現代化支付系統運行與實務的缺陷及改進對策——基層視角

現代化支付系統(以下簡稱“系統”)是金融基礎設施的核心系統，是連接社會經濟活動及其資金運行的“大動脈”。隨著大額實時支付系統、小額批量支付系統、人民幣銀行賬戶管理系統、支票影像交換系統、支票圈存系統的相繼成功上線運行，為央行有效實施貨幣政策，發揮金融服務職能提供了重要手段，為地方各金融機構高效、安全辦理各種支付業務及資金清算業務架構了公共平臺，起到了加速社會資金周轉，跟進方便居民個人和企事業單位的支付結算需求，促進區域經濟發展的積極作用。但系統在運行過程和業務實踐中暴露出的缺陷不足，需要予以改進完善。

一、系統缺陷

(一)清算窗口頻繁開啟，影響系統運行質效。出于風險控制需要，系統設置了清算窗口時間，以防止清算賬戶隔夜透支，要求系統參與者必須保持足夠的流動性。但只要任何一家金融機構頭寸管理不善，清算賬戶出現透支，其他所有金融機構都需要等待其籌足資金彌補清算資金差額后，才能進行日終賬務處理。系統上線以來，已多次發生清算窗口開啟的情況，導致系統不能正常運行和辦理業務。

(二)直接參與者界定范圍過窄，影響資金周轉速度。按照系統制度安排，金融機構縣級支行(包括人民銀行縣級支行)一般為支付系統的間接參與者，其跨系統的聯行業務都必需經過地市以上分支機構進行轉發，不但增加了上級行的業務量，而且也增加了資金周轉的中間環節，影響了資金的運行速度。如客戶從某縣建行匯轉一筆款項到本縣農行，系統的資金運行路線為該縣建行—上級地市建行—該地市人行—該地市農行—該縣農行，到賬時間較長。而如果通過手工清算或現金存取方式當天就可到賬。因此系統不利于間接參與者辦理同城跨行資金清算業務，尤其延緩了財政收入入庫和財政預算撥款到位。因此部分縣級銀行業機構重新恢復了手工同城清算，以彌補支付系統的不足。

(三)系統接口發生事故，影響資金安全系數。系統分別由NPC(國家處理中心)、CCPC(城市處理中心)和前置機組成；NPC、CCPC和銀行業機構前置機內部的各服務器與控制臺均通過一局域網相連；NPC與CCPC通過系統骨干網相連，CCPC與各銀行業機構前置機通過城域網相連。每一個數據接口出現問題，都有可能引發資金風險，造成資金損失。前不久由于農業發展銀行與人民銀行數據接口發生故障，使許多業務被迫重發，在全省范圍內造成較大的資金損失。

(四)支付結算環境欠理想，影響系統功能的充分發揮。系統雖然有實時匯款、批量扣款、定期借記、支付影像、支票圈存等多項功能，但在實際操作中只有實時匯款、銀行卡業務辦理較多，小額定期借記業務、支付影像業務、支票圈存業務利用率極低，尤其在縣域很難推廣。因為辦理這些業務投入的成本較高，從成本效益考慮，金融機構缺乏積極性、主動性，難以保證設備及時到位。還有一個原因是有些業務如小額定期借記業務、支票圈存業務的開辦還未得到客戶的理解與支付，在三方合同的簽訂、業務發票的索取、支付密碼器銷售、支票付款等環節上存在較大的難度，致使系統的諸多功能及業務難以充分有效運用。

(五)系統業務收費定價機制欠科學，影響支付結算秩序和服務。建立推廣系統的主要目的是為了向社會提供高效率、低成本的支付結算服務。從我市情況看，各銀行業機構在支付業務收費上各行其是，標準不一，人民銀行和銀監局對此也沒有明確具體的要求。由于監管缺位以及趨利機制的驅動，曾一度銷聲匿跡的亂收費、亂漲價現象重新抬頭，銀行機構競相上調支付業務費用價格，轉嫁增加了客戶支付結算成本。我市某縣郵政儲蓄部門就因農業銀行計收了他們轉賬業務費而提高所有客戶每筆同城轉賬手續費，致使客戶不滿，投訴到當地人民銀行。

(六)支付來賬效驗功能欠完善，影響聯行資金安全。支付來賬業務處理時，核算系統按收款人賬號自動將支付來賬入賬，不需辨別戶名，支付來賬出現收款人賬號、戶名不符時，系統仍能將該筆業務按收款人賬號自動記賬。這既不符合人民銀行會計制度規定，又容易形成聯行資金風險。

二、相關建議

(一)借鑒國際先進做法，優化業務流程。人民銀行在對清算賬戶行加強管理基礎上，進一步優化系統業務處理流程，可考慮借鑒大多數國家中央銀行的慣用做法，啟用自動質押融資和日間透支功能，提高支付清算效率，強化流動性風險管理。

(二)放寬直接參與者范圍，加大縣域經濟金融服務供給力度。將經濟較發達地方的縣級銀行業機構納為直接參與者主體，減少資金運行的中間環節，加快資金周轉速度，全面實現支付清算電子化，徹底取消手工清算，架設推進縣域經濟快速發展的“金融高速公路”。

(三)完善監控機制，確保系統安全穩定運行。結合系統運行以來出現的問題及風險，對系統業務操作和風險監控重新進行制度設計和構建，建立系統風險監控的指標體系，設立風險量化模型，明確計量標準和風險權重，增加系統風險預警功能。如對于收付款人、金額等支付結算要素有誤的業務，系統自動進行預警提示，以便及時排查系統故障，糾正業務差錯，有效化解資金風險。

(四)改善支付結算環境，強化系統功能作用。一是改善系統推廣應用的硬環境，積極督促各銀行業機構與人民銀行協調同步，做到系統設備的及時到位，加速支付密碼器的推廣等；二是改善系統推廣應用軟環境，運用電視、廣播、報紙、海報等各種載體大量宣傳，使廣大客戶了解熟悉系統功能和業務知識，為系統的推廣應用打下良好的社會基礎。

(五)建立科學定價機制，實現銀客雙贏。從維護金融穩定、改進金融服務的高度出發，中央銀行和銀監會加強會商，充分協調，制定全國統一適用的系統業務收費標準，由系統根據業務屬性如同城、異地、跨行、金額等類別自動進行業務費用計算扣收。同時人民銀行和銀監部門通力合作，加強監管，堅決制止亂漲價、亂收費、無序競爭的現象，打造銀客互利共贏的良好局面。

(作者單位：中國人民銀行益陽市中心支行)