對城市商業銀行推行綠色信貸的思考

城市商業銀行是中國銀行業近年來迅速崛起的一支重要力量，為地方經濟發展貢獻很大。作為大多數城市商業銀行的控股股東，地方政府在城市商業銀行推行綠色信貸的過程中也發揮著越來越重要的作用。“綠色信貸”，是指商業銀行等金融機構依據國家的環境經濟政策和產業政策，對研發、生產治污設施，從事生態保護與建設，開發、利用新能源，從事循環經濟生產、綠色制造和生態農業的企業或機構提供貸款扶持并實施優惠性的低利率，而對污染生產和污染企業的新建項目投資貸款和流動資金進行貸款額度限制并實施懲罰性高利率的政策手段。目的是引導資金和貸款流入促進國家環保事業的企業和機構，并從破壞、污染環境的企業和項目中適當抽離，從而實現資金的“綠色配置”。綠色信貸是將環保調控手段通過金融杠桿來具體實現，通過對減排不力企業的金融懲戒，將從資金源頭上切斷企業動能。這相比一些行政手段，效果往往更加明顯。

一、城市商業銀行推行綠色信貸的重要意義

一方面推行綠色信貸是地方經濟社會可持續發展的必然要求。城市商業銀行作為地方經濟社會發展的重要中介角色，決定了其在可持續發展中的特殊地位，城市商業銀行根據持續期、規模、剩余額度和風險等要素進行資金的配置，其高效的審貸體系使其在風險衡量和定價方面具有突出優勢，因而城市商業銀行推行綠色信貸，通過差異化定價引導資金投向有利于環保的產業、企業和項目，可有效地促進地方經濟可持續發展。尤其是以幫助地方企業提高經濟和環境效益為重點，使企業努力達到環保法律法規的要求。而自覺地進行無害環境的實踐，增強控制風險的能力，創造條件積極推行綠色信貸，進一步降低資源消耗和減少污染，提高清潔生產水平，也有利于商業銀行擺脫過去長期困擾的貸款“呆賬”、“死賬”的陰影。

另一方面，“綠色信貸”體現了兩型社會建設的本質特征。重視環境資源對于人類經濟和社會發展的制約和制衡作用，在商業銀行信貸活動中把符合國家環境管理、污染治理和對于生態的保護做為信貸決策的重要標準，最大限度地控制和減少資源、生態環境損耗，增加對于環保產業和節能減排技術創新的信貸支持，在合理有效配置信貸資源，促進經濟與生態環境建設可持續協調發展的同時，在此基礎上實現商業銀行的健康發展，并有效防范和控制信貸風險。這在國外也稱之為綠色金融或可持續性融資。具體講，就是要逐步做到我們信貸支持的企業和項目都是符合國家環保標準和節能要求的。

二、城市商業銀行推行綠色信貸的著力點

一是牢固樹立“綠色信貸”的科學發展觀，明確發展目標和責任。在銀行信貸活動中，把符合環境標準、污染治理要求和對生態的保護作為信貸決策的重要前提，最大限度地控制和減少資源、生態環境損耗，增加對環保產業和節能減排技術創新的信貸支持，在合理有效配置信貸資源、促進經濟與生態環境建設可持續協調發展的同時，實現銀行的健康發展。城市商業銀行要明確提出建設“綠色信貸”銀行的戰略任務和目標要求，并就建立起“綠色信貸”的長效機制作出了具體規定，嚴格落實責任制和問責制，逐步將環保依法合規納入績效考核。把“綠色信貸”工程建設作為一把手直接負責的重點工程，切實加強組織領導和工作部署，確保認識到位、責任到位、措施到位。完善責任追究制度，加大檢查和處罰力度。即對貸前調查不實造成對違規企業提供融資的人員，要從嚴處理；對貸款審查決策過程中忽略環保要求的，取消審批人審批資格；在貸款管理中將環保依法合規指標納入分、支行績效考核，從嚴考核。

二是以國家產業政策和環保政策為導向，強化信貸準入管理。“綠色信貸”是商業銀行未來發展所必須秉承的一種理念和基礎，這個理念適用于商業銀行全部融資品種和客戶，嚴格執行國家產業政策和環保政策法規是商業銀行貫徹“綠色信貸”這一理念的重要手段。在未來的信貸業務發展中，全行將牢固樹立產業政策標準和節能環保標準的“雙高標準”意識，即在選擇信貸支持的企業和項目時，將嚴格信貸準入標準，不僅要滿足國家產業政策標準，還必須滿足節能環保標準。形成符合“綠色信貸”理念、體現“綠色信貸”要求的決策機制。將建立持續跟蹤監測機制，將環保風險管理納入日常貸后管理工作中，并逐步理順預警管理流程，從環保信息的收集、分析、核實、預警各個環節進行全過程評價和風險監控。在這個過程中要充分發揮信息技術的作用，在計算機信貸管理系統中對企業客戶標注“企業環保信息”，建立客戶環保信息數據庫，按環保風險輕重程度，將貸款客戶分為環境友好型企業、環保合法企業、環保關注企業和環保潛在風險企業共四類，分級分類管理，對高耗能、高污染行業里的退出類客戶實施了系統鎖定，加大退出力度。

三是重視國家宏觀調控政策和環保標準提高帶來的系統性信貸風險，創新節能環保領域的信貸服務。尤其是國家重點關注的鋼鐵、鐵合金、銅冶煉、電解鋁、鉛鋅、水泥、平板玻璃、電石、焦炭、火力發電、化工、造紙、紡織等高耗能、高污染行業的信貸風險狀況。對國家產業政策限制類項目(企業)，已介入的項目要密切關注相關風險、貸款質量和貸款遷徙變化情況，加強貸后管理，逐步實施退出。特別是對高耗能高污染行業的落后產能和不符合能耗標準的企業，要加快現有融資的退出步伐，已發放的融資要落實資產保全措施，盡快退出或清收轉化，確保信貸資產的安全。同時加大考核力度，對退出類客戶貸款壓退進度與分支機構的經營業績考核掛鉤，督促其加快退出進度，防范和化解系統性風險。同時，進一步加大對節能環保工程、污染治理、節能環保技術推廣、循環經濟試點和資源綜合利用等領域的信貸支持力度，積極開展金融產品和信貸模式創新，逐步建立起信貸支持環保的長效機制，推進“綠色信貸”銀行建設的穩步實施。進一步探索和創新金融產品和信貸管理模式，在已有的直接融資產品基礎上，進一步加大信貸產品和衍生產品的創新力度，為企業提供諸如投資理財、財務顧問、結構化融資等服務，豐富和完善融資產品體系，為節能環保提供全方位的金融支持。

四是加大環境違法監測和信貸處罰力度，強化貸后管理。把企業的環保信息列入重點關注的內容，進一步加大對企業環保信息的跟蹤監測力度，建立定期訪察制度，積極協助國家行政主管部門及時制止、糾正、制裁企業的環保違法行為，防范環境違法突發事件帶來的信貸風險。對存在違反環保法行為和被環保部門處罰的企業，其貸款一律納入關注類及以下貸款管理；對違反國家有關環保規定超標排污、超總量排污、未依法取得許可證排污或不按許可證規定排污、未完成限期治理任務的企業，要暫停一切形式的新增融資，根據不同的處罰情況采取相應信貸控制和退出策略。對能耗、污染雖然達標但環保運行不穩定或節能減排目標責任不明確、管理措施不到位的貸款企業和項目，不得增加新的融資，并及時調整原有貸款期限，壓縮授信；對于列入國家環保部門“掛牌督辦”名單和被責令處罰、限期整改、停產治理范圍的企業，一律不得增加新的融資。總行將適時安排環保依法合規專項檢查，加大檢查力度，并在信貸管理系統中增加環保依法合規標識，對貸款企業的環保信息實施動態監管。

(作者單位：長沙市商業銀行)