城市商業銀行如何破解中小企業融資難問題

中小企業融資難，一個并不新鮮的話題，也不是“中國特色”的獨特現象，而是一個世界性的普遍性問題。隨著從緊的貨幣政策逐漸奏效，金融調控取得了初步成效，但與此同時，經濟運行中的一些問題也漸漸浮出。在國家宏觀調控的背景下，中小企業貸款難、融資難的問題再次成為人們關注的焦點。城市商業銀行是我國中小企業、民營企業融資的重要渠道，那么城商行如何破解中小企業融資難問題呢?本文試圖通過對城商行和中小企業資金供求雙方的比較研究，提出一些解決思路。

一、中小企業融資現狀分析

(一)融資現狀分析

中小企業融資難在我國已相當嚴重，目前我國平均每家中小企業獲得的貸款金額約為大型企業的1/180，絕大多數中小企業無法采用包括股權融資和債權融資在內的直接融資，而獲得政府支持的資金也極其有限。中小企業融資難主要表現在以下幾個方面：

一是中小企業融資渠道過窄，難以通過資本市場公開籌集資金。據調查顯示，我國中小企業融資供應的98.7%來自銀行貸款。二是難以獲得信貸支持。我國300多萬戶私營企業獲得信貸支持的僅占10%左右。三是融資結構與實際需求不匹配，銀行主要提供一年以內的短期貸款，難以滿足企業長期發展需要。四是缺乏自有資金，主要依靠自身積累，極大地制約了企業的快速發展和做強做大。

(二)成因分析

我國中小企業融資難的原因是多方面、多層次的，決不是單獨哪個方面的問題，而是企業自身融資能力有限、金融體制不完善、政府制度供給及金融扶持不足等微觀和宏觀約束共同作用的結果。

從中小企業自身看，第一，中小企業進入門檻低。眾多中小企業缺乏核心技術和無形資產，整個行業低水平，重復生產，產品可替代性高，經營績效欠佳。第二，中小企業規模小，缺乏擔保條件，難以獲得銀行貸款。第三，中小企業信息不透明，難以被外界充分了解或認可，即使獲得融資，之后的經營活動也難以被外界了解掌握。第四，多數中小企業所有權歸屬個人，很少具備健全的內控制度和財務制度，財務報告的真實性和合法性難令外部置信。

導致中小企業融資難也有外部原因。一方面，由于擔保體系不健全，很多中小企業無法實現融資需求。另一方面，中小企業融資制度建設不完善。在政策法律上，雖然國家頒布了《中小企業促進法》并出臺了相關配套措施，但操作上尚處于探索階段。同時，我國直接融資機制也不健全，二板市場建立時間短，運行機制有待完善，影響了符合上市條件的中小企業融資，另外，債權融資占比很低，90%靠銀行融資，而美國和英國則只占26.7%和30%，大大低于我國中小企業銀行融資的比重。

二、城市商業銀行市場定位及其有益探索

我國城市商業銀行是在特定的經濟發展歷史條件下，基于特殊的金融主體組合而誕生的產物。自1995年6月成立以來，機構遍布全國大中城市，初步建立起符合現代企業制度的商業銀行法人治理結構。經過10多年風雨歷程，城市商業銀行已“脫胎換骨”，成為金融系統最具生機和活力的一支隊伍，其資產總額、存款余額、貸款余額在全國銀行業中的占比均在5%以上。盡管城市商業銀行異軍突起，但與大銀行還是存在較大的差異，一是規模小，市場份額占比低；二是服務領域和對象大多本地化；三是經營業務大多傳統化，外匯業務開辦少，中間業務占比較低；四是管理半徑短，城商行大多是一級法人，具有決策鏈條短，辦事效率高的特點。鑒于這些差異性，城商行大都從當地的經濟發展態勢，金融資源條件和自身的優勢分析入手，認為商業銀行與中小企業是“親兄弟”，商行的發展與中小企業息息相關，于是提出了立足于服務中小企業的市場定位。

從城市商業銀行經營定位和中小企業發展的融資瓶頸分析看，不僅具有天作之合的先決條件，更有互利共贏的利益驅動。另外，改進對中小企業的融資服務，推進面向中小企業的金融創新也是當前銀行業改革的一項重要任務。而我國的國有商業銀行和股份制商業銀行在對中小企業提供融資方面存在著天然的信息不對稱等問題，對中小企業提供融資服務必然要求由某些中小銀行來提供，目前由城市商業銀行來完成則是切實可行的。一方面城市商業銀行本身資金少，很難與大銀行爭奪大客戶，另一方面面向中小企業融資市場，可以說是大銀行留下的適合城市商業銀行這樣的小銀行生存的空間。因此，城市商業銀行應該將資金的核心業務定位為服務中小企業，利用自身優勢打造作為中小企業主辦銀行這一品牌，形成與中小企業互依互存、聯動發展的良好局面。

近年來，不少城市商業銀行積極尋求解決中小企業融資難的路徑，特別是2005年銀監會頒布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》后，給城商行提供了新的契機。在大力扶持中小企業方面，部分行設立了專門為中小企業服務的機構，開辟綠色通道，形成中小企業服務體系。各地城商行與各類擔保機構建立了緊密聯系，積極探索解決中小企業貸款難、擔保難問題，為中小企業的發展提供了多種服務。部分行已經積累了為中小企業服務的豐富經驗，成為當地中小企業金融服務的領先者。上海銀行、北京銀行相繼建立了中小企業服務中心，并分別推出了“成長金規劃”和“小巨人發展規劃”品牌，積極培育優質中小企業。據悉，目前上海共有小企業34萬戶，其中，有近20萬戶是上海銀行的客戶，12.5萬戶小企業在該行開立了基本賬戶，該行已成為名副其實的小企業業務主辦行。臺州、包頭等城商行與國家開發銀行結為小企業貸款的合作伙伴。濟南城商行采取中外合作方式，開發了中小企業輕松系列產品，湘潭城商行針對性定向開發，量身定做，擴大了小企業發展規模。在服務地方、服務中小企業的同時，城商行發展質量明顯提高。

三、城市商業銀行破解中小企業融資難思路

如上所述，不少城市商業銀行正在積極探索解決中小企業融資難的路徑，并取得了一些有益的經驗，但這還只是起步階段，大多城商行還處于摸索階段，中小企業融資難問題依然普遍存在。為切實解決這一問題，城市商業銀行要發揮自身貼近市場、了解地方經濟的信息優勢以及靈活、快捷、方便的體制優勢，加大對目標市場的研究力度，細分客戶群體，及時掌握市場的變化，預測市場發展的趨勢，隨時調整經營策略，穩定優質中小企業客戶群體。在具體操作中，要從以下幾個方面著手：

(一)制定信貸資產結構規劃，確保中小企業在整個信貸資產中合理的比重。規劃既要明確貸款在不同行業、不同規模企業、不同所有制結構中的分布，也要明確中小企業貸款在其中的比例和數額，特別是民營中小企業在貸款中的占比，進一步降低貸款集中度，分散信貸風險。在宏觀調控進一步加強、貨幣政策繼續從緊的特殊時期，仍堅持不因總量調控保大壓小，不因結構調整以大擠小，不因短期利益重大輕小。通過規劃的落實，加大城市商業銀行對中小企業的支持力度。

(二)建立中小企業理財中心，盡可能實現城市商業銀行與中小企業的信息對稱。城市商業銀行可以與會計師事務所合作，成立中小企業理財工作室，專門為中小企業提供代理記帳、財務顧問、財務培訓等服務。在不增加企業經營成本的同時，提高個體私營企業財務信息的真實性，保證銀行與企業間的信息對稱，為銀行對企業的授信決策提供可靠依據。

(三)積極擴大和創新融資擔保方式，進一步降低中小企業融資的門檻。正確認識貸款擔保的作用及局限性，打破“典當”思維，更加注重企業發展前景及第一還款來源的分析。一是根據中小企業普遍規模小，大多處于培育成長期的特點，在對中小企業納稅、貸款、工商年檢、通關報稅、產品質量檢驗等情況收集整理的基礎上，逐步建立和完善中小企業信用評價體系，對信用良好的中小企業給予支持，同時將少數信用低劣的中小企業列入“黑名單”，在銀行同業間實行聯合制裁；二是擔保方式由通常的第三方保證、抵押、質押擴展到特許經營權質押、穩定收益權質押、季節性存貨質押、應收賬款質押、流通股股票質押、租賃經營權質押等，即在風險可控的前提下，任何擔保方式都可以推行；三是加強與有實力的中小企業信用擔保公司的合作，積極開展信用擔保貸款；四是對不具備貸款條件且又不能提供擔保但其產品暢銷的小企業積極提供生產資金封閉貸款。

(四)打造為中小企業服務的高素質客戶經理隊伍。城市商業銀行與中小企業間普遍存在缺乏深度了解的現象，除銀行掌握中小企業的信息不夠準確外，中小企業對銀行也缺乏了解，這就需要建立專門面向中小企業的客戶經理隊伍，為銀企之間架設一座互通和互信的橋梁。

(五)實施業務流程再造，創新業務產品，為中小企業提供專門化、一站式、綜合性金融服務。城市商業銀行要充分整合行內的人力資源、產品資源和信息資源，以中小企業的金融需求為導向，成立各種金融業務“一手清”的中小企業服務中心，建立中小企業貸款的“綠色通道”。一方面，在對單個客戶的考察上，變注重企業財務因素為注重企業的非財務因素；變注重企業過去經營狀況為注重企業未來的發展前景；變注重企業靜態數據為注重收集經營者個人品德、社會聲譽、信用記錄以及來自工商、稅務等渠道的軟信息，從而大大拓寬中小企業業務的發展領域；另一方面，針對中小企業大多無固定資產抵押這一特征，有針對性地推出國債質押貸款、攤位抵押貸款、金屬材料質押貸款、貨權質押等信貸產品，與此同時，還應積極開發投標保函、履約保函、預付款保函、質量保函以及票據融資等適合中小企業特點的中間業務，助推“丑小鴨”蛻變成“小巨人”，來提高中小企業客戶的忠誠度，擴大中小企業的綜合貢獻度，實現銀企雙贏。

(作者單位：衡陽市商業銀行)