工薪階層如何理財？

2008年，物價在漲、股市在跌、房價滯脹，但是工薪階層的工資卻沒有呈現正增長的趨勢，面臨這種情況，我們該怎樣去打贏這場資產保衛戰?

中國證監會副主席范福春言道：“股市不是什么人都能炒的，不可能天天向上，沒有風險承受能力的人不要入市。”2008年，我們可以思考一下：如何從“全民炒股”過渡到“全民理財”。

理財不等于炒股，除股票外，理財產品還包括：儲蓄存款、基金、銀行理財產品、債券等等，從今年看，只要我們調整心態，穩健投資，獲得一個超越CPI的收益仍然可期。

儲蓄存款

經過幾次加息，長期存款利率已經達到近10年來的高點。3年期存款利率5.4％、5年期存款利率5.85％，人民幣7天通知存款利率1.71％，不管是長期儲蓄，還是短期存放，利率都有增長。追求穩妥收益，一定要看到準確收益率。對資金使用情況不確定的人可以選擇存定期，如果中途有資金需求，可以隨時提支，但提支部分按照活期存款利率計算，工商銀行推出了“定活通”、“協定金額轉賬”等針對存款的理財協議，系統自動為您活期轉定期，幫助您減少往來銀行網點的煩惱。

理財專家建議：人民幣儲蓄存款是老百姓最認可的理財方式，一般可選擇活期儲蓄存款，儲戶可隨時存取，但利率很低；也可選擇定期儲蓄存款。期限越長利率越高；也可選擇通知儲蓄存款，不論存款實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天和7天通知存款兩個品種。起存金額為5萬元。最低支取金額為5萬元，儲戶需一次存入，可多次部分支取，但支取后賬戶剩余金額必須大于5萬元。

基金

為了規避股市風險，近期很多銀行推出了許多債券型基金，這些基金的投資對象是國債、企業債、可轉債等固定收益類產品和進行新股申購，因此風險較小。風險小并不意味著收益低，從今年國家有關政策來看，如果加息周期結束，那么債券收益將會上升，加上創業板的推出，打新股投資收益有望繼續保持上年水平。債券型基金不失為“進可攻、退可守”的投資品種。例如工商銀行正在銷售的工銀瑞信添利債券基金(基金代碼485007)無購買手續費，進退靈活，適合作為股市避風港。

理財專家建議：基金種類實在是太多了。一般投資者往往會根據銀行基金經理的推薦或者近一段時間內的凈值增長率、基金排名來選擇基金，這的確是個好方法。但如果能熟悉掌握基金評價的專業名詞，如對弄清該基金的品種、基金經理、基金重倉、基金規模、周期收益排名、基金風險系數、基金表現與大盤的比較等，這些對于選擇基金是非常好的有益補充。

銀行理財產品

今年，銀行理財產品異軍突起，產品創新和市場創新加快，信托融資性、票據型和股權受益型產品的收益較好，風險較低，受到要求“保本”的客戶的歡迎。工商銀行正在發行的信托增強型產品。期限3個月，年收益4.5％，較同期存款利率高42.25％。這種信托融資性理財產品由國開行或國有大型商業銀行擔保，風險非常低。

理財專家建議：自2004年國內第一款銀行理財產品問世以來。銀行理財可謂家喻戶曉。理財產品沒有絕對的好壞之分，關鍵看你是不是買到了合適自己的理財產品。首先要了解自己的“情況”，這里主要是指風險特征，包括自己的風險承受能力和風險承受態度；其次要了解產品的投資方向。切忌投資者盲目跟風；其三了解產品流動性。拿到產品合同除了要看產品投資方向、期限、收益如何計算，還需要看該產品是不是可以贖回，費率是多少，能不能質押；最后了解產品的風險，產品購買時及時看清楚合約上的風險條款。

國債

如果您非常不愿意承擔風險。且您的資金在較長時間里都不會動用的話，購買國債將是一個不錯的選擇。不僅可以獲得穩定收益，而且在未來一段時間內都能夠規避再投資風險。2008年第一期憑證式國債3年期收益5.74％、5年期6.34％，一周內就銷售一空，證明了國債仍然是廣大投資人認可的選擇。

理財專家建議：投資者選擇國債投資應先了解其規則，再決定是否買進、賣出以及投資額度。許多投資者以為國債提前支取就得按活期計息，這是不正確的。投資者選擇國債理財也應首先熟悉所購國債的詳細條款并主動掌握一些技巧。投資者投資前要注意圖債的分檔計息規則。以第五期憑證式國債為例，從購買之日起，在國債持有時間不滿半年、滿半年不滿1年、滿1年不滿2年、滿2年不滿3年等多個持有期限分檔計息。因此，投資者應注意根據時段來計算，選取更有利的投資品種。