大震考問住房“保險(xiǎn)真空”

汶川大地震，無數(shù)房屋剎那化為廢墟，誰來為尚未還清的商品房貸埋單？已經(jīng)遭遇屋毀人亡的家庭，是否還得繼續(xù)償還銀行貸款，背負(fù)可能一輩子也還不清的重債？

正在自家瓦礫堆里將一床棉被拖出來晾曬的災(zāi)民劉尚龍反應(yīng)激烈：“房都沒了，我還還什么貸，讓銀行收回這房吧！”

難題待解

這一現(xiàn)實(shí)問題引起了激烈爭論。有人認(rèn)為，災(zāi)民已經(jīng)承擔(dān)了失去親人、產(chǎn)業(yè)和工作的痛苦，以及房產(chǎn)首付部分的損失。讓他們繼續(xù)為地震中倒塌的房屋償還貸款，無疑是讓受災(zāi)家庭的痛苦無限延續(xù)。

但銀行和法律界專家普遍認(rèn)為，借款人在購房時(shí)一般會(huì)與銀行簽署兩份協(xié)議：一份是借款合同，另一份是房屋抵押合同。雖然地震導(dǎo)致房屋毀壞，但根據(jù)《民法通則》，抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。由于貸款合約當(dāng)初并沒有對貸款人的相關(guān)免責(zé)條款，而且中國到目前為止還沒有個(gè)人破產(chǎn)制度。即使房屋倒塌，還貸責(zé)任依然不能免除，金融機(jī)構(gòu)仍然有追索權(quán)力。如果貸款者拒不還貸，這些貸款者今后的信譽(yù)將受影響。如果貸款人已死亡，銀行可以要求其遺產(chǎn)繼承人還款。

央行副行長蘇寧坦承，這次大地震給金融服務(wù)業(yè)出了難題：“如果嚴(yán)格依法辦事，房貸是要還的，但現(xiàn)在情況很特殊——房子也沒有了人也沒有了?！?/p>

5月19日，央行和銀監(jiān)會(huì)緊急出臺了一項(xiàng)臨時(shí)性措施，要求對災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。5月23日，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布緊急通知，要求各商業(yè)銀行對借款人因地震造成的不能償還的債務(wù)進(jìn)行及時(shí)核銷。這意味著如果災(zāi)民確實(shí)可以證明無財(cái)產(chǎn)可供還款，銀行可將其列入壞賬損失范疇。但銀行與借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并沒有終止，如果銀行發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)產(chǎn)線索，仍然可以進(jìn)行追索。

一紙空文

如何應(yīng)對地震帶來的風(fēng)險(xiǎn)？理想的解決方案是借款人通過投保“房貸險(xiǎn)”轉(zhuǎn)移。然而一個(gè)令人尷尬的現(xiàn)狀卻是，在此次災(zāi)難中，貸款人多年來一直被強(qiáng)制征收的房貸險(xiǎn)形同虛設(shè)。

目前，基本房貸險(xiǎn)將火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等13種自然災(zāi)害造成的損失列入理賠范圍，而對房屋安全威脅最大的地震，恰恰是房貸險(xiǎn)的除外責(zé)任。

為什么房貸險(xiǎn)中沒有地震的保險(xiǎn)責(zé)任？我國著名保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇介紹道：在1993年，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)——中國人民銀行曾經(jīng)下發(fā)了“95號文”，將破壞性地震列入了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，可惜這一規(guī)定于1996年被取消。1996年在南京召開了一個(gè)關(guān)于地震風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)術(shù)研討會(huì)，有地震專家提出未來10年是中國地震活躍期。這個(gè)說法引起了保險(xiǎn)業(yè)的警覺。為了防止保險(xiǎn)公司出現(xiàn)較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，許多險(xiǎn)種剔除了地震險(xiǎn)。到了2000年，一些公司希望把地震繼續(xù)作為保險(xiǎn)責(zé)任來進(jìn)行承保，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了地震附加險(xiǎn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10％。

郝教授認(rèn)為：“2006年中國的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入總量，僅占全部財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入比重約0.8％。老百姓連盜搶險(xiǎn)這種基本險(xiǎn)都不愿意買，保險(xiǎn)公司在推廣保險(xiǎn)的時(shí)候，如果再增加地震等很多附加險(xiǎn)，推廣介紹都有難度。在這種情況下，作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，就會(huì)把相應(yīng)功能縮減到一個(gè)最低限度，以此來降低銷售成本。”

防火墻

面對地震，居民私有房產(chǎn)基本處于保險(xiǎn)“真空地帶”。成都的一位網(wǎng)友說，“地震后，我打算不買房了，有錢就吃喝玩樂，不用再為了一個(gè)殼子而累一輩子?！?/p>

“在面對地震等巨災(zāi)帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)建立幾道‘防火墻’。首先是老百姓個(gè)人和企業(yè)承擔(dān)一部分；超出民眾和企業(yè)承受能力的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式進(jìn)行安排，比如買保險(xiǎn)。第三道‘防火墻’是巨災(zāi)之后的社會(huì)救助。國外保險(xiǎn)賠款一般占總的災(zāi)害損失的30~40％，而國內(nèi)僅在2~3％左右。四川大地震發(fā)生后，世界許多國家和組織都伸出了援助之手；各地民眾通過捐款捐物等多種形式支持災(zāi)區(qū)，國內(nèi)外救助做得很好，但是由于第二道防火墻的缺位，以至于政府不得不動(dòng)用大量的財(cái)政撥款進(jìn)行災(zāi)后救濟(jì)，實(shí)際上扮演了風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色。”郝演蘇說。

目前對于地震這類巨大災(zāi)難，包括日本、新西蘭在內(nèi)的許多地震多發(fā)國家，政府都用財(cái)力支持地震保險(xiǎn)基金，并通過再保險(xiǎn)來尋求風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，而不是把一切?zé)任都交予商業(yè)保險(xiǎn)公司。1994年洛杉磯發(fā)生里氏6.7級地震，據(jù)美國保險(xiǎn)信息研究學(xué)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)造成經(jīng)濟(jì)損失約為200億美元。美國很多保險(xiǎn)公司因巨額損失和對潛在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，在1994年后停止或縮減了地震險(xiǎn)業(yè)務(wù)。于是加州議會(huì)在1996年成立了實(shí)為地震保險(xiǎn)商業(yè)機(jī)構(gòu)的加州地震局，既直接向普通消費(fèi)者銷售地震險(xiǎn)，也給保險(xiǎn)企業(yè)提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，這一機(jī)構(gòu)稱其擁有29億美元的儲備資金，其他保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)議的地震后資金供給約為37億美元，加州地震局共有超過60億美元的儲備資金。

“政府要么補(bǔ)貼投保人，要么補(bǔ)貼經(jīng)營者，予以稅收減免的優(yōu)惠。保險(xiǎn)公司很多收益不是從保費(fèi)而是從資金運(yùn)作上獲得的。只要做出這樣一個(gè)財(cái)務(wù)上的安排，商人們會(huì)算這個(gè)賬。而既然政府給了補(bǔ)貼，就可以監(jiān)控這筆錢的專款專用?！焙卵萏K說道。

沒有不能保的險(xiǎn)種，只有不能保的價(jià)格。在提高費(fèi)率的情況下，作為小概率事件的地震同樣可以成為保險(xiǎn)防范的對象。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房子，之后日本各地多次發(fā)生地震。由于房屋倒塌不僅要負(fù)擔(dān)房屋貸款，還要承擔(dān)新建房屋的費(fèi)用，因此引發(fā)了居民購買地震險(xiǎn)的熱浪，使地震險(xiǎn)普及率由2.9％上升到了20％。數(shù)據(jù)顯示，日本大約有855萬人購買了地震保險(xiǎn)，占購買保險(xiǎn)人群的17.2％，在大部分非壽險(xiǎn)公司，地震險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈現(xiàn)高速增長。

郝演蘇認(rèn)為，汶川大地震也許會(huì)催生地震保險(xiǎn)體系的盡早建立，首先應(yīng)該在學(xué)校、醫(yī)院等社會(huì)公共場所建筑中推行地震強(qiáng)制保險(xiǎn)。

“我認(rèn)為這次震災(zāi)之后，推動(dòng)地震險(xiǎn)進(jìn)入居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍的力量，應(yīng)當(dāng)源于銀行。很多人在住房倒塌后可能拒絕還款，經(jīng)歷了生死關(guān)頭，信用之類早已是無所謂的了，最后銀行很可能要把這些貸款作為呆壞賬處理。在這種情況下，銀行要考慮保護(hù)自己的資金安全，今后很可能要求保險(xiǎn)公司提供的房貸險(xiǎn)要保護(hù)貸款的全方位安全。銀行表面上是保護(hù)客戶利益，實(shí)際上是在保護(hù)自己的利益——發(fā)生事故后，銀行在房貸沒有還清之前，是保險(xiǎn)公司賠款的第一受益人?！?/p>

（摘自《新民周刊》）