淺析我國電子商務支付系統及安全問題

[摘 要] 隨著Internet和信息安全技術的迅速發展和普及，電子商務作為未來信息產業的發展方向，對全球經濟和社會的發展產生深刻的影響。同時，網上支付系統作為一種切實可行的運營模式，也極大地推動了電子商務的發展。但是，在這種大勢所趨的情況下，電子商務的發展依然面臨著諸多因素的制約，首當其沖的便是安全問題。并且，由于我國的整體社會信用制度還不夠健全等原因，國內電子商務乃至網上支付系統的發展還處于初級階段。筆者就當前電子商務及其支付系統的概念等問題進行討論，加深對該問題的認識并提出了關于建立我國特色的電子支付系統的方案。

[關鍵詞] 電子商務 電子支付 支付系統 電子商務安全

一、引語

當今世界網絡、通信和信息技術快速發展，Internet在全球迅速發展普及，使得商業具有不斷的供貨能力、不斷增長的客戶需求和不斷增長的全球競爭三大特征。隨著信息技術在國際貿易和商業領域的廣泛應用，利用計算機技術、網絡通信技術和Internet實現商務活動的國際化、信息化和無紙化，已成為各國商務發展的一大趨勢。

電子商務正是為了適應這種以全球為市場的變化而出現和發展起來的。電子商務提出了一種全新的商業機會、需求、規則和挑戰，它代表了未來信息產業的發展方向，已經并將繼續對全球經濟和社會的發展產生深刻的影響。網上支付系統作為一種切實可行的運營模式，并且這種運營模式具有投資少、方便、快速、不受時間地點限制等優點，因此極大地推動了電子商務的發展。

同傳統支付相比，電子支付具有更獨特的特征，因為任何支付行為都服從于商品交易，而電子支付服從于網上的電子商務活動，因此也為其本身的支付環節確定了如下基本特征：數字化特征、開放性和標準化特征、業務工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿易方式和中介角色的作用，降低了調研、談判、捍衛貿易條款、支付和結算、強制履行合同和解決貿易糾紛等商品交換過程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下，一個完整的支付系統就越發顯得重要。

那么，我們首先來認識一下電子支付系統的概念模型，它是對現實世界中電子支付活動的形象描述，它由電子支付實體、電子市場、交易事務和信息流、資金流、物資流等基本要素構成。在電子支付概念模型中，電子支付實體是指能夠從事電子支付活動的客觀對象，它可以是企業、銀行、商店、政府機構、科研教育機構和個人;電子市場是指電子支付實體從事商品和服務交換的場所，它由各種各樣的商務活動參與者，利用各種通信設施，通過網絡連接成一個統一的經濟運行環境；交易事務是指電子支付實體之間所從事的具體的商務活動的內容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。

二、電子支付系統的組成、功能及分類

1.我國電子支付系統的發展

縱觀我國電子商務支付系統的發展，大致經歷了柜臺業務電子化階段，使用計算機聯網技術實現銀行部分業務實時聯機處理階段，以及目前正大力發展的計算機應用網絡化、規范化、標準化階段。自1996年以來，各商業銀行相繼實現了同城票據交換，對公業務通存通兌以及全國電子聯行清算功能，并逐步建立了城市綜合網絡管理系統、資金清算系統、信用卡網絡系統、總賬傳輸系統。目前，中國人民銀行正在集中建設為商業銀行跨行支付的清算和結算服務系統，即現代化支付系統中的上層系統。

2.電子支付系統的組成及功能

電子商務是信息化社會的商務模式，是商務的未來，它不僅使傳統商業變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統商業結構和運作模式。目前電子支付系統主要由以下六個部分組成：

（1)持卡人:指由發卡銀行所發行的支付卡的授權持有者。

（2)商家:指出售商品或服務的個人或機構。商家必須與收單銀行建立業務聯系，以接受支付卡這種付款方式。

（3)發卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機構。

（4)收單銀行:指與商家建立業務聯系的金融機構。

（5)支付網關：實現對支付信息從Internet到銀行內部網絡的轉換，并對商家和持卡人進行認證。

（6)認證中心(CA）:在基于SET協議的電子商務體系中起著重要作用。可以為持卡人、商家和支付網關簽發X.509V3數字證書，讓持卡人、商家和支付網關通過數字證書進行認證。CA同時要對證書進行管理。

3.電子支付系統的分類

要具體了解電子商務系統，我們還要將其做一個詳實的分類。電子商務系統的分類可以從三方面來進行。

（1)根據在線交易金額劃分：大額支付系統、脫機小額支付系統、聯機小額支付系統和電子貨幣。

（2)根據在線傳輸數據的種類（加密、分發類型）劃分：使用“受信任的第三方”——First Virtual，傳統銀行轉賬結算的擴充——CyberCash，各種數字現金、電子貨幣。

（3)根據支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。

三、制約電子商務支付系統發展的瓶頸問題

雖然電子商務的發展早已是大勢所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無論是如何避免網上交易成為“逃稅區的”稅收問題，如何通過法律、法規保護消費者，以及監督管理電子貨幣發行人等的法律問題、如何正確制定電子商務的資費和標準問題，或是當前最迫切急需解決的安全問題，無一不限制著電子商務的快速前進。

而由于Internet的全球性、開放性、無縫連通性、共享性、動態性發展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當前網絡技術的飛速發展，新的威脅和脆弱點不斷出現，從而對網絡安全技術提出了更高的要求。使得支付系統的安全問題一躍成為首要的威脅。這些安全問題可分為四大類：

（1)信息的截獲和竊取：如沒有采取加密措施或加密強度不夠，攻擊者通過采用各種手段非法獲得用戶機密的信息。

（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術和手段對網絡的信息進行中途修改，并發往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。

（3)信息假冒:攻擊者通過掌握網絡信息數據規律或解密商務信息后，假冒合法用戶或發送假冒信息來欺騙其用戶。主要通過偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。

（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認曾進行的交易行為。

據不完全統計，目前世界上至少有40多個國家與地區已經制定、頒布了實質意義上的電子商務法。美國的全國州法統一委員會早于1999年7月就通過了《統一電子交易法》，供各州在立法時采納。2000年6月國會兩院一致通過的電子簽名法，表明美國的電子商務立法走上了聯邦統一制訂的軌道。而我國從2004年4月1日實行的《電子簽名法》被譽為中國信息化領域的第一部法律，它的實施為電子商務在我國的發展打造了一個良好的法律環境。

四、建立我國特色的電子支付系統

我國的電子商務支付系統建設總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當電子商務需求出現時，銀聯尚未成立，沒有機會成為市場的組織者。因而，各商業銀行成為互聯網支付市場的主導，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業務被共同作為差異化競爭的武器。但是我國沿海開放地區和一些大中城市經濟發展較快，網絡普及化程度較高。因此，我國有極大的潛力來發展電子商務及其支付系統。

電子商務支付系統在我國的建立相當復雜，需要得到政府、中央銀行等各個方面的保證與支持。

首先，它必須得到政府和中央銀行的授權和支持。由于電子商務正處于起步階段，故建立支付系統的風險很大，在某種意義上說，它是一種政府行為。同時由于我國金融業的現狀是商業銀行之間的業務清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業銀行之間的業務清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當然，它也需要

得到各商業銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務支付系統最終是一種市場行為，它與各商業銀行和其他金融機構的關系是一種完全的商業關系。

其次，必須以計算機網絡技術為基礎。電子商務支付系統是以互聯網為依托的，因此網絡技術是電子商務支付系統的關鍵，而其核心是安全技術。電子商務支付系統的建立，有賴于與ISP企業的通力合作。

需要相關的法律、法規和政策的指導和規范。因為其運營涉及到國際貿易、國家利益、知識產權、相關法律，以及稅收等許多方面的問題。最后，電子商務支

付系統的建立和完善還有賴于我國金融電子化、產業信息化和網絡普及化程度的提高。其中，信息意識、人才培養，以及網絡技術等環節是發展的關鍵。

總之，我國電子商務支付系統的建立和完善在我個人看來是極為迫切的，隨著我國網絡經濟的迅猛發展，電子商務在我國絕對擁有廣闊的前景和巨大的發展潛力。而作為起平臺的電子商務支付系統的發展則起著關鍵性的作用，因此只有發展更安全、更嚴密的電子商務支付系統才能支撐我國電子商務騰飛的重擔，才能緊隨全球經濟發展的新制高點。

五、結束語

隨著經濟全球化和信息技術與信息產業迅速發展，電子商務將成為各國爭先發展，各個產業部門最為關注的領域，，將對全球經濟和社會發展產生深刻的影響。我國電子商務雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術、管理等諸多問題，但我們只要具備戰略性和前瞻性的眼光，抓住機會，勇于創新，適應全球經濟一體化的趨勢，解決電子商務發展中存在的問題，做好充分準備，以點帶面，積極、穩妥地推進電子商務的發展。總而言之，電子商務支付系統的建立，是電子商務活動的重要環節，是電子商務發展的基礎。并且能肯定的是，電子商務支付系統作為電子商務的重要組成部分，必然會隨著電子商務時代的到來而出現、發展并最終走向成熟。

參考文獻:

[1]萬 軍 曾 揚:《深圳金融》，2005年第6期

[2]安妮利爾:《網絡的未來》中文版.中信出版社，2002年版

[3]錢世德 蔡曉虎 徐迎曉:《電子商務入門》.科學出版社，1998年版

[4]李 捷 劉錄敬:《電子商務安全問題的發展進程及其對我國網上支付系統的啟示》.華南金融電腦，2001年7月10日第7期

[5]徐 偉:《電子商務網上支付的安全保障問題》.合肥聯合大學學報，2000年9月第10卷第3期

[6]彭 慧:《國內電子商務發展存在的問題及對策探析》.湖南財經高等專科學校學報，2006年4月第22卷第100期

[7]姚 忠:《電子貿易技術——EDI》.電子工業出版社，1998年版

[8]李永起:《Internet世界中的電子商貿》.微電腦世界，1996年版

[9]張文超:《金融網絡應用系統的可用性》.微電腦世界，1997年版

“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文”