虛榮背后的“卡”務(wù)危機

免息透支提前消費，多種商家打折優(yōu)惠，刷卡積分大禮相送，分期付款利息全無……隨著現(xiàn)代人消費習(xí)慣的改變，信用卡以其攜帶方便，提前消費，程序簡單，以及那五花八門的優(yōu)惠，贏得了不少人的青睞。

當(dāng)然，本著“好借好還，再借不難”的思路，我們可以在銀行建立信用檔案，以便將來房屋貸款的時候獲得更高的信用等級。甚至當(dāng)我們陷入債務(wù)危機的時候，手中的信用卡還能給我們意外的驚喜——信用額度被主動提升。銀行愿意借更多的錢給我們，卻不管我們用做消費還是還債。

網(wǎng)絡(luò)上各種信用卡高手分享大行其道，教大家如何循環(huán)借貸，如何提高信用額度，如何巧用信用卡提現(xiàn)等等。某理財頻道甚至用“零存款白領(lǐng)玩轉(zhuǎn)30張信用卡：身無分文買套房”作為理財頭條，新聞的爆炸性可想而知。

提供如此多的實惠，信用卡卻偏偏被許多理財師稱為“hard drugs”，所謂劇毒。這是聳人聽聞么？其實想想也奇怪，提供如此多的優(yōu)惠，信用卡公司的目的何在？收益何在？到底是什么魔力讓理財師痛心疾首地將信用卡和毒藥并行而論？

糖衣毒藥一：免息分期付款的大智慧——刺激消費沒商量

消費心態(tài)：消費和準(zhǔn)時還款可以持續(xù)提高信用額度；我得到的好處還有積分換禮和商戶打折；因為不同商戶簽約的信用卡不同，為了更多優(yōu)惠，辦多張信用卡省事又劃算。

曾幾何時，我們還在為看上一件心愛的商品卻囊中羞澀而郁悶，如今，手里有卡，心中不慌。“窮人”和“富人”之間的界限被模糊了——至少在表面上是這樣。

當(dāng)我們信誓旦旦地說自己可以控制住消費欲望，投資欲望的時候，我們是否太低估了信用卡的魔力？一個LV的包包，10000塊一次性付款買不起；用了信用卡分期付款就不一樣，首月448元，心愛的包包即刻擁有；堅持24個月還款，想來也不算什么。于是，這樣的“不算什么”越來越多：名牌衣服、高檔化妝品、數(shù)碼相機、筆記本電腦、高檔家具……

實際上無息分期不等于無利息，管理費等其他費用算上，在實際的銀行消費貸款中，貸款利率會在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%—30%，甚至更高。當(dāng)手上的債單越來越高，超過我們工資水平的時候，信用卡公司送來了糖衣毒藥：只需要還最低還款額就好。10000塊的債務(wù)1000塊就可以再拖一個月，也不錯；盡管債務(wù)數(shù)字越來越高，只要錢包里的錢足夠還最低還款額，信用卡公司就不會找我們的麻煩。

當(dāng)我們笑的時候，信用卡公司也笑了。信用卡公司以全部透支額度向客戶收取利息的霸王條款，萬分之五的天復(fù)利，折合成年利率竟然高達18%以上。這意味著4年，即使我們不做更多的額外消費，我們的債務(wù)將會被翻一番；每過四年，我們的債務(wù)會被翻四番、八番、十六番……

商家看中信用卡宣傳和營銷的本事，他們寧愿通過提供信用卡持有人折扣并給信用卡發(fā)行商返點的方式來吸引客人，這中間的成本當(dāng)然不能商家買單。漲價，折扣，返點，消費者的錢裝入了誰的腰包？

糖衣毒藥二：支付寶+信用卡提現(xiàn)——循環(huán)信貸

消費心態(tài)：我發(fā)現(xiàn)通過支付寶可以把信用卡中的額度變成真錢還不用支付手續(xù)費；多張信用卡循環(huán)使用可以讓我不用工資也能應(yīng)付債務(wù)。

世界永遠是道高一尺，魔高一丈。最低還款額是用不得的，看看手中那么多張信用卡，有聰明人打起了提現(xiàn)還債的主意，用這個卡里的錢還那個卡里的錢。從銀行直接提現(xiàn)是需要利息的，而且利息高達萬分之五，且按月計收復(fù)利。在賬單周期結(jié)束時，利息還會計入本金繼續(xù)計息即復(fù)利。

將“信用卡套現(xiàn)”這幾個字在百度上一敲，幾百個套現(xiàn)公司躍然眼前。這個比銀行便宜，大概只需要1%-1.5%每月的手續(xù)費。

有的網(wǎng)友更聰明，用起了馬云的支付寶，這頭當(dāng)買家支付，那頭當(dāng)賣家提款，一分手續(xù)費也不要，直接提現(xiàn)。這就是開頭說的爆炸性理財新聞中提到的套現(xiàn)手法，可惜的是馬云不知道什么時候就會凍結(jié)你的賬戶，將那脆弱的現(xiàn)金流無情打斷；還有提到中關(guān)村買支票一類的方法，宣傳核心是：“只要銀行不倒，錢就不斷”，事實是，銀行總會在適時的時候以關(guān)閉某人的賬戶來了結(jié)這樣的循環(huán)。

不得不承認，那些人比我們這些拼命提醒大家要節(jié)省，要存款，要投資的理財師要受歡迎得多，也聰明得多，不過不知道這位仁兄是如何用6千的月薪對付5萬的信用卡債務(wù)的？也許，他壓根就沒想把它還清。他說了句實在話，“大額賬單見多了，自然也就習(xí)慣了”。

可債務(wù)畢竟是債務(wù)，總有想起來要還的時候，此外，依賴信用卡的人大多零存款，信仰花“明天的錢”的人，怎么可能把今天的錢留在銀行里放到明天去貶值呢？可當(dāng)有了孩子，買了房子，花錢的事情越來越多的時候，這樣脆弱的現(xiàn)金流很容易斷檔，家庭破產(chǎn)也是必然的結(jié)局。

難怪一個陷入困境的美國人曾這樣形容信用卡公司：“我們嘗試一切方式擺脫債務(wù)，但贏的總是信用卡公司。”■

如何擺脫信用卡債務(wù)？

對于已經(jīng)身陷其中的“卡奴”，逃避不是最好的解決方案，甚至還會遭到起訴，信用等級下降也會影響到其他的財務(wù)安排。以下提供一些有助于擺脫信用卡債務(wù)的方法。

1.我們可以接受年費，但堅決不允許債務(wù)繼續(xù)擴大。不要再在意微不足道的打折、促銷、免年費。收入除掉必要的生活開支，留下適當(dāng)?shù)膽?yīng)急準(zhǔn)備金，剩下的全部用來償還債務(wù)，賭博是要不得的情緒，那些用信用卡套現(xiàn)投入股市，匯市等極端做法是非常不可取的。

2.竭盡所能先還一張信用卡，還完即刻消卡。必要的時候可以請求親戚朋友支援，畢竟人情債的代價較信用債低很多。

3.向公司申請降低信用額度，信用額度控制在收入的10%左右以便日常消費，強制養(yǎng)成合理消費的習(xí)慣。不過還是建議用借記卡代替信用卡消費。

4.抵制分期付款和用最低還款額拖延時間，這種方法雖然可解一時之急，滿足一時之快，但卻后患無窮。