中國現代化支付系統概述

一、引言

上世紀八十年代后，由于金融電子化應用的迅速發展，世界經濟發達國家的中央銀行十分重視應用先進的信息技術和支付清算理論方法進行現代化支付系統的研究與建設，并將其作為行使央行金融服務、監管職能，提高支付系統清算效率，防范金融風險，加強金融監管的最重要的基礎設施和環境之一，美國、歐洲主要國家、日本等紛紛建立起了自己的現代化支付系統。

作為中國支付體系的組織者、支付服務的管理者和社會資金的最終清算者，人民銀行為建成適合我國國情的現代化支付體系做了大量卓有成效的工作。20世紀90年代，人民銀行自主設計、自主開發了以衛星通訊技術為主要傳輸手段的電子聯行系統，實現了支付結算由手工和郵路傳遞向電子化傳輸的質的變化，為加速社會資金周轉，解決銀行間的跨行通匯及資金清算發揮了重要作用。隨著中國經濟的迅速發展，電子聯行系統已難以滿足社會需要，人民銀行借鑒國際先進經驗，結合中國的國情，著手設計現代化支付系統的體系結構，2000年10月，人民銀行黨委決定調整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國現代化支付系統建設，逐步取代電子聯行系統，人民銀行果斷決定，采取“借鑒吸收，自主開發，先大后小，邊建邊用”的方針，加快了現代化支付系統的建設。

我國支付結算體系建設的總體目標是：建立符合國際慣例、具有前瞻性的支付結算法規體系；形成以人民銀行和銀行業金融機構為主體，支付清算組織等為補充的支付服務組織體系；完善以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，電子支付工具為發展方向的支付工具體系；建立以中國現代化支付系統為核心，各商業銀行行內系統為基礎，票據交換系統、卡基支付系統等并存的支付清算體系；建立健全有利于支付工具創新和支付風險防范的支付結算管理體制。

二、現代化支付系統概述

中國現代化支付系統在物理上分為三層架構：國家處理中心(簡稱NPC)、城市處理中心(簡稱CCPC)和商業銀行前置系統(簡稱MBFE)。NPC作為支付系統的最上層節點，負責接收、轉發各城市處理中心的支付指令，并對集中開設的清算賬戶進行資金清算和處理，是整個系統的核心。NPC設在中國人民銀行清算總中心北京主站，分別與各CCPC相連。CCPC作為支付系統的中間節點，分布在各省省會(首府)人民銀行，向上連接NPC，向下掛接MBFE、中央銀行會計集中核算系統(以下簡稱ABS)、國庫業務系統(以下簡稱TBS)和其它外系統，主要負責支付指令的轉發和接收。MBFE分布在各商業銀行與商業銀行行內匯兌系統和綜合業務系統連接，和其它外系統作為支付系統參與者發起或接收支付指令。NPC和CCPC提供了標準的接口規范和接口軟件，支持相關業務系統的接入。CCPC提供MBFE與商業銀行相關系統實現連接處理支付業務。目前已接入現代化支付系統的相關系統有：中央銀行公開市場業務交易系統、中央銀行債券發行系統、中央債券簿記系統、中央銀行會計核算系統、中央銀行國庫業務處理系統、商業銀行行內匯兌系統和綜合業務系統、農村信用聯社系統和上海CCPC特有的銀行間外匯交易系統、銀行間同業拆借系統、城市商業銀行匯票處理系統等。

現代化支付系統由大額支付系統(HVPS)、小額批量支付系統(HEPS)、清算賬戶管理系統(SAPS)和支付管理信息系統(PMIS)組成，是為商業銀行之間和商業銀行與人民銀行之間的支付業務提供最終資金清算的系統，是各商業銀行電子匯兌系統資金清算的樞紐系統，也是金融市場的核心支持系統。

中國現代化支付系統總體結構圖

大額支付系統處理同城和異地跨行之間和行內金額在規定起點以上的大額貸記及緊急小額貸記支付業務，人民銀行系統的貸記支付業務以及即時轉賬業務等。支付指令實時處理，全額清算資金。建設大額支付系統的目的，就是為了給各銀行和廣大企業單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務，防范支付風險。同時，該系統對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策具有重要作用。

大額支付系統的業務種類主要包括：

異地、同城跨行每筆金額在規定起點以上的大額貸記、緊急的小額貸記業務，包括：匯兌、托收承付(劃回)、委托收款(劃回)等業務。

需要通過大額實時支付系統處理的商業銀行行內貸記支付業務。

國庫資金的上解與下撥。

由公開市場操作室、中央國債登記結算有限公司等特許參與者發起的即時轉賬和資金清算業務。

城市商業銀行簽發銀行匯票的資金移存，兌付銀行匯票的資金匯劃業務。

小額批量支付系統處理同城和異地紙憑證截留的商業銀行跨行之間的定期借記支付業務，人民銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業務，以及每筆金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。批量發送支付指令，軋差凈額清算資金。建設小額批量支付系統的目的，是為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，支撐各種支付業務的使用，滿足社會各種經濟活動的需要。

小額批量支付系統的業務種類主要包括：

包括匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回等貸記支付業務和定期貸記支付業務。

包括銀行匯票(包括人民銀行代理兌付的銀行匯票)、旅行支票、國庫借記業務及按照規定可憑發起人提交的支付信息直接貸記發起人賬戶的借記業務。

根據發起人與接收人的協議授權，在約定的時間貸記發起人賬戶的借記業務

清算賬戶管理系統是支付系統的輔助支持系統，集中存儲清算賬戶，處理支付業務的資金清算，并對清算賬戶進行管理。

支付管理信息系統是支付系統的輔助支持系統，集中管理支付系統的基礎數據，負責行名行號、應用軟件的下載，提供支付業務的查詢查復和計費，以及統計監測等服務。

三、現代化支付系統建設的技術構架

(一)CNAPS應用系統組成。大額實時支付系統HVPS、清算賬戶管理系統SAPS、小額批量支付系統BEPS。

(二)CNAPS結構：國家處理中心NPC和城市處理中心CCPC兩級節點。

支付系統建設現狀圖

(三)分布式應用架構的設計

考慮央行會計核算系統ABS的建設現狀，全國大部分地方ABS系統還是部署在縣級人民銀行，隨著支付系統的建設，才開始集中到地市級。根據支付系統的業務需求，商業銀行在ABS開設的存款賬戶需要集中到支付系統國家處理中心的SAPS子系統，由SAPS進行集中清算。

由于ABS與支付系統的聯系十分緊密，在設計支付系統的應用體系架構時，選擇了國家處理中心NPC/城市處理中心CCPC兩級節點的分布式模式。

CCPC節點應用系統負責連接當地的ABS以及在當地ABS開戶的商業銀行，對業務進行合法性檢查和受理確認，同步提供業務受理確認，并將待清算業務發給給NPC進行清算和轉發。

NPC節點的應用負責對CCPC提交的清算報文進行清算，如清算成功，則轉發給接收方CCPC，如頭寸不足，則排隊等待解救。

(四)技術實現

1.指導原則：

采用主流開放平臺，開放網絡協議

三層客戶/服務器結構，

成熟技術，同時符合發展趨勢。

2.NPC技術方案

兼顧現有設備利用和考慮技術發展趨勢，選擇了IBM主機平臺和開放平臺相結合的混合結構。

主機作為數據庫服務器，主要存放清算賬戶的關鍵數據，并放置部分核心應用。開放平臺作為應用服務器，主要負責與CCPC連接并實現邏輯處理，同時考慮支付系統未來的擴展能力和平臺移植能力，開放平臺也配備數據庫服務器，存放基礎數據和業務數據。開放平臺和主機平臺間采用SNA協議通信，支持APPC(高級應用程序間通信)和DRDA(分布式關系數據庫結構)兩種應用模式。

采用混合結構的優點：充分利用了開放系統的設計靈活性，又很好地采用了主機系統的可靠性，充分利用了現有的設備；具備較好的可靠性、可用性和可維護性。

3.CCPC技術方案

采用主流開放系統實現，分為應用服務器和數據庫服務器，互為備份，技術可行，結構合理。CCPC采用典型的三層客戶/服務器結構，使用中間件管理系統的有關資源。CCPC和NPC之間采用通信中間件實現業務報文的可靠傳輸。

(五)系統安全性

傳輸加密

各級節點之間的傳輸數據采用密文傳輸。

完整性控制

各級節點之間傳輸的支付信息加編密押。

身份識別

進入系統必須經過口令檢查，口令將有嚴格的組成規則和期限，還可視情況采用其他身份鑒別技術。

權限控制

用戶只能進行已授權的操作；下級節點必須向上級節點注冊成功后，方可進入系統進行相應的處理。

審計追蹤

對終端用戶的每一個操作均有日志記錄；對每筆業務指令的整個處理過程均有記錄交易日志。

數據存儲安全性數據不論是以數據庫還是文件方式存放，都要防止非法用戶繞過應用系統，通過其它途徑獲取和篡改數據。

網絡安全性

為保證支付信息的安全傳輸，各連接系統與支付系統之間的網絡連接必須采取相應的安全措施，不得與其他非支付信息傳輸(如辦公自動化、互聯網等)共用一個網絡。

為防范可能來自于商業銀行的安全威脅(如信息盜竊、非法訪問、惡意破壞等)，在城市處理中心與各商業銀行互聯的路由器上可以進行防火墻設置，限制或拒絕非法商業銀行用戶訪問城市處理中心資源。

防病毒檢查

為防止系統感染病毒，各級節點都要安裝防病毒軟件。若各級節點收到磁介質業務數據，將其讀入計算機前，必須先進行病毒檢查。通過病毒檢查的再進行文件核押，確認無誤后予以受理，否則作退回處理。

四、現代化支付系統建設的社會影響

2007年度，現代化支付系統共處理支付業務2.4億筆，金額604萬億元，處理業務的總金額相當于當年國內生產總值(GDP)的25倍。其中，大額支付系統處理業務1.7億筆，金額530萬億元；小額支付系統處理業務0.7億筆，金額74萬億元；支票影像交換系統處理業務180.83萬筆，金額764.6億元。

現代化支付系統建設的完成使中央銀行履行了支付清算的職責，客觀上為各家銀行提供了優質的支付清算服務，加速了資金的周轉，縮短了資金在途時間，改進了金融服務，為城鄉經濟發展創造了良好的外部環境。

現代化支付系統建設的初步完成為證券市場、外匯市場、同業拆借市場等各類金融市場提供了更加靈活、快捷的資金匯劃和清算服務，從而促進了金融市場更好的發展。我國已加入世界貿易組織，金融市場的進一步對外開放和外資金融機構的引入，將對我國銀行業特別是中小金融機構以及金融市場帶來嚴峻的挑戰。因此，現代化支付系統建設的初步完成，可以滿足中小金融機構通匯，更好地支持金融市場的資金清算，提高我國銀行業的競爭能力。

現代化支付系統成為促進網上銀行、電子商務發展的重要基礎平臺，是連接商品交易和社會經濟活動的“大動脈”，為社會普通百姓的日常經濟生活帶來極大的便利。

(作者單位：中國人民銀行長沙中心支行)