浙江地下錢莊“是非”錄

　　20世紀(jì)80年代初，我國(guó)東南沿海地區(qū)的一些省份出現(xiàn)了一種民間金融組織，它們通過(guò)高息吸納民間閑散資本，然后通過(guò)放貸來(lái)獲取高額利潤(rùn)。這些民間金融組織因其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和收入的非法性而獲得了一個(gè)專有稱謂——地下錢莊。
　　中國(guó)政府2007年的一項(xiàng)報(bào)告顯示，中國(guó)的地下錢莊每年提供價(jià)值達(dá)8100億元的貸款，地下錢莊在中小企業(yè)中占有28％的市場(chǎng)份額。可以說(shuō)，地下錢莊最繁榮的地區(qū)，恰與我國(guó)民營(yíng)和中小型企業(yè)最興盛的地區(qū)相重合。
　　
　　銀根緊縮下的“繁榮”
　　
　　由于近年來(lái)央行一再緊縮銀根，中小私營(yíng)企業(yè)很難從國(guó)家控制的銀行體系貸到資金。因此，對(duì)于許多私營(yíng)企業(yè)主來(lái)說(shuō)，地下錢莊成為其所剩不多的選擇之一，從而促成了地下錢莊的不斷“繁榮”。
　　“一個(gè)店面只有10平方米左右的錢莊，現(xiàn)在每天從那里出入的現(xiàn)金量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)許多銀行的地方分行。”一位熟悉浙江地下錢莊的W先生告訴記者。同時(shí)，他還向記者透露，一位銀行界的朋友告訴他，2008年貸款額度的從緊力度超出此前業(yè)內(nèi)預(yù)期。央行要求今年的新增人民幣貸款，必須控制在去年新增量的一半左右，個(gè)別銀行甚至被要求控制在1／3的水平。
　　“現(xiàn)在緊縮貸款，銀行說(shuō)沒(méi)有指標(biāo)了，不管什么產(chǎn)業(yè)，就算有資產(chǎn)做抵押也不貸給你。以前可以相互‘救急’的朋友，現(xiàn)在都自顧不暇了。”一位在浙江麗水做超市零售行業(yè)的Z女士告訴記者。據(jù)記者了解，信貸越緊縮，高利貸利息就越高，常規(guī)月息在3％～7％之間，有時(shí)甚至達(dá)到1％。換句話說(shuō)，如果按月息8％算，這意味著2000萬(wàn)元的每月利息成本為160萬(wàn)元。
　　雖然面對(duì)高額的利息壓力，但由于許多中小企業(yè)目前正陷在不景氣，資金一時(shí)回籠不了，供應(yīng)商又不停催錢，工資、水電也要交的兩難境地之下，大多數(shù)企業(yè)主大多仍只能向地下錢莊求助。z女士坦言，雖然自己的資產(chǎn)增值幾盡被高利貸利息消耗掉，但她目前仍然只能拿資產(chǎn)做抵押，向地下錢莊借高利貸以保持資金的流動(dòng)性。
　　在這種從緊的貨幣政策下，不少地區(qū)的地下錢莊生意都異常火爆。W先生表示，浙江地區(qū)連許多典當(dāng)行的資金都已出借爭(zhēng)盡。
　　
　　交易，只需三分鐘
　　
　　雖然我國(guó)的外匯結(jié)算管理體制正在逐步完善，但企業(yè)的用匯需求在短時(shí)期內(nèi)仍受到一定限制，因此很多企業(yè)尤其是中小企業(yè)傾向于與手續(xù)簡(jiǎn)單、快捷，資金周轉(zhuǎn)快的地下錢莊合作。
　　W先生告訴記者，地下錢莊有自己的匯率行情，而且時(shí)時(shí)波動(dòng)。此外，來(lái)錢莊換錢的大多是熟人，彼此之間無(wú)需多問(wèn)，直接告訴工作人員要換多少現(xiàn)金，匯到哪里去即可。這與在銀行排隊(duì)換匯相比，地下錢莊的工作效率高得驚人，每個(gè)在這里匯兌的人停留的時(shí)間平均大約只需三分鐘左右。同時(shí)，地下錢莊客戶的各種需求，也大都可以給予滿足。
　　記者在相關(guān)資料上了解到，地下錢莊在外匯業(yè)務(wù)中主要賺取兩方面的利潤(rùn)：一是外匯利差，二是手續(xù)費(fèi)收入。到地下錢莊換匯，手續(xù)費(fèi)一般是1.5‰～2‰。但W先生向記者透露，“這也得看人，熟人換的金額越大，手續(xù)費(fèi)就越低。”
　　除了外匯業(yè)務(wù)，地下錢莊在放貸方面也十分迅速。Z女士告訴記者，幾天前，她由于資金周轉(zhuǎn)不靈，剛從地下錢莊貸了_一筆款項(xiàng)。雙方在談妥利息，簽好借條等相關(guān)事宜之后，錢莊立馬放了款。據(jù)了解，當(dāng)許多中小企業(yè)急著用錢時(shí)，憑其高風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估很難在銀行貸到款，即便有資格，銀行貸款到位也要6～8周時(shí)間，而通過(guò)地下錢莊通常最多3～4天便可獲得貸款。
　　中國(guó)人民銀行溫州中心支行的調(diào)查顯示，民間借貸關(guān)系以個(gè)人借給個(gè)人為主，借貸主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，借貸期限以6～12個(gè)月居多。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地方，私營(yíng)企業(yè)主的資金需求特征常常表現(xiàn)為短、頻、快，但風(fēng)險(xiǎn)較高，因而很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。溫州有許多印刷、包裝企業(yè)，在接到訂單后，短時(shí)間內(nèi)需要大量的資金。而由于生產(chǎn)周期短，資金周轉(zhuǎn)快，向地下錢莊支付的利息就相對(duì)低，這是無(wú)法迅速?gòu)你y行貸到款的中小企業(yè)愿意向地下錢莊借錢的重要原因。
　　可以說(shuō)，地下錢莊在一些方面的確填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)上的空白。正如北京師范大學(xué)金融系主任賀力平在接受采訪時(shí)所認(rèn)為的，中國(guó)金融缺乏一個(gè)完整的、與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的系統(tǒng)，造成資金在社會(huì)中的流通不暢，資金利用率不高。
　　
　　暴利相當(dāng)驚人
　　
　　當(dāng)國(guó)有銀行僅僅給予儲(chǔ)戶微不足道的利率時(shí)，地下錢莊卻會(huì)給集資人豐厚的存款利息(有的年利息可達(dá)20％左右)，這其中的原由在于地下錢莊可以利用這些資金賺取相當(dāng)驚人的暴利。
　　z女士告訴記者，中小企業(yè)主找地下錢莊辦理的一般都是“短期拆借業(yè)務(wù)”(民間高利貸)，以應(yīng)對(duì)燃眉之急。借條上寫著借100萬(wàn)元，但借款人通常實(shí)際拿到手的可能只有75萬(wàn)元，甚至70萬(wàn)元左右，差額部分作為利息，已經(jīng)先行扣除了。“這是高利貸行業(yè)的規(guī)矩。”
　　假如地下錢莊籌集到了_一億元資金，將其投入民間高利貸市場(chǎng)，它的出借方式是分成若刊、筆款項(xiàng)以“借條+抵押物”的程序辦理短期借款業(yè)務(wù)。從此，這一億元本金就開(kāi)始呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)眼間在全部借條上KMvI6gfuwinc3g/3xw7IY9vpVjXulUq0havskHK38rs=可能就成了1.3億元，也可能是1.5億元。
　　此外，記者還了解到，如今浙江一帶的地下錢莊的高利貸月息有的高達(dá)10％，這意味著年利潤(rùn)可超本金一倍有余。W先生向記者透露，他的朋友近期向一家安防產(chǎn)業(yè)的中型企業(yè)放貸1000萬(wàn)元，月息8％，貸期一年。一年下來(lái)，其利息高達(dá)96％。也就是說(shuō)，地下錢莊借款給該企業(yè)一年后，除了1000萬(wàn)元本金以外，可獲得高達(dá)960萬(wàn)元的利息。
　　除了高額的利息極大地加重了借款企業(yè)的生存壓力之外，地下錢莊還會(huì)給國(guó)家金融秩序帶來(lái)極大的危害。據(jù)國(guó)家外匯管理局的專家介紹，從事走私的不法分子為牟取暴利，通過(guò)非法買賣外匯活動(dòng)，將出售走私貨物所得的人民幣款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成外幣進(jìn)行支付。如廈門遠(yuǎn)華走私案的“東石麗”地下錢莊等均成了走私集團(tuán)取得外匯資金進(jìn)行境外結(jié)算的主要貨源渠道。此外，不法分子還可通過(guò)地下錢莊將人民幣兌換成外匯匯出境外，并以出口貨款名義匯回境內(nèi)結(jié)匯，以騙取出口退稅；部分境內(nèi)人員為出境參與境外的賭博活動(dòng)，往往通過(guò)地下錢莊來(lái)籌措外幣賭資，中國(guó)高管貪污后出逃的資金也極有可能從地下錢莊中“倒騰”出去。
　　
　　誤讀：地下錢莊合法化
　　
　　2008年7月13日，浙江省政府在央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》基礎(chǔ)上，正式開(kāi)放111家小額貸款公司試點(diǎn)名額，允許民間資本利用自有資金經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。這不僅使不少灰色資本公司怦然心動(dòng)，而且還引發(fā)了社會(huì)上對(duì)地下錢莊合法化的“浮想聯(lián)翩”。其實(shí)，只要我們認(rèn)真研讀一下該《指導(dǎo)意見(jiàn)》，就會(huì)發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)的小額貸款公司與地下錢莊大不相同。
　　根據(jù)浙江省政府的規(guī)定，首批試點(diǎn)公司的注冊(cè)資本上限為2億元，只能用自有資金放貸，其中70％的資金，單筆貸款不得超過(guò)50萬(wàn)元；其余30％的資金，單戶貸款不得超過(guò)資本金的5％。這表明，小額貸款公司是不允許吸收公眾存款的，在放貸的具體操作上也有著嚴(yán)格的規(guī)定。此外，浙江省還規(guī)定小額貸款公司的貸款利率是在符合司法部門規(guī)定的前提下開(kāi)放上限的。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的四倍，如民間借貸的利息超過(guò)這個(gè)規(guī)定，當(dāng)事人將不受任何法律的保護(hù)。如果按月息8％計(jì)算，地下錢莊的年利率高達(dá)96％，而目前央行規(guī)定的一年期貸款基準(zhǔn)利率是7.47％，這就是說(shuō)，小額貸款公司的貸款年利率最高不得超過(guò)29.88％。地下錢莊和小額貸款公司在利息上也相差甚遠(yuǎn)。
　　地下錢莊如果形成氣候，成為一種金融現(xiàn)象而客觀存在的話，對(duì)國(guó)家金融的正常秩序?qū)?lái)巨大的擾