象還記憶猶新，

不管是儲蓄、基金還是保險，積累的都是貨幣資產(chǎn)。如果遇到大的社會或金融動蕩，貨幣存在大幅貶值的可能。這時候，還是手里有點實物資產(chǎn)最踏實！而房產(chǎn)就是最具投資價值的實物資產(chǎn)。

雖然房產(chǎn)在價格上存在上下波動的可能性，但從長遠看，在人口眾多的中國，不可再生的土地資源只會是越來越稀缺的資源，房產(chǎn)價值總體上升的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。房產(chǎn)還可以在相當長的一段時間內(nèi)為您提供一份持續(xù)的租金收入，當一個愜意的“包租公”。因此，如果資金允許，在養(yǎng)老規(guī)劃的投資計劃中，應(yīng)當為房產(chǎn)投資留下一席之地。

◇ 買房與賣房的故事

胡師傅40出頭時就被買斷工齡，下崗在家。此時農(nóng)貿(mào)市場附近可以買賣鋪面，每個2000元。她一口氣買了兩個鋪面，做起了“包租婆”。當時每個人都說她有病，“工作都沒有了，還不留點錢養(yǎng)老，瞎折騰。”

后來的10年里，由于城市建設(shè)規(guī)模擴大，胡師傅的門面開始升值，她沒有急著賣，先把房租由500漲到1000元，兩個門面1年有24000元收入，輕輕松松供完兒子讀書。緊接著，農(nóng)貿(mào)市場進行改造，剩下的門面可以折錢，也可以換房，她選擇了換房，于是老兩口分錢沒花，從噪雜的商業(yè)街搬到了環(huán)境優(yōu)美的小區(qū)。

錢博士解讀：可以看出，胡師傅的房產(chǎn)投資讓她成功地實現(xiàn)了自己的養(yǎng)老計劃。但也許有人說，這是在十多年前，這是人家的“運氣”。實際上，機遇隨時都存在的，只是您有沒有“房產(chǎn)投資”這樣的想法，有沒有下意識地分析形勢，尋求機遇。不妨看看在下列“制約條件”下的購房計劃：

條件一：歲數(shù)大了

根據(jù)現(xiàn)有銀行貸款條件，如果男士滿65歲，女士滿60歲都不能在銀行貸款。以目前大多數(shù)城市二手房的價格看，60平米的房子稍微具備投資性的，價格多在30萬以上。30萬對于一般工薪階層的老人來說，不是一個小數(shù)目，況且五六十歲的老人面臨疾病的威脅、物價上漲的壓力。

馮媽媽年輕時錯過了買房的最佳時機，但這并沒有影響她對“房產(chǎn)”的看法。退休后，手上有了閑錢的她注意到大廠附近家屬區(qū)房款總價不高，而每年工人、臨時工都有租房需求。因此，她花了8萬買了一套建于1988年，建筑面積60平米的房子進行投資，每月收租350元，10年過后，她可以收益近5萬元。而且，自己的經(jīng)濟壓力也不會太大。

條件二：沒錢

房產(chǎn)投資，一般是針對有經(jīng)濟實力的人。那是不是沒有錢就不能進行房產(chǎn)投資呢？沒錢固然無法買房，但是，千萬不能賣房，有時候不賣也算投資。

譚大媽常說：“我們家的老祖屋不該賣喲！”為什么這么說呢？譚大媽有兒有女，但兒子女兒經(jīng)濟條件不好。譚大媽就把在鎮(zhèn)上的祖屋賣了，兒女各分了兩三萬塊錢，自己跟著兒子兒媳住。現(xiàn)在，小鎮(zhèn)因為保存完好的清朝民居風(fēng)格被作為“古鎮(zhèn)”保留了下來，身價倍增。而她自己則因為沒有生活費，天天看兒媳的臉色。

楊老太跟譚大媽一樣，但精明的楊老太沒有把房子賣了支援兒女，而是把自己住的房子出租，拿著租金跟兒子同住。她說：“房子雖說賣到幾萬塊，分給兒女卻也分不了多少，相反這塊地皮沒有了，自己成了孤家寡人，成了累贅。”“現(xiàn)在不一樣，我用租金當津貼和兒子兒媳生活，又能幫他們干干家務(wù)，大家都沒有意見，兒子和女兒一家也相處融洽，我心情也愉快。”

所以，房產(chǎn)應(yīng)該是最讓老人沒有后顧之憂的財產(chǎn)。不管您住不住，手上有套房子對老人來說絕對比持有現(xiàn)金更安全。而且，隨著城市化建設(shè)進展，老房子有時也能體現(xiàn)出意想不到的價值。所以，不少理財專家的觀點就是房子輕易不要賣。

錢博士提醒：投資房產(chǎn)的缺點

房產(chǎn)作為不動產(chǎn)，是一筆相對較“死”的資產(chǎn)，其變現(xiàn)能力較差，對此要有清醒的認識。否則，在晚年生活發(fā)生意外，需要大量現(xiàn)金的時候，會給你的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)帶來麻煩，或者低價出售帶來經(jīng)濟上的損失。所以，投資房產(chǎn)的比例在養(yǎng)老計劃中應(yīng)當保持在合理的范圍之內(nèi)。

保險，提前規(guī)劃人生

生活中，很多人對保險都持否定態(tài)度。這一方面歸結(jié)于人們根深蒂固不愿 “想壞事”的情結(jié)，另一方面，歸結(jié)于保險推銷員不負責(zé)任、片面夸大保險的作用，給人留下“騙人”的印象。其實，保險既不是一無是處，也絕對不是萬能保障，合理選保險，讓晚年有保障，是養(yǎng)生的又一選擇。

老年買保險，通常分為壽險和各種附加險。壽險通常作為主險，它最主要的作用是在當事人去世后，把錢留給親人，或者給自己處理后事，免去后顧之憂。

附加險有很多，包括醫(yī)療險、財產(chǎn)險、意外傷害險等。在醫(yī)療保險作為社會保障的同時，像重大疾病保險還是應(yīng)該有所考慮。重大疾病保險主要針對癌癥、心腦血管疾病等嚴重威脅生命、影響生活質(zhì)量的疾病。它是一種消費險，也就是說，在投保期間，你沒有發(fā)生這些病，投保的費用就“白費”了。但是，假如你發(fā)生所保疾病的某一種，你就會得到比較高的回報，少花不少錢，甚至不另外花錢。意外險也是同樣的道理。

總之，保險對于老人來說，是對將來“萬一”可能出現(xiàn)的事情的一種保障，老人應(yīng)該接受這種觀念，在40歲左右可以考慮這種方式，為將來的生活買一個保障，以安度晚年。

錢博士提醒：保險保險，睜大您的雙眼

在現(xiàn)階段，我國的保險行業(yè)的確有不規(guī)范的現(xiàn)象。特別是收益這塊，是經(jīng)常被保險推銷員混淆的地方。保險推銷員常常打比方說假如收益有12％，保險帳戶就會有多少，但實際上，他們提供的收益率很難達到，而保本的收益率才是值得信賴的。所以，買保險要重點分清“假如”、“如果”、“打個比方”這些含糊不清的字眼。

第二，靈活性非常重要。一般來說，壽險保險帳戶是“死”的，你存進去的錢，不到你去世那天是取不出來的，如果取出來，就是退保，退保不僅保險沒了，所存進的錢也會因此受損失。有的保險推銷員會說，這筆錢到了時間可以轉(zhuǎn)為年金。實際上，轉(zhuǎn)年金是不劃算的，它只不過把你多年來存的錢，每個月返還給你，幾百塊錢在多年以后是貶值還是升值，根本說不清。因此，中老年人千萬不能把一生儲蓄都用于投險，只能動用閑錢。否則，你會為保險而捉襟見肘。

編后：每個人的經(jīng)濟狀況、知識結(jié)構(gòu)、社會關(guān)系千差萬別，本文所列舉的理財措施也許并不適合每一個人。但我們希望，這樣一篇文章能夠啟迪一種理財?shù)睦砟詈退季S，引導(dǎo)您找到適合自己的理財項目，擁有一個富足、安康、快樂的晚年。