都市白領銀行理財新攻略

2008年，股市跳水，通貨膨脹，人民幣升值，房市低迷，給了投資者太多的考驗。在目前這種經濟不確定因素居多的情況下，一方面不想將錢存進銀行，另一方面又想讓財富穩妥地增長，投資者應該如何來分配管理自己的財富呢?

就此問題，《小康·財智》記者以投資者身份走訪了光大銀行、中國工商銀行、花旗銀行等10多家理財產品口碑較好的銀行。走訪中記者發現，這些銀行主推的產品大多是穩健型的投資理財產品。不少理財規劃師告訴記者，在目前A股市場走勢偏弱，國際經濟環境偏緊的經濟趨勢下，省錢的、妥協的、風險小的產品應是當下的首選。

省息的房貸產品——幫您省到家

房市的突然清淡，不僅給房產開發商帶來危機，同樣也波及到銀行房資產品，出現了購買明顯下降趨勢。為了能在低迷的市場中繼續穩妥地搶到蛋糕，各大銀行紛紛推出“省錢”旗號的房資產品，以吸引顧客的目光。如建行上海分行推出的“定額供”和“定期供”，工行上海分行推出的“按周供”，深發展的“氣球貸”，光大銀行的“天天省”等都是以省錢為招牌。這類產品還有一個特點，就是主動調整結構以應對下半年加息預期。

讓我們以：正商銀行的“按周供”為例，看看省息的概念究竟能為客戶節省多少利息?

“按周供”是指改變以月作為

還款周期的限制，借款人可自由選擇雙周或單周作為歸還住房貸款周期。這樣，每月負擔基本不變，還款周期縮短，達到了節省總利啟、支出的目的。目前國內多家銀行已推出了“雙周供”的房貸還款方式。

打個比方：以借款100萬元、30年等額本息還款為例，房貸利息采用五年以上，房貸利啟、7.83％下浮15％，即6.66％。按月等額本息還款計，月還款額應為6422.96元，30年貸款總利息應為131.23萬元；若按雙周等額本息還款額則為3177.49元，貸款總利息為107.14萬元，還款期變為25年。也就是提前5年就可以把貸款的本金和利息全部還完，這樣不僅還款周期縮短，而且還節省了24.09萬元的還款利息。

由此看來，這類產品的省息能力還真是給了客戶一個很大的自由選擇空間，著實為當下不錯的理財選擇。另據專家介紹，房貸省錢產品的選擇還應注意以下一些細節問題，這樣才能讓客戶的選擇無懈可擊，成為真正會“省”的專家：必須立足自身財務狀況，選擇適合自己的房資產品。如果是現金流比較充裕，則可以選擇早期還貸。如果現金流并不充裕，選擇低月供的還款方式則更為適合；盡量使用公積金貸款。目前商業銀行5年期以上個人住房貸款基準利率為7.83％，即使優惠，也達到6.66％，而5年期以上個人住房公積金貸款的利率仍然是5.22％，優勢顯而易見。

債券型產品——穩穩當當賺錢

目前，債券型的理財產品開始逐漸占領市場。據記者了解，不少投資者在選擇理財產品時都有一個目標，就是在盡量保證本金不縮水的情況下，可以取得預期50％以上的收益。這就為債券型產品鋪墊了良好的基礎。

對于債券型理財產品，最大的特點就是本金有保障，收益穩定。2008年，相較A股等風險性較高的市場，債券型理財的投資將成為一個亮點。像招商銀行的“金葵花”，中國建設銀行的“匯得盈”等都是不錯的債券型理財產品。目前，很多銀行的相關負責人也表示，2008年下半年，依然會主推債券型產品，投資者可加強關注。

債券型產品突然走俏并不是偶然的。在上世紀末的亞洲金融風暴中，當股市平均下跌30％～40％之時，亞洲債券的平均收益還維持在5％左右，由此可見，掛鉤債券的產品可以說是波動時期最穩妥的投資。當下的國際國內經濟環境正是投資債券型產品的好時機。

據了解，目前各大銀行推出的大部分債券型產品周期短，更換快，但收益穩定，相當于高利息的銀行定存，這種類型的債券投資，投資者需小心匯率風險。我們以興業銀行的“陸陸發”為例，來看看債券型產品帶給投資者回報的情況。

“陸陸發”產品共分四款，投資期限最短為31天，最長為175天，認購起點為50000元，以5000元整數倍遞增。年收益率大約為3.75％～5％，到期后一次性支付收益。

假設王女士一次性購買10萬元的“陸陸發”產品，購買期限為31天，預期收益率達到5％，扣除0.5％的管理費，那么王女士實際的收益為4.5％。根據公式：10萬×4.5％×31/365得出的結果382.19元，即為王女士一個月的投資收益。

如此看來，債券型理財產品相比銀行儲蓄，收益會更加讓人貪戀。同時有關理財專家也提醒，債券型產品最好買短不買長，因為現在人民幣還處于一個升息和升值逐漸明朗的敏感時期，如果買入期限較長的理財產品，一旦加息，很可能會遇到所投資債券產品的收益和存款相差無幾的尷尬狀況。短期投資既能獲得比同期儲蓄存款高得多的收益率，又能快速對政策變化做出反應。

安全投資——輕松盈利

經過2007年和2008年股市、基金、期貨等投資市場大漲大落的沖擊，目前投資者的投資心態都回歸理性，賺錢不再是越多越好，而是變成了收益要穩、要安全，產品的風險性被越來越多的投資者關注。畢竟，在投資市場博弈，誰都不是沖著賠錢去的。

那么，什么樣的產品才能稱得上安全，才是投資者心目中的首選呢?據記者調查了解，目前，各大銀行推出的安全投資產品，基本上都是打包產品，即這個產品涉及很多領域，相對來講，各領域的互補，就明顯降低了投資風險，給了投資者投資的信心和可以得到預期收益的決心。

以中國工商銀行的“穩得利”為例，我們來看看此類投資產品的特性。

“穩得利”從名字投資者就可以看出銀行推出這款產品時的意愿。該產品被工行評為保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型產品，投資方式為信托。投資期限最短為90天，扣除相關費用后，預期收益最高為4.1％。認購起點為5萬元，以1000元遞增。此款理財產品主要投資于銀行承兌匯票，并可適當投資于債券及企業信托融資項目，管理費為0.5％。收益計算方法為期末收益=投資本金×年收益率×投資天數/365。

我們假設王先生投資了50萬元，產品正常運作到期后，扣除托管費和銷售手續費后，理財產品的年收益率為4.1％，則王先生投資90天的最終收益為：50萬×4.1％×90/365=5054.79元。

但是該產品雖然安全，銀行方面依然不能保證100％的收益。這類產品的風險主要在于信用風險、市場風險、流動性風險等方面。因此投資者在選擇的時候也應當充分考慮各種因素，再做是否購買的決定。