農村信用社創建農民住房貸款探析

[提要]在開辦農民住房貸款過程中，農村信用社應注意把握“從實際出發、尊重農民意愿、符合規劃要求、爭取政府支持、嚴格風險管控”的原則，引導農民正確合理、量力而行的消費。本文就此作一小探。

[關鍵詞]新農村建設；消費觀念；住房；貸款

[作者簡介]徐衍平(1973-)，男，江西省奉新縣農村信用聯社。(江西奉新 330700)

創建農民住房貸款是當前農村信用社支持新農村建設的有效載體，對于加快農村城鎮化建設，改善農民居住條件，建立農村小康社會具有重大意義。下面筆者就如何辦好農民住房貸款業務，談談個人之淺見。

一、認清當前形勢，抓住有利時機，把開辦農民住房貸款作為支持新農村建設的有效載體

隨著農村經濟的不斷發展，農村城鎮化進程加快，農民收入逐年提高，農民對住房貸款的需求日益增長，形成了一個巨大的農民住房貸款需求市場，農村信用社可采取行之有效的貸款擔保方式和與之相適應的業務操作流程，有效管控農民住房貸款業務風險。開辦好此項業務，有助于推進社會主義新農村建設，有助于農村信用社信貸品牌創新和業務拓展，提升信貸服務和產品的市場競爭力。

二、創新擔保方式，實行“一戶一策”，有效破解農民購(建)房“貸款難”問題

農村信用社可實行“一戶一策”，根據農民購(建)房的坐落位置、土地性質及購(建)方式等，選擇與之相匹配的貸款方式，從而有效破解農民購(建)房貸款擔保難問題。

(一)對農民集體購買房地產開發商開發經營的商品房、農民公寓，可采取個人住房按揭貸款方式。

(二)農民集體購買地方政府組織建設的農民公寓，可采取房屋抵押貸款方式，也可由5戶(含)以上購房農戶自愿組成聯保小組，采取農戶聯保貸款方式或信用共同體貸款方式。

(三)對農民在城市(郊區)或集鎮購(建)可設定抵押擔保的住房，采取房屋抵押貸款方式。

(四)農民在村莊、集鎮規劃區內的宅基地上建房，可采取保證貸款方式，由具備擔保能力的保證人提供貸款擔保。

除上條所列擔保類型外，對農民持有的無爭議、有價值、可流轉變現的山林產權等，具有貸款補償或保證能力的，也可作為申請農民住房貸款的擔保抵押物，按照抵押貸款業務操作程序辦理；對農民住房貸款申請人能夠提供足額、有效質押物的，可按照質押貸款操作程序辦理。

三、規范操作流程，嚴格風險管控，打造農民住房貸款業務風險防范體系

開辦農民住房貸款過程中，農村信用社應注意把握“從實際出發、尊重農民意愿、符合規劃要求、爭取政府支持、嚴格風險管控”的原則，引導農民正確合理、量力而行的消費，不支持脫離現實條件、侵害農民利益的“形象工程”、“面子工程”、“政績工程”。貸款社應嚴格審查申貸條件，在確定貸款額度、期限、利率時，應根據貸款對象的個人資信、生產經營狀況、家庭收入及財產等情況合理核定：貸款額度最高不超過所購(建)住房價格的50％；貸款期限原則上不宜超過5年；貸款利率建議執行農戶小額信用貸款利率，最高不宜超過中國人民銀行規定貸款基準利率的1.4倍。

根據農民住房貸款特點，貸款社與借款人簽訂借款合同時，可要求借款人家庭中具有完全民事行為能力的合住成員出具同意借款并共同承債的聲明。以住房作為擔保抵押的．農村信用社還可要求借款人在合同簽訂前合規辦理房屋保險，并指定貸款社為保險第一受益人。

四、形成多方互動，強化貸后管理，建立農民住房貸款業務可持續發展的長效機制

農村信用社應與地方政府及有關部門形成互動，積極參與當地政府新農村建設規劃，爭取地方政府在政策、資金、人力上的配套扶持，尤其是要充分發揮基層政權組織在貸前調查、貸后管理中的重要作用。開辦農民住房貸款業務對農村信用社而言，還是個新鮮事物，需要我們在實踐工作中努力探索，不斷調整、改進和完善服務方式和管理模式，從而建立起農民住房貸款業務可持續發展的長效機制，實現農民住房貸款業務的規范、穩健、可持續發展。

[責任編輯：徐永祥]