商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及防范對策

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，城鎮(zhèn)居民消費熱情不斷升溫，個人消費信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。個人消費貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務(wù)，取得了較好的發(fā)展。先后分別推出了住房、購車、教育助學(xué)、耐用消費品等個人消費貸款，涵蓋了居民生活的各個領(lǐng)域，較好地適應(yīng)了現(xiàn)階段城鎮(zhèn)居民為提高生活水平，對金融服務(wù)的需求，同時也較大改善和優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。然而在發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時，也不容忽視相伴的風(fēng)險。

一、個人消費信貸中的風(fēng)險因素分析

(一)個人征信系統(tǒng)不健全。個人消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的還款能力與個人信用風(fēng)險，也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當(dāng)前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部管理流程應(yīng)不斷優(yōu)化。目前，商業(yè)銀行個人消費信貸內(nèi)部管理方面仍然存在一系列問題，由于個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時間不長，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時在貸款發(fā)放上，重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上，因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上，難以實現(xiàn)資源共享和風(fēng)險的有效、及時識別，致使個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險增大。

(三)相關(guān)的法律法規(guī)與個人消費貸款的法律不健全。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多、保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高，投入的人力物力較大，致使風(fēng)險控制難以落實。

(四)抵押物難以變現(xiàn)。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高，貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時歸還貸款本息時，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時，由于執(zhí)行上的不規(guī)范，引發(fā)了大量的道德風(fēng)險存在，進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。

(五)提前還款風(fēng)險。提前還款風(fēng)險源自消費信貸中的隱含選擇權(quán)。對商業(yè)銀行而言，提前還款意味著提前收回本金，對這部分未預(yù)測到的現(xiàn)金流入，商業(yè)銀行將因不能及時為其找到合適的投資渠道而遭受損失。此外，若貸款利率下降，借款人出于理性的考慮，為降低資金成本，提前償還貸款，再按照低利率水平借入資金，其結(jié)果是負(fù)債利率保持不變的情況下，貸款綜合利率水平下降，商業(yè)銀行的利差空間進(jìn)一步縮小。

(六)借款人向銀行多頭貸款。目前，銀行部門之間、銀行與銀行之間缺乏整體的聯(lián)動機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如銀行的公司業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)的管理部門等基本上是各自為政，銀行與銀行之間也沒有相互聯(lián)系并形成制約借款人的信息共享機(jī)制，致使一些借款人在同一銀行或多家銀行進(jìn)行多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了個人消費貸款風(fēng)險。

二、如何防范個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險

面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

(一)建立完備的個人信用評價系統(tǒng)。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。一方面，要建立個人收入監(jiān)管機(jī)制。商業(yè)銀行在現(xiàn)有的銀行代發(fā)工資系統(tǒng)上，應(yīng)充分利用借記卡、儲蓄卡等結(jié)算工具，進(jìn)一步擴(kuò)大工資轉(zhuǎn)賬發(fā)放范圍，使銀行能夠大體掌握每個借款申請人的個人情況。同時，從法律上明確提供收入證明的單位對證明情況的真實性、完整性應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。對于個體、私營經(jīng)濟(jì)者應(yīng)以稅務(wù)部門出具的繳納稅金憑證來推算其收入數(shù)額，在貸款歸還過程中，銀行有權(quán)要求個體、私營經(jīng)濟(jì)者定期或不定期提供納稅證明及經(jīng)審計的財務(wù)報表。另一方面，應(yīng)建立個人信用評估制度。在個人收入監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的收入狀況、職業(yè)、經(jīng)營狀況、歷史信用記錄等相關(guān)的個人資料建立起個人信用評估的程序和制度。同時，利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)實施對個人消費信貸的網(wǎng)絡(luò)管理。各商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享，這樣既能夠避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，又能夠防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借貸。

(二)優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行應(yīng)盡早著手建立專門針對個人消費信貸的風(fēng)險管理體系。在貸前環(huán)節(jié)，審核貸款申請時主要應(yīng)側(cè)重考慮個人信用記錄、個人負(fù)債比率、個人就業(yè)記錄、個人保險、貸款期限、貸款上限等因素。在貸中環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步明確各業(yè)務(wù)崗位的操作關(guān)鍵所在，規(guī)范程序，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)、權(quán)、利，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。最后，在貸后管理中應(yīng)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)控，實時掌握借款人動態(tài)，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”，并加大追討力度，拒絕再度借貸。并且，要進(jìn)一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

(三)建立適合個人消費信貸業(yè)務(wù)特點的擔(dān)保制度。個人消費信貸與公司信貸業(yè)務(wù)不同，借款人是分散的個體消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并需要較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放個人消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。建立適合個人消費信貸業(yè)務(wù)特點的擔(dān)保制度，應(yīng)著重解決以下幾個問題：一是銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。二是培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。三是大力推動個人消費信貸擔(dān)保公司發(fā)展，為長期消費信貸提供擔(dān)保。

(四)把個人消費貸款與商業(yè)銀行保險代理業(yè)務(wù)結(jié)合起來。代理保險業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下的一項新興業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來。一是可以增加收益，銀行通過代理保險業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的代理手續(xù)費收入和存款來源；二是可以降低部分不可預(yù)測的風(fēng)險，將保險標(biāo)的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當(dāng)標(biāo)的遭受損害或損失時，保險賠償可及時補(bǔ)償銀行的全部或部分損失。同時，銀行代理保險將通過銀行的中介作用改變客戶與保險公司之間信息不對稱的局面。由于銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)險種的保費較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險產(chǎn)品和相關(guān)信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險收益。

(五)實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導(dǎo)致銀行喪失預(yù)期貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

(六)發(fā)展信用卡消費方式。發(fā)達(dá)國家大量的個人消費貸款是通過信用卡的透支實現(xiàn)，如美國商業(yè)銀行信用卡消費約占商業(yè)銀行個人消費信貸總額的30%左右。盡管目前我國部分商業(yè)銀行已辦理信用卡業(yè)務(wù)，但就其目前的業(yè)務(wù)規(guī)模來看，我國仍需大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。在對持卡人嚴(yán)格審查的基礎(chǔ)上，將信用卡和個人消費信貸相結(jié)合，可以分享信用卡的客戶資源，減少營銷成本，分散信用風(fēng)險。

(作者單位：河南省許昌市技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)校、鄭州航院信息統(tǒng)計職業(yè)學(xué)院)