成都汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)與《消費(fèi)信貸法》的制定

[摘 要] 隨著居民生活質(zhì)量的普遍提升，購(gòu)買汽車在老百姓心中已不再是個(gè)夢(mèng)。但從2007年的數(shù)據(jù)來(lái)看，居民的汽車消費(fèi)能力一直未轉(zhuǎn)化成實(shí)際購(gòu)買力。近年來(lái)，隨著人民幣升值的預(yù)期增大，再加上奧運(yùn)會(huì)即將在我國(guó)召開(kāi)，熱錢不斷涌入，造成過(guò)去一年來(lái)，城市居民的資產(chǎn)飛速增長(zhǎng)，導(dǎo)致消費(fèi)信心逐步建立起來(lái)，按理成都汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)應(yīng)該是一派生機(jī)，但實(shí)際情況卻讓人咂舌。本文將成都市汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)作為研究對(duì)象，分析造成汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)低靡的原因，基于《消費(fèi)信貸法》的出臺(tái)前景，從法律的角度找出相關(guān)策略，輔助汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的重回健康之路。

[關(guān)鍵詞] 汽車金融 信貸 消費(fèi)信貸法

一、汽車金融的定義

汽車金融是主要在汽車的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)、資金運(yùn)動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定和價(jià)值增值性等特點(diǎn)。它是汽車制造、流通業(yè)、服務(wù)維修與金融業(yè)相互結(jié)合滲透的必然結(jié)果。

二、汽車信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析以及《消費(fèi)信貸法》的出臺(tái)

1.汽車信貸市場(chǎng)面臨的困境

近幾年，汽車消費(fèi)成為國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的一大亮點(diǎn)。然而，因汽車價(jià)格過(guò)高、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重、金融服務(wù)滯后、銀行緊縮銀羹、個(gè)人信用制度不健全等因素影響，汽車消費(fèi)規(guī)模與汽車業(yè)發(fā)展規(guī)模不相適應(yīng)，與發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人汽車消費(fèi)水平相比，差距更大。為擴(kuò)大內(nèi)需，我國(guó)政府需提高個(gè)人汽車消費(fèi)需求規(guī)模與水平，拓展中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展空間，同時(shí)提高汽車產(chǎn)業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)份額。

(1)無(wú)法有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。2007年前，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的迅猛發(fā)展和波動(dòng)升溫，在很大程度上得益于保險(xiǎn)公司推出的車貸履約險(xiǎn)，該險(xiǎn)種使銀行將車貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了保險(xiǎn)公司身上。沒(méi)有了風(fēng)險(xiǎn)，銀行便不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件。但由于我國(guó)社會(huì)信用制度缺失、作為抵押物品的汽車價(jià)格不斷下降，又較難保全等原因，高賠付率使得保險(xiǎn)公司于2003年撤出了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)領(lǐng)域，這樣，車貸風(fēng)險(xiǎn)又回到銀行的頭上，壞賬也只能由銀行來(lái)解決。

(2)幾大汽車金融公司業(yè)務(wù)開(kāi)展困難。雖然《汽車貸款管理辦法》允許國(guó)外汽車金融公司開(kāi)展車貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)也設(shè)置了種種限制，國(guó)外汽車金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)模受到了很大的限制。加上我國(guó)銀行對(duì)貸款的依賴程度比較大，銀行還是比較看中車貸這塊蛋糕的。而且目前車貸市場(chǎng)絕大部分的份額仍握在銀行手中，銀行在車貸方面憑借網(wǎng)點(diǎn)、利率等綜合服務(wù)的優(yōu)勢(shì)依然占據(jù)壟斷地位，國(guó)外汽車金融公司無(wú)法跟銀行叫板。

2.制定《消費(fèi)信貸法》

(1)制定《消費(fèi)信貸法》的目的。制定《消費(fèi)信貸法》，是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正面社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要;是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要;同時(shí)更是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

制定《消費(fèi)信貸法》源于消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，可以說(shuō)是一把“雙刃劍”。一方面，我們不難發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用商業(yè)，特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸，對(duì)完成消費(fèi)者的購(gòu)買決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前，他就可以使用商品或享受服務(wù);大多數(shù)消費(fèi)者通過(guò)采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模，適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力，形成良性循環(huán)，促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面，我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷，消費(fèi)者可能招致超過(guò)他的財(cái)力的債務(wù)。消費(fèi)者特別是中等收入階層的消費(fèi)者，可能遭受某些風(fēng)險(xiǎn)，減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力，帶來(lái)一定的社會(huì)問(wèn)題。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng)，抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng)，是消費(fèi)信貸立法的重要目標(biāo)。

(2)制定《消費(fèi)信貸法》的必然性。消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸，是非常必要的:第一，這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對(duì)信貸保險(xiǎn)的規(guī)定，對(duì)“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等，都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二，這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問(wèn)題，都必須由法律予以規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下，對(duì)消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場(chǎng)、非真實(shí)承諾的損害，等等。第三，這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭(zhēng)的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)非法行為，如債務(wù)人使用過(guò)多的化名;信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬，等等。此類非法現(xiàn)象，都必須通過(guò)制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。

目前，我國(guó)僅能從《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》的一般性規(guī)定中找到分期付款銷售的法律依據(jù)，這些條款相互之間并不配套，甚至有矛盾之處。另外，雖然汽車和住房同屬于大額消費(fèi)品，但是汽車屬于動(dòng)產(chǎn)，汽車信貸消費(fèi)在所有權(quán)轉(zhuǎn)移、抵押和擔(dān)保等方面較其他信貸品種有其需要區(qū)別的地方。所以，汽車分期付款銷售的法律環(huán)境亟待加強(qiáng)。在部分擁有成熟汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)的國(guó)家里，一般存在有完善的相關(guān)法律配套設(shè)施。我國(guó)目前既缺乏相關(guān)的配套法律，也沒(méi)有專門的分期付款銷售法。而社會(huì)個(gè)人征信體系短期內(nèi)不可能建立起來(lái)，目前的法律制度體系又不完善，要靠相關(guān)的配套法律來(lái)規(guī)范汽車分期付款銷售不太現(xiàn)實(shí)，因此，建議我國(guó)制定專門的消費(fèi)信貸法。

綜上所述，制定一部消費(fèi)信貸法勢(shì)在必行。只有通過(guò)國(guó)家強(qiáng)制力，從大方向上控制和平衡汽車市場(chǎng)中消費(fèi)貸款這一部分所出現(xiàn)的買賣，借貸雙方的諸多問(wèn)題，才能從根本上讓汽車金融市場(chǎng)健康成長(zhǎng)。

參考書(shū)目：

[1]《金融法概論》(第四版)北京大學(xué)出版社

[2]粟 勤:《汽車信貸市場(chǎng)的問(wèn)題與出路》 汽車工業(yè)研究

[3]周志芬:《銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及經(jīng)營(yíng)策略》 國(guó)際金融