當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)存在的問(wèn)題與加強(qiáng)監(jiān)管的建議

摘要：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分的產(chǎn)物，通過(guò)提供更加專業(yè)化的服務(wù)，減少保險(xiǎn)交易成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的配置效率。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已有幾十年甚至上百年的歷史，擁有主體眾多、制度成熟和運(yùn)作規(guī)范等特點(diǎn)。而在我國(guó)仍然是一個(gè)新興行業(yè)，近幾年雖發(fā)展迅速，潛力巨大，但由于起步晚，尚處于“初級(jí)階段”，存在的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)仍不可忽視。本文通過(guò)分析我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展提出加強(qiáng)監(jiān)管的建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 市場(chǎng) 監(jiān)管 建議

一、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和展望

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分的產(chǎn)物，通過(guò)提供更加專業(yè)化的服務(wù)，減少保險(xiǎn)交易成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的配置效率。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已有幾十年甚至上百年的歷史，擁有主體眾多、制度成熟和運(yùn)作規(guī)范等特點(diǎn)。我國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期，沒(méi)有開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，直到1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布，才對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有了原則性的規(guī)定，確立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位。但由于起步晚，加之我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也在起步階段，人們對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)了解不夠，對(duì)其職能和作用更是知之甚少。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在一段時(shí)間，被保險(xiǎn)公司認(rèn)為是在搶他們的“飯碗”，甚至將其作為爭(zhēng)奪保險(xiǎn)資源的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

盡管如此，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分，逐漸引起人們的重視，并得到快速發(fā)展。1999年5月，我國(guó)建立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人考試制度。1999年12月，一批起點(diǎn)高、專業(yè)化程度高的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入市場(chǎng)，如北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城等全國(guó)性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。到2006年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已發(fā)展為303個(gè)，從業(yè)人員5710人，當(dāng)年全國(guó)5641.44億元的保費(fèi)收入中，來(lái)自保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的為106.65億元。通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承攬的業(yè)務(wù)比重不斷上升，一些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目也開(kāi)始通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)完成承保、分保。

展望我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，發(fā)展?jié)摿薮螅阂皇菄?guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形式繼續(xù)看好，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)平均以9.6％的速度增長(zhǎng)，全面建設(shè)小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的提出和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、新型工業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)、縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)成長(zhǎng)工程的積極推進(jìn)，特別是十七大的召開(kāi)，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)創(chuàng)造無(wú)數(shù)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；二是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍提高，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的推進(jìn)，居民人均收入水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，人們開(kāi)始關(guān)注人口、資源與環(huán)境矛盾，對(duì)自然災(zāi)害、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)的管理表現(xiàn)出積極參與、認(rèn)真應(yīng)對(duì)、主動(dòng)尋求有效途徑加以規(guī)避的態(tài)度，因此購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)和金額都將大幅增長(zhǎng)。一些大項(xiàng)目、大企業(yè)、大單位、大客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化的需求，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。

二、存在的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)

作為新興行業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)尚處于“初級(jí)階段”，存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：一是市場(chǎng)定位模糊，業(yè)務(wù)來(lái)源單一。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在成立之初，普遍追求市場(chǎng)占比，于是將經(jīng)營(yíng)目標(biāo)定位在獲取手續(xù)費(fèi)的高低和保費(fèi)返還的多少，在業(yè)務(wù)來(lái)源上，主要依托股東資源承攬業(yè)務(wù)，市場(chǎng)拓展能力有限；二是專業(yè)人才缺乏，技術(shù)支撐不夠。在我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從業(yè)人員中，最缺乏的是保險(xiǎn)、法律、工程管理、醫(yī)療等方面的綜合性人才和專業(yè)人才，使得一些技術(shù)含量高、風(fēng)險(xiǎn)大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和高附加值的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)咨詢業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展；三是風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，專業(yè)化服務(wù)質(zhì)量不高。我國(guó)大多數(shù)經(jīng)紀(jì)公司幾乎沒(méi)有設(shè)立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)方案，對(duì)自己經(jīng)紀(jì)的保險(xiǎn)品種的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不夠，導(dǎo)致在市場(chǎng)拓展中難以介入新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，極大地削弱了競(jìng)爭(zhēng)力；四是誠(chéng)信問(wèn)題不可忽視。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)中，聯(lián)合欺詐、超范圍經(jīng)營(yíng)、虛假宣傳、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等失信問(wèn)題不同程度地存在。例如，一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司喪失最基本的誠(chéng)信道德，造假弄假，騙取客戶的信任，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)素質(zhì)不高的情況下為投保人安排保險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就推諉責(zé)任，不同程度地?fù)p害了投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誠(chéng)信缺失的危害嚴(yán)重，擾亂了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的正常秩序，嚴(yán)重地阻礙了整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的健康發(fā)展，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了極大的隱患。

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)還面臨和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌的挑戰(zhàn)。根據(jù)人世承諾，從2006年12月11日起，外資可以在我國(guó)設(shè)立獨(dú)資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，從此，中外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)將同臺(tái)競(jìng)技。一些發(fā)達(dá)國(guó)家的外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司具有歷史悠久、制度成熟、運(yùn)作規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)有序等特點(diǎn)，而且形成了一套國(guó)際通用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前，在上海等地已有外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介入中國(guó)市場(chǎng)，這些公司以其雄厚的資金勢(shì)力和過(guò)硬的技術(shù)勢(shì)力，對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無(wú)疑是一個(gè)重大的挑戰(zhàn)。

三、加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)監(jiān)管的建議

《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出：要“發(fā)揮保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的積極作用，提供更加專業(yè)和便捷的保險(xiǎn)服務(wù)”。在未來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的發(fā)展中，監(jiān)管部門(mén)要圍繞“市場(chǎng)化”的原則，采取監(jiān)督和引導(dǎo)并舉的方式，促使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司按照市場(chǎng)化運(yùn)作，制定理性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，滿足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)深層次需求，同時(shí)要監(jiān)督保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作、依法經(jīng)營(yíng)。

(一)加強(qiáng)制度建設(shè)，保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展

目前，規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的法規(guī)主要是2004年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》([2004]第15號(hào))，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更，高管人員的資格和經(jīng)營(yíng)原則等方面作了明確的規(guī)定。但是，近年來(lái)隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也推出了新產(chǎn)品和新的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)于如何規(guī)范這些新業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，還需不斷出臺(tái)一些新的政策法規(guī)加以引導(dǎo)和規(guī)范。

(二)鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，制定合適的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和退出機(jī)制引導(dǎo)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)按照市場(chǎng)化運(yùn)作，牢固樹(shù)立市場(chǎng)觀念。在公司發(fā)展中，制定理性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，以更好地滿足保險(xiǎn)客戶，做大經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，滿足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)深層次需求，在自身發(fā)展的同時(shí)，回報(bào)社會(huì)和股東。理想狀態(tài)是使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中扮演專家的角色，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)管理專家、保險(xiǎn)采購(gòu)專家、專業(yè)索賠代理和投資理財(cái)顧問(wèn)。在操作層面，促使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠運(yùn)用科學(xué)的國(guó)際通行的招投標(biāo)方式和獨(dú)有的采購(gòu)范式，建立資格招標(biāo)和競(jìng)爭(zhēng)性詢價(jià)相結(jié)合的方式，促進(jìn)各保險(xiǎn)公司之間形成公平、公正、公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)格局，以確?？蛻舻玫阶钔晟频谋ｋU(xiǎn)條件和最合理的保費(fèi)價(jià)格。

(三)鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司產(chǎn)品創(chuàng)新，提供專業(yè)化服務(wù)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的價(jià)值在于深化保險(xiǎn)市場(chǎng)分工和產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)提供更加專業(yè)化的服務(wù)，減少保險(xiǎn)交易成本，提供保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置的效率。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要發(fā)揮貼近客戶、貼近市場(chǎng)的特點(diǎn)，主動(dòng)參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新，與保險(xiǎn)公司通力合作，實(shí)施優(yōu)惠互補(bǔ)、資源互動(dòng)，逐漸建立起一個(gè)結(jié)構(gòu)合理、功能互補(bǔ)、誠(chéng)實(shí)信用、品質(zhì)優(yōu)良的專業(yè)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)。如，江泰經(jīng)紀(jì)公司探索通過(guò)政府、農(nóng)牧企業(yè)及農(nóng)戶三方共同出資的方式建立農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)基金，聯(lián)合經(jīng)紀(jì)公司提出一整套與大學(xué)生就業(yè)貸款保證保險(xiǎn)配套的就學(xué)貸款解決方案。航聯(lián)經(jīng)紀(jì)公司根據(jù)外籍飛行員對(duì)飛行執(zhí)照喪失提出補(bǔ)償要求的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)出“飛行員執(zhí)照喪失保險(xiǎn)”產(chǎn)品。據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)將嘗試建立多種渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品備案制度，允許經(jīng)紀(jì)公司獨(dú)立報(bào)備自行設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這不僅將打破以往只有保險(xiǎn)公司才能設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的慣例，而且將為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)打開(kāi)一條“研究客戶需求—生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品—銷售經(jīng)紀(jì)服務(wù)—?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品特點(diǎn)”的綠色通道。

(四)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)

在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人直接掌握投保人的經(jīng)營(yíng)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)有較清楚的認(rèn)識(shí)，如果不如實(shí)轉(zhuǎn)述，會(huì)增加保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人如果不認(rèn)真解釋保險(xiǎn)條款，或不認(rèn)真為投保人選擇費(fèi)用最低、保障最全面、最合適的保障計(jì)劃，而是追求自身的傭金，就會(huì)損害投保人的利益。因此誠(chéng)實(shí)信用的執(zhí)業(yè)行為對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)說(shuō)尤為重要。因此要努力從三個(gè)方面促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)：一是對(duì)招聘員工進(jìn)行背景調(diào)查，對(duì)有不良行為的人員要堅(jiān)決排除；二是加強(qiáng)職業(yè)道德的培訓(xùn)教育活動(dòng)，培養(yǎng)員工高度的敬業(yè)精神和堅(jiān)持公平、公正、公開(kāi)的商業(yè)原則；三是建立懲戒機(jī)制，對(duì)不誠(chéng)信行為要嚴(yán)肅查處，責(zé)令限期改正，并予以一定的經(jīng)濟(jì)處罰。

(五)加大對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)違規(guī)行為的查處力度

由于我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)起步晚，加之我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、政策環(huán)境以及保險(xiǎn)市都在經(jīng)歷著深刻的變化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)上的不規(guī)范行為屢禁不止，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)企業(yè)的形象。今后，監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司遵守法律、法規(guī)情況的檢查力度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金運(yùn)用狀況的現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)危害保險(xiǎn)體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競(jìng)爭(zhēng)行為嚴(yán)格查處，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。