保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境及其研究利用探索

[提要]本文深入分析了研究和利用保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義，指出了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前在保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究和利用方面存在的一些問(wèn)題，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)如何開(kāi)展保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究和利用工作提出了對(duì)策和建議。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)生態(tài)；保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境；相關(guān)性

保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境是個(gè)仿生概念，現(xiàn)在有關(guān)保險(xiǎn)學(xué)詞典中很難找到類(lèi)似術(shù)語(yǔ)。從廣義上講，保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境是指與保險(xiǎn)業(yè)生存、發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的社會(huì)、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切與保險(xiǎn)業(yè)相互影響、相互作用的方面，是保險(xiǎn)業(yè)生存、發(fā)展的基礎(chǔ)。從狹義上講，是指微觀層面的保險(xiǎn)環(huán)境，包括法律體系、社會(huì)保障體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、保險(xiǎn)中介服務(wù)體系及保企關(guān)系等方面的內(nèi)容。保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境中各因素相互聯(lián)接、相互依賴(lài)、相互作用，共同構(gòu)成一個(gè)有機(jī)整體，即保險(xiǎn)生態(tài)鏈。作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要組成部分和在金融生態(tài)鏈中居于重要地位的保險(xiǎn)，我們應(yīng)當(dāng)重視和加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)性和前瞻性研究，并能充分利用保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境改善和發(fā)展帶來(lái)的豐碩成果，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

一、保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題與現(xiàn)象

1 保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)密度和深度的理解有偏差。現(xiàn)在的保險(xiǎn)論文，言必談保險(xiǎn)深度和密度，并將中國(guó)的兩個(gè)指標(biāo)和歐美相比較，以證明市場(chǎng)空間之大、居民保障程度之低。個(gè)人理解，一個(gè)國(guó)家(地區(qū))的保險(xiǎn)密度和深度，不僅與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有關(guān)，還有一個(gè)重要因素就是社會(huì)共同保障程度和居民的消費(fèi)習(xí)慣。如2004年，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)深度為2.21％，而社會(huì)保障程度非常高的加拿大僅為2.97％，以色列僅為2.76％，并不比我們高多少；沙特，保險(xiǎn)密度為51.4美元，僅比我國(guó)高11.2美元，保險(xiǎn)深度為0.48％，僅為我國(guó)的15％。事實(shí)上，雖然中國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)進(jìn)入全球前10位，但我們的人口基數(shù)大，經(jīng)濟(jì)效率低，大量農(nóng)村人口、城市貧困人口還不能實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，又談何保險(xiǎn)需求?從經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化水平看，2001年中國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化水平僅為發(fā)達(dá)國(guó)家的16％～22％，綜合年代差與美國(guó)、英國(guó)超過(guò)100年，與德國(guó)、法國(guó)超過(guò)80年，與日本、意大利超過(guò)40年。一方面是保險(xiǎn)需求能力的不足，一方面是理論界雄心勃勃地向歐美靠攏。于是造成了本應(yīng)是正常有序的增長(zhǎng)速度，而人為以“快速”發(fā)展甚至是以“跨越式”發(fā)展所迷惑，形成對(duì)發(fā)展速度理解上的嚴(yán)重錯(cuò)位，最終對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)濫開(kāi)濫采，導(dǎo)致環(huán)境惡化。

2 對(duì)保險(xiǎn)功能的不合理定位，投資類(lèi)產(chǎn)品提前透支了保險(xiǎn)信用資源。應(yīng)該說(shuō)，在1999年以前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象總體還是不錯(cuò)的，從業(yè)人員普遍受到尊重。在壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最快的幾年，也是投資類(lèi)產(chǎn)品大行其道的幾年，我們的社會(huì)形象每況愈下。

對(duì)于投資類(lèi)保險(xiǎn)，一是投資分紅型產(chǎn)品的分紅水平低，抑制了客戶(hù)的需求；二是投資類(lèi)產(chǎn)品引進(jìn)時(shí)機(jī)不成熟。近年來(lái)，投資分紅型產(chǎn)品成為人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展的主要?jiǎng)恿?lái)源，占到當(dāng)年新單保險(xiǎn)費(fèi)收入的70％以上，但是從回報(bào)上講，在目前的投資形勢(shì)下，投資型產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄、證券、基金等相比無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)，資本市場(chǎng)的持續(xù)低迷，造成保險(xiǎn)公司的投資收益幾年來(lái)呈下降態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買(mǎi)投資分紅型產(chǎn)品不僅失去了興趣，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的更是深受誤導(dǎo)之害。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)犯了“先定負(fù)債，再定投資”的開(kāi)發(fā)的錯(cuò)誤。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售和資金運(yùn)用三者各自為政，是當(dāng)前投資類(lèi)產(chǎn)品存在問(wèn)題的根源，也是造成壽險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境惡化的一個(gè)重要原因。

3 營(yíng)銷(xiāo)基礎(chǔ)理論研究滯后，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)失去創(chuàng)新的方向，隊(duì)伍發(fā)展乏力。目前，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理核心的傭金前期集中支付制、團(tuán)隊(duì)管理血緣制、人員管理代理制這三大制度，傭金前期集中支付，引用軟件行業(yè)一句話(huà)——所見(jiàn)即所得，成為激發(fā)從業(yè)人員拓展市場(chǎng)的最大動(dòng)力，但是集中支付與銷(xiāo)售誤導(dǎo)、人員大起大落不無(wú)關(guān)系。團(tuán)隊(duì)管理血緣制，將團(tuán)隊(duì)主管的利益高置于企業(yè)利益和客戶(hù)利益之上，企業(yè)的發(fā)展被團(tuán)隊(duì)左右，一方面多重管理、多重費(fèi)用投入，另一方面企業(yè)失去了發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。銷(xiāo)售人員的法律定位問(wèn)題。事實(shí)已證明，僅靠炒作來(lái)提高企業(yè)影響力，只能是自己搬石頭砸自己的腳，而理論界的盲目跟風(fēng)也是一個(gè)原因。由于缺少適合于中國(guó)國(guó)情的營(yíng)銷(xiāo)基礎(chǔ)理論支持，當(dāng)前增員方式、人員管理、團(tuán)隊(duì)文化、銷(xiāo)售模式，仍在摸索階段，而社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)、客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)心理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等已經(jīng)進(jìn)入相對(duì)成熟期，這兩者之間存在著很大的差距，所以增員難、留存低就不足為奇了。

4 公司治理重高層輕底層，基層公司保費(fèi)至上成為誤導(dǎo)消費(fèi)的根源。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于公司治理、償付能力、內(nèi)含價(jià)值的管理以及考核辦法，這些措施正在有力促進(jìn)行業(yè)治理水平的提高。但是，這些措施主要是針對(duì)總公司層面，而基層公司的保費(fèi)導(dǎo)向沒(méi)有得到多大的扭轉(zhuǎn)。這種保費(fèi)導(dǎo)向，不僅僅是表現(xiàn)在規(guī)模業(yè)務(wù)上，在期交業(yè)務(wù)上也是同樣反映。一是基層壽險(xiǎn)單位高管主要以保費(fèi)為考核標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)須對(duì)保單的質(zhì)量和隊(duì)伍的長(zhǎng)期穩(wěn)定負(fù)責(zé)，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)誤導(dǎo)越演越烈。二是缺少長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，依靠高額的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和手續(xù)費(fèi)，大量透支客戶(hù)資源，造成業(yè)務(wù)季節(jié)性波動(dòng)大。三是重銷(xiāo)售輕管理，保險(xiǎn)企業(yè)基層管理人員待遇低，人為放松內(nèi)部控制，對(duì)銷(xiāo)售人員的違規(guī)違紀(jì)視而不見(jiàn)。四是基層管理人員對(duì)消費(fèi)誤導(dǎo)有意放縱管理并唆使銷(xiāo)售人員去誤導(dǎo)客戶(hù)，使得基層銷(xiāo)售隊(duì)伍無(wú)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的基本意識(shí)。不合規(guī)律的保費(fèi)增長(zhǎng)，使監(jiān)管部門(mén)和理論界無(wú)法實(shí)證分析中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)，極容易出現(xiàn)理論和政策指導(dǎo)出現(xiàn)偏差。

二、研究利用保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展具有十分重要的意義

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐一再證明，保險(xiǎn)生態(tài)的好壞直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)生態(tài)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要性不言而喻。因此，保險(xiǎn)業(yè)重視和加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用，既有助于保險(xiǎn)業(yè)樹(shù)立并落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；又有助于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及早采取措施或搶占市場(chǎng)，或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

1 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用有助于保險(xiǎn)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從生態(tài)角度看保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。當(dāng)前，我國(guó)改革開(kāi)放和全面建設(shè)小康社會(huì)事業(yè)進(jìn)入新的階段，面臨著各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在這種歷史的關(guān)鍵時(shí)刻，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要核心之一，保險(xiǎn)認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用，毫無(wú)疑問(wèn)具有重大意義。保險(xiǎn)公司作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主體，只有加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究，做到對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化等各方面有一個(gè)宏觀、透徹、準(zhǔn)確的掌握，才能樹(shù)立科學(xué)的保險(xiǎn)發(fā)展觀，帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用有助于把握保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律，提高駕馭社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的能力。黨的十六屆四中全會(huì)通過(guò)的中共中央關(guān)于加強(qiáng)黨的執(zhí)政能力建設(shè)的決定中，將不斷提高駕馭社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的能力作為加強(qiáng)黨的執(zhí)政能力建設(shè)的一項(xiàng)主要任務(wù)明確提出來(lái)，反映了我們黨對(duì)把握社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求和運(yùn)行特點(diǎn)，自覺(jué)遵循客觀規(guī)律的重視。保險(xiǎn)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，高度重視并采取有效措施切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律的研究、認(rèn)識(shí)和運(yùn)用，提高駕馭社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的能力。

3 做好對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用工作有助于保險(xiǎn)業(yè)確立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。沒(méi)有科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就會(huì)失去方向性和原則性。但是，一旦經(jīng)營(yíng)理念確定并相對(duì)穩(wěn)定，保險(xiǎn)業(yè)的中長(zhǎng)期發(fā)展就有了明確的目標(biāo)、指導(dǎo)思想、原則，就能夠在更廣闊的空間對(duì)各種資源進(jìn)行合理、有效地配置，使經(jīng)營(yíng)管理從無(wú)序到有序、從不平衡到平衡，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的動(dòng)態(tài)平衡，各項(xiàng)業(yè)務(wù)就會(huì)穩(wěn)健協(xié)調(diào)發(fā)展。

4 做好對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用工作有助于保險(xiǎn)業(yè)趨利避害，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)在做市場(chǎng)研究時(shí)如果能夠既研究微觀層面的企業(yè)、產(chǎn)品或消費(fèi)者，又研究宏觀層面的國(guó)家政策，增強(qiáng)對(duì)政策的敏感性，就會(huì)更準(zhǔn)確、更及時(shí)地捕捉到市場(chǎng)上新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使自己在競(jìng)爭(zhēng)中搶先一步，占據(jù)有利地位。

三、在保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究利用方面還存在一些不容忽視的問(wèn)題

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善和保險(xiǎn)體制改革的不斷深化，我國(guó)的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境有了長(zhǎng)足的改善，部分保險(xiǎn)公司也已開(kāi)始重視并積極參與對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用。但從整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的重要性還未引起足夠重視，對(duì)其研究利用也明顯不夠成熟，存在許多不足之處。主要存在以下問(wèn)題：

一是短期性。目前，大部分保險(xiǎn)公司，特別是保險(xiǎn)的分支機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用活動(dòng)，更多地局限于短期內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展，如產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大、規(guī)模的擴(kuò)張等，而缺乏對(duì)經(jīng)營(yíng)理念、長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃的研究。究其原因，主要是保險(xiǎn)管理體制仍帶有濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩和官本位色彩，管理者更多地考慮自己任期內(nèi)的業(yè)績(jī)、自己的升遷，而較少考慮公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，更較少地對(duì)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行深入地研究。

二是微觀性。目前，有些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用方面，以微觀掩蓋宏觀，忽視對(duì)宏觀問(wèn)題的研究，更多時(shí)候只重視對(duì)企業(yè)、產(chǎn)品、消費(fèi)者的研究，稍好一點(diǎn)的會(huì)重視對(duì)當(dāng)?shù)氐娜宋摹⒔?jīng)濟(jì)環(huán)境的研究，而很少考慮到對(duì)全國(guó)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)環(huán)境的研究，對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境中屬于宏觀層面的問(wèn)題關(guān)心不夠，對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策等宏觀問(wèn)題缺乏主動(dòng)性了解的愿望，特別是對(duì)市場(chǎng)研究，更談不上深入。這導(dǎo)致保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者只見(jiàn)樹(shù)木，不見(jiàn)森林，所作的決策缺乏政策性、宏觀性，與實(shí)際情況多有不符，在執(zhí)行中難免會(huì)受到宏觀政策和宏觀環(huán)境的制約、束縛。

三是被動(dòng)性。在目前我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已基本建立的形勢(shì)下，一些保險(xiǎn)公司仍然固守計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的工作觀念、工作思路。但是，隨著職能轉(zhuǎn)變，政府將越來(lái)越把精力集中到經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)上，這時(shí)候，就很難說(shuō)保險(xiǎn)公司這種被動(dòng)等待的做法依然行之有效。而這種工作的惰性一旦形成就很難改掉，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生很不利的影響。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究利用方面存在的這些不足，進(jìn)一步促成了我國(guó)保險(xiǎn)自我發(fā)展能力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的缺陷，造成了在整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)鏈中地位的降低和惡化。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善，保險(xiǎn)體制改革步伐不斷加快的大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)一定要正視上述問(wèn)題，高度重視和加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究，有效利用保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

四、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究利用工作的建議

改善保險(xiǎn)生態(tài)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，同時(shí)也是一個(gè)漸進(jìn)的、長(zhǎng)期的過(guò)程。保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究工作，一定要樹(shù)立長(zhǎng)期研究思想，明確研究目的，確定研究重點(diǎn)，運(yùn)用科學(xué)方法，并積極運(yùn)用研究成果。應(yīng)主要在以下幾方面作出努力：

(一)牢固樹(shù)立長(zhǎng)期研究利用思想。我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)在短期內(nèi)不可能有非常大的改進(jìn)。保險(xiǎn)決策層一定要認(rèn)識(shí)到，改善保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境是一項(xiàng)漸進(jìn)的、長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就。因此，保險(xiǎn)要牢固樹(shù)立長(zhǎng)期研究利用思想，高度重視和加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的研究利用工作，制定本單位對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究利用工作的規(guī)劃。同時(shí)要把長(zhǎng)期規(guī)劃和短期計(jì)劃、宏觀和微觀、點(diǎn)和面有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。既要做好對(duì)客戶(hù)、產(chǎn)品和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面的研究利用工作，保證保險(xiǎn)短期業(yè)務(wù)發(fā)展的順利進(jìn)行和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的較快提升；又要做好對(duì)宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)等方面的研究利用工作，確保保險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)不動(dòng)搖和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的穩(wěn)步提升。

(二)建立一支高素質(zhì)的研究隊(duì)伍。保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究工作是一項(xiàng)難度很大的工作，對(duì)人員素質(zhì)的要求很高，既需要有經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)方面的人才，也要有其他專(zhuān)業(yè)方面的人才；既要有社會(huì)科學(xué)方面的人才，也要有自然科學(xué)方面的人才等等。各專(zhuān)業(yè)、各學(xué)科的人才分別承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境中相應(yīng)部分的研究，作出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)只有綜合各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才的智慧，對(duì)整個(gè)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)作出比較全面、準(zhǔn)確的判斷，才能夠真正在保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究利用工作上取得成果，也只有建立在這樣基礎(chǔ)之上的成果才能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有指導(dǎo)意義和推進(jìn)作用。

(三)確定研究?jī)?nèi)容和重點(diǎn)。保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的內(nèi)容十分廣泛，保險(xiǎn)業(yè)在研究保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境時(shí)，不可能，也沒(méi)有必要窮盡所有領(lǐng)域，而應(yīng)當(dāng)將在保險(xiǎn)生態(tài)鏈中與自己最近的、聯(lián)系最緊密的、具有易變性的因素作為重點(diǎn)內(nèi)容認(rèn)真研究，如從宏觀層面來(lái)講，應(yīng)主要關(guān)注國(guó)家宏觀調(diào)控政策、財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)濟(jì)法律制度，社會(huì)保障狀況等；從微觀層面來(lái)講，應(yīng)主要關(guān)注產(chǎn)品生產(chǎn)狀況和市場(chǎng)前景、市場(chǎng)上蘊(yùn)藏的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)等，同時(shí)對(duì)當(dāng)前困擾我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的一些突出問(wèn)題，如保險(xiǎn)違約率高、保險(xiǎn)勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)非法干預(yù)、保險(xiǎn)權(quán)利濫用、保險(xiǎn)資金運(yùn)用不好導(dǎo)致不良資產(chǎn)高等問(wèn)題也要進(jìn)行深入的研究。

(四)積極運(yùn)用研究成果。以運(yùn)用為目的的研究才是有意義的研究。保險(xiǎn)決策層應(yīng)當(dāng)重視對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究成果的運(yùn)用，在具體運(yùn)用時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)，在確定經(jīng)營(yíng)理念、制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)更多地關(guān)注國(guó)家的宏觀調(diào)控政策，如財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策，國(guó)家制定的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，以及國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)等。在發(fā)展客戶(hù)群體、開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)更多地關(guān)注經(jīng)濟(jì)法律制度，社會(huì)保障狀況，以及企業(yè)改制和發(fā)展?fàn)顩r等。在加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平時(shí)，應(yīng)更多地關(guān)注律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，并能自覺(jué)地利用它們的服務(wù)。

總之，只要保險(xiǎn)業(yè)能夠積極主動(dòng)地運(yùn)用研究成果來(lái)使保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境自己所利用，就能夠趨利避害，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

責(zé)任編輯 盧林仁