關于農村信用社立足遵義城區發展的思考

摘要：農村信用社屬于非國有商業銀行，就遵義來說，其開展的業務主要是鄉鎮農村客戶，在城市里業務較少，但隨著國有商業銀行業務的不斷拓展，遵義農村信用社的生存和發展將面臨越來越激烈的競爭，因而農村信用社拓展新的業務，立足城市發展就顯得十分的必要。本文就遵義市農村信用社談如何立足于城市的方法。

關鍵詞：信用社；城區發展

由于金融改革以及國家近年來愈演愈烈的農業扶持政策，已經使農村信用社在農村以及農民群體中形成了較高的知名度。同時，由于其他商業銀行(如農行)在農村的逐步撤出，使得農村信用合作社得以在一定程度上壟斷了農村金融市場。以上兩方面的因素促成了農村信用社已經在農民的潛意識中形成了一種品牌。尤其是溫家寶總理在2006年政府工作報告中進一步提出要加大對“三農”資金的扶持力度，使得農村信用社的發展前景變得更為廣闊。然而，有別于農村，我區部分信用社位于城區，失去了農村的地域優勢，如紅花崗區聯社營業部、長征信用社、南關信用社、忠莊信用社和老城信用社等等，因此如何塑造城區農村信用社的品牌，成為了生存與發展的關鍵。

一、紅花崗區農村信用社弱勢分析

作為身處城區的城區信用社，我們確實感到了明顯的競爭壓力和生存困境。首先，與其他商業銀行相比，自身存在著明顯的不足；存貸總量小，市場份額低，發展緩慢；信貸資產質量差，歷史包袱重；機構網點布局不合理，形象欠佳；經營機制落后，勞資制度陳舊，缺乏約束和激勵。特別是服務手段落后，業務品種單一，員工素質低，更導致競爭能力低下。如今遵義城區國有商業銀行、股份制銀行等機構林立，ATM、自助銀行、POS機隨處可見，并且都已具備銀聯卡、網上銀行、外幣業務、國際業務等服務，能滿足城區市民的生活需要；而農村信用社僅有本幣業務、貸款業務，到現在為止還停留在全省聯網的階段，品種單一，科技落后是目前農村信用社不爭的事實。

隨著城市的擴大，農村陣地的逐步縮小，傳統意義上的“農民、農村、農業”正在被“大三農”所取代，原來的農民成為現實意義上的城區居民，他們的思想觀念、生活方式、消費習慣、儲蓄投資行為等均發生了深刻變化，而城

郊工商業的迅速崛起，也已引起了各家金融機構的密切關注，紛紛搶占城郊市場，憑借一流的服務設施和先進的服務手段和全面的業務品種，搶占那里的資金資源和客戶資源。另外，中國加入世貿組織，更加劇了我省、我區的金融競爭，不斷有新的網點出現，農村信用社設在市區的營業網點因知名度低、網點形象差、業務品種單一、服務手段滯后、業務發展停滯不前，在同業競爭中的弱勢已越來越明顯。

二、農村信用社的市場定位和服務層次思考

農村信用社的市場定位直接決定著信貸投向和服務層次。眾所周知，農村信用社的市場定位是支持服務“三農”經濟，這是中央為農信社確定的市場定位目標。然而，對于基本已經商業化了的城區信用社來說，繼續這樣的市場定位，操作性已越來越小。比如就紅花崗區而言，農業經濟所占比重已越來越小了。因此，應機而動，在市場定位模式和信貸服務層次上進行大幅度的調整，對城區農村信用社來說實屬必要。

紅花崗區農村信用社與縣域農村信用社比較，在經濟基礎、服務對象、資金來源、貸款需求等方面都存在較大區別，因此，在市場定位方面，應把盈利目標放在首位，按市場法則，以國家產業政策為導向，合理確定資金投向，以此推進城區經濟的發展，信貸主要服務對象應以進城務工經商農民、城鎮居民消費、城鄉紐帶企業、中小企業和城鎮基礎產業為主，并針對這五個層次提高不同的金融服務。

第一個層次：支持進城農民務工經商，主要采取小額信用貸款方式。城區信用社應積極幫助進城務工、經商、辦企業及從事其他合法經營活動的農民，為其解決資金困難，可采取農戶小額信用貸款方式，通過評定信用等級，發放貸款證給予積極支持。

第二個層次：支持城鎮居民消費，主要采取金融超市“一站式”服務方式。大力發展金融超市，實行保險、公證、律師、信用社、房地產開發商、汽車經銷商等部門聯合辦公，推行“一站式”和“一條龍”作業，將信貸業務由后臺推向前臺。同時根據城鎮居民消費的需要，推出住房按揭貸款、汽車按揭貸款、旅游消費貸款、個人大宗消費品貸款等多個貸款品種，既可方便客戶貸款，又利于提高信用社的自身經營效益。

第三個層次：支持城鄉紐帶企業，主要采取擔保抵押方式。對城市中為農業、農村和農民服務的各類企業，聯系城鄉經濟的紐帶企業，包括城市中經營農業生產資料、農副產品購銷的企業，為“三農”提供產前、產中、產后配套服務的產業化企業，農村與城市聯辦企業等，城區信用社應采取以抵押、質押、擔保貸款的方式給予支持。由此可促進城鄉商品流通，輻射帶動農村經濟發展。

第四個層次：支持發展中小企業，主要采取“貸款+貼現+票據承兌”綜合信貸服務方式。城區信用社應按照商業化經營理念的要求，對有市場、有效益、有前景的優質中小企業，采取貸款與票據貼現、票據承兌相結合的綜合信貸服務方式，積極給予支持，為農村信用社培植一大批黃金客戶。資金富余的城區信用社，有能力的還可積極參與支持國有大中型企業，增加收入來源，提高創收水平。

第五個層次：支持發展城鎮基礎產業，主要采取“貸款+代理業務”金融套餐服務方式。城市基礎產業行業受市場影響較小，經營比較穩定，還款和付息比較有保障，只要項目可行，通過評估論證，都可以予以貸款支持。如提升城市功能的教育、衛生、供水供電、交通、城建等行業項目。同時，應積極提供代理業務服務，如保險、通訊費代收、交通罰沒款等，既可增加手續費收入，又有利于增加低成本存款，同時還可以為自身培植一批創利大戶。

三、農村信用社立足遵義城區的措施

(一)實行品牌戰略

根據國內某公司相關調查顯示，有44.7%的客戶選擇到招商銀行辦理業務，43.65%選擇工商銀行，44.62%選擇建設銀行，26.04%選擇中國銀行，19.12%選擇農業銀行，12.12%選擇交通銀行。這個數據只是抽樣調查的結果，存在一定的誤差，但仍舊可以說明一個問題，在銀行業中，四大國有商業銀行仍舊在城市居民中享有最高的知名度。同時一些股份制商業銀行(如交行，招商銀行)等，也享有較高的知名度。可以說，商業銀行本身便是一種品牌，而且是一種具有廣度與深度的縱橫交叉的品牌—名牌。形成這種名牌的原因有很多，如歷史因素、政策扶持、自身實力等等。無論如何，商業銀行終究壟斷了城區金融市場。相較而言，農村信用社則難以望其項背。在人們的普遍意識里，信用社基本等同于農村金融市場。換句話說，城區內不存在信用社的概念。金融業作為市場經濟的必需行業，其知名度可以說起著決定性的作用。名不見經轉的銀行，必然會失去相當部分的競爭力。因此，形成品牌，是城區農村信用社生存與發展的必由之路。

同時，就市場而言。商業銀行在市場占領上，還存在著一定的空白地帶，如中小企業，個體工商戶等小型客戶群體。按照市場定位的理論，這是一個潛在的客戶群體，成功的關鍵就是如何引導并占領這個潛在市場，也既是說，信用社必須抓住小型客戶群體這個關鍵市場，這是城區農村信用社生存與增強競爭力的關鍵。如何占領這個關鍵市場，實行品牌戰略是一個絕佳的選擇，只有在這個群體內形成一定的知名度，才能在一定程度上建立起客戶忠誠度，并可以據此擴張市場的外延。從該角度說，品牌戰略是城區農村信用社占領市場、擴大市場占有率、增強自身競爭實力的最佳選擇，也是其生存的必需。

(二)尋找“區隔概念”

“區隔概念”指在市場定位中找到與大眾或主要競爭對手的區別，同時又發揮自身優勢的區別。尋找“區隔概念”的前提是對相關行業環境的了解與分析，清楚市場中競爭者在消費者心中的地位，及其優勢與弱點。就目前遵義金融市場的形勢而言，商業銀行的客戶主要集中于大型企業、事業單位等集團客戶上，尤其表現為在信貸業務的開展上。相對而言，中小企業以及個體工商戶等小型客戶群體，往往被大型商業銀行忽略，就定位理論而言，這是一個良好的區隔。所以中心城區農村信用社應以此為中心，有針對性的創造出一系列的相應產品與服務，使這些產品與服務充分的表現出“區隔概念”，有效的占領小型客戶群體市場，并在小型客戶群體中形成一個穩定的品牌效應。

(作者單位：遵義師范學院)