日本農村金融體系的成效與問題

　　日本從自身國情出發，在戰后組織了全國性的農協系統，幾乎將所有農戶都納入其中。“農協”以金融為支柱對農民提供全方位服務，包括指導生產、農產品銷售、生產資料購買及保險信貸業務，以其獨有的優勢吸收農民存款，發放農業貸款。
　　日本農村金融系統區別于商業銀行模式，經過60多年的發展，在機構設置、業務經營、行業服務以及配套法律等方面都已經比較成熟和完善，雖然目前面臨諸多難題，但它在日本歷史上所發揮的巨大作用，仍被國際社會公認為農村金融較為成功的例子。可以說，以“農協”為核心的產業、金融體系的建立，是日本在戰后實現基本農產品供給、增加農民收入、消除城鄉差距、經濟全面崛起的關鍵因素之一。
　　
　　三級農村金融合作系統
　　
　　日本農村合作金融系統由三級構成，分別是市、町、村基層機構，中層的信用農業協同聯合會(簡稱信農聯)以及中央政府的中央農林公庫(簡稱農林中金)。
　　基層農協金融機構——包括農業協同組合、漁業協同組合和森林協同組合，入股的是市、町、村農民，以及其他相關居民和團體。它直接與農戶發生信貸關系，不以營利為目的，業務范圍包括吸納存款、貸款和結算性貸款。此外，農協還兼營保險、信貸業務。基層農協的剩余資金，出于對經濟安全的考慮，依照《農協財務處理基準令》，按存款的一定比例存入上一級的中層農協金融機構——信農聯，一般為定期存款的30％，活期存款的15％。基層農協無權向本系統以外的部門發放貸款。
　　信農聯在基層農協與農林中金之間起到橋梁紐帶的作用。入股的是所屬地方農協和本地區農協的縣一級其他事業聯合會以及農業團體，最高權力機構是農協團體代表大會。另一方面，自身存款業務的剩余資金上繳農林中金，不足時則從其取得資金支持。
　　農林中金可稱為農村合作金融系統的“總行”。根據《農林金庫法》，它在全國范圍內對系統內資金進行融通、調劑、清算。另外還發行農村債券。它的資金主要來源于信農聯，同時也貸款給“關聯大型企業”。
　　農協金融有嚴格的法律保證，既受到《農業協同組合法》、《農協財務處理基準令》等專項法規的規范，還必須遵守完備的金融法。
　　
　　農信保險——農協金融的孿生兄弟
　　
　　日本農村的信用保險保證系統，是政府參與下的對農協金融的政策性保障，是一項農業信用補充政策。它與一般金融保險的最大區別在于，被保險者只限于在農協金融機構的存款者，換句話說，這是為農民的信用補充而專門實行的政策。
　　由基金協會實施的信用擔保制度創建于1961年，目的是解決當時農業生產者貸款擔保不足的問題，確保農業融資的順利實現。由信用基金實施的信用保險制度創立于1996年，它不但對基金協會的債務擔保提供保險業務，還對基金協會提供低利率的資金發放，增強并補充基金協會的擔保能力。
　　對于農業金融機構而言，如果某個農協金融組織宣告破產，則保險機構對單個儲戶支付保險金。其上限為1000萬日元，儲戶存款超過1000萬日元的部分作為對農協的債權保留，待農協進行債務清算時再予以補償。對于農協金融來說，又以相互援助制度與存款保險制度互為補充，作為平衡，農協金融組織每年必須以其存款的10％作為專項儲備基金，由農林中金統一管理，當農協自身經營出現問題時，可以通過程序向其申請緊急性低息貸款，目前該項儲備金已達到590億日元。
　　
　　來自金融自由化的挑戰
　　
　　日本農協金融基礎形成于20世紀五六十年代，當時農村經濟還處于低水平階段，對農村實行政策性扶持是必要的，因為當時農村地區還是“一般商業金融觸及不到的封閉區域”，日本政府農業預算支出一度占到國民經濟總投資的1/5。
　　但是，隨著日本經濟的高速發展，農業資金變得充裕，農村金融市場逐漸處于飽和狀態。農民平均收入在20世紀70年代已經超過城市居民，開始出現存款利率(資金分配成本)上升、貸款利率(資金運用收)下降的現象。
　　日本經濟泡沫崩潰之后，日本政府開始推行金融自由化政策，隨著多元化金融機構涉足農村，導致“農協金融業務永遠賺錢”成為歷史。現在日本農村金融市場已經逐漸變為買方市場，大量農戶存款從農協金融撤出，日本農協金融體系面臨空前挑戰。對此，日本政府于2002年開始著手實施改