網上銀行在電子商務應用中存在的問題及對策研究

　　摘要：網上銀行能夠促進電子商務的快速發展，保證資金流的暢通無阻。它所提供的電子支付服務是電子商務中最關鍵要素。然而，網上銀行的安全問題不容忽視。隨著電子商務的普及和推廣，它所涉及的資金流和信息流的安全問題越來越引起人們的關注。
　　關鍵詞：電子商務；網上銀行；安全認證；參與主體
　　中圖分類號：F062.5 文獻標識碼：A
　　
　　一、電子商務與網上銀行
　　
　　2008年1月17日，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在京發布《第21次中國互聯網絡發展狀況統計報告》。數據顯示，截止2007年12月31日，我國網民總人數達到2.1億人，目前中國網民僅以500萬人之差次于美國，居世界第二，CNNIC預計在2008年初中國將成為全球網民規模最大的國家。
　　網絡共享打破了時空限制，海量的信息資源的實時傳遞使電子商務的迅速發展已成必然之勢。電子商務的發展也在不斷滲入到經濟社會的各個層次，改變著我們的交易方式，其業務領域并不局限于網上購物，銀行業一直使用的電子資金轉帳，企業內部的各種電子數據的交換都屬于電子商務的范疇。經濟界普遍認為電子商務是利用現有的計算機硬件設備、軟件和網絡基礎設施，在按一定的協議連接起來的電子網絡環境下從事各種各樣商務活動的方式，電子商務的目的是要實現企業乃至全社會的高效率，低成本的貿易活動。隨著技術的發展和網絡的普及，電子商務越來越呈現出區別于傳統商務的得天獨厚的優勢，一是交易的效率大大提高，信息以光電的速度傳輸；二是經濟活動輻射的區域大大拓展，超越了物理位置的界限，直達網絡的邊界；三是交易成本大大降低，使得服務提供商有能力提供更強的增值服務。
　　銀行做為經濟社會的運轉核心，天然的敏銳感覺必然會對新的商務模式進行反應。促使銀行加快銀行創新，電子化銀行應運而生。隨著數字化經濟時代的到來，電子商務的進一步發展需要金融服務提供有力的支持。
　　
　　二、網上銀行在電子商務中發揮重要的作用
　　
　　網上銀行是指利用 Internet及相關技術處理傳統銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。傳統銀行的客戶必須到銀行的業務柜臺辦理業務，而網上銀行客戶想要辦理銀行業務，接受服務，可以在家里、辦公室、旅途等只要具備上網通訊條件的地方，隨時都可以辦理。
　　網上銀行能夠促進電子商務的快速發展，保證資金流的暢通無阻。它創造的電子貨幣以其獨具優勢的網上支付功能，為電子商務中電子支付的實現提供了強有力的支持。作為電子支付和結算的最終執行者，網上銀行起著連結買賣雙方的紐帶作用，它所提供的電子支付服務是電子商務中最關鍵要素。
　　電子商務作為信息流、資金流和物流的統一，它的運行從根本上離不開銀行網上支付的支撐。因此，發展電子商務客觀上要求銀行業必須同步實現電子商務化，以保證資金流正確、安全地在網上流通，進而保證電子商務目的的最終實現。而銀行業同步電子化的基本途徑就是大力發展網上銀行。
　　
　　三、網上銀行在電子商務應用中存在的問題
　　
　　（1）安全問題不容忽視。隨著電子商務的普及和推廣，它所涉及的資金流和信息流的安全問題越來越引起人們的關注。電子商務的基礎是互聯網，而互聯網的一個顯著特征恰恰是它的開放性，雖然計算機專家在網上銀行的安全問題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而安全問題仍舊是網上銀行電子支付中最關鍵、最重要的問題。在科技發達、風險管理水平較高的美國，每年因電子商務安全問題所造成的經濟損失約為75億美元。美國波士頓咨詢公司曾對客戶愿意使用網上銀行的原因進行市場調查，結果顯示，70% 是處于對風險因素的擔心，消費者明顯信心不足。我國的中國銀行、工商銀行等主要商業銀行網站都曾經遭遇了仿冒事件。另據中國國家計算機網絡應急技術處理協調中心網絡安全報告， 2007年，我國共有49，652，557臺計算機感染病毒，互聯網用戶遭受過病毒攻擊的比例占90.56%。《2007中國網上銀行調查報告》顯示：71.7%非現有用戶最擔心的是網銀的安全性，這一比例比2006年上升了10%。這也是阻礙他們實際使用網上銀行的最大因素。
　　（2）參與主體較少。在我國，雖然電子商務有了很大發展，但是仍有很大一部分客戶不了解電子商務的具體內容。一些中小企業，依然應用傳統的商業運作模式。這些問題使運用電子商務客戶的群體發展較慢，更談不上網上支付，從而影響了我國網上銀行的推廣與使用。目前，雖然很多銀行都開通了個人網上銀行和企業網上銀行，但真正使用網上銀行的人遠沒有達到一定規模。同時，由于電子商務、網上銀行是新興的事物，很多客戶對于這些新事物的把握程度不一。有些客戶，不是不想用電子商務、網上銀行，而是缺乏相關的基礎知識，實際動手操作能力較差。諸如對申請網上銀行、網上購物、交易等操作流程不熟悉，甚至不會操作。
　　同時，網上銀行的宣傳力度不夠，營銷推廣不到位。由于傳統的銀行業已經有 400 多年的歷史了，人們已經習慣了它的運作程序。但對于新興的網上銀行，大多數人還處于聽說，沒有親身的體驗，具體的操作更少。平時在銀行柜臺辦理業務，銀行的工作人員很少宣傳網上銀行。所以人們了解網上銀行的途徑較少。即使使用網上銀行，消費者也沒有更多的實惠，還要承擔一定的風險。
　　（3）法律問題。由于網上交易較傳統商務復雜，在處理網上銀行、客戶、商家的關系上可能會出現各種各樣的問題。而我國的電子商務立法工作起步比較晚，雖然在以電子商務簽字法為核心的相關法律的規范下，一定程度上做到了有法可依，但還有相當的案例，在責任認定、承擔、仲裁、結果執行方面存在問題。曾經有一位網上銀行的使用者，賬戶被盜后，不知道去哪里報案，這就會影響消費者的信心。
　　
　　三、加快我國網上銀行在電子商務中應用的措施
　　
　　1．盡快構建國家電子商務發展的總體框架
　　這是指導我國電子商務發展的方向指南，有利于電子支付系統和網絡銀行的建設，使各家銀行能夠堅持在國家總體框架下，實現政策的統一和組織的協調。各國電子商務發展的實踐證明：必須發揮政府的作用。一些國家和地區日益重視安全風險管理，相繼出臺了各種規范。即使一向主張放松政府管制的美國也認為：在必要性非常清楚時政府要采取準確的行動，如美國貨幣監理署(OCC)出臺了《電子銀行最終規則》。新加坡的所有電子商務均由政府控制，政府實施了“新加坡一號”計劃。
　　參照執行國際標準，近年來國際上關于安全風險管理的相關標準陸續出臺，如巴塞爾銀行監管委員會的《電子銀行業務風險管理原則》、英國標準協會制訂的BS7799等。以BS7799為例，該標準從管理、技術、人員、過程的角度來定義、建立、實施信息安全管理體系，保障組織的信息安全，確保組織業務的持續運營，維護企業的競爭優勢；BS7799第一部分已成為國際標準ISO/IEC17799，得到廣泛認可，被許多國家作為國家信息安全標準采用。
　　2．加強CA 認證、數據傳輸加密、業務權限制約和技術標準管理，采用數據傳輸、加密、鑒定以及與其他網絡聯接等方面的技術協議標準。現在各網絡銀行基本上是通過網絡安全協議來加強網絡的安全性的。1999年3月29日由中國人民銀行牽頭，聯合工行、農行、建行、交行、光大銀行等11家商業銀行共建了國家金融權威認證中心(CA)，為網上交易和網上支付提供了安全保障。各商業銀行應該在這些保障措施的基礎上自覺進行內部風險控制，而對于與商戶合作提供網絡支付服務，一定要選好CA 安全認證機構。
　　
　　3．加大電子商務的市場宣傳力度，培養客戶的意識和習慣
　　根據《2007中國網上銀行調查報告》顯示：中國網上銀行具有很大的發展空間和潛力。2007年個人和企業使用網上銀行的比例分別持續增長。“2007中國網上銀行成長指數”表明：個人網上銀行成長指數為62.07，比2006的58.33增長了6.4%，整個市場處于不斷成長的過程中；企業網上銀行成長指數為58.84，比2006年（58.73）略有增長。與此同時，企業用戶網上銀行使用呈現逐步代替傳統銀行業務的趨勢。其中，58.6%的企業使用網上銀行替代了超過一半以上的柜臺業務；有26.1%的企業使用網銀替代了50%-60%的柜臺業務；26.9%的企業使用網銀替代了70%-80%的柜臺業務；網銀替代90%以上柜臺業務的企業網銀用戶比例也超過了5%。
　　通過網上銀行的推廣，銀行可以分流客戶、改進服務、降低成本，更為重要的是利用網上銀行可以篩選、培養和爭攬客戶，提高客戶的忠誠度。由于電子商務與網上銀行有著緊密的聯系，電子商務在線支付必須借助網上銀行渠道進行，這就意味著引導客戶接觸電子商務，從網上銀行入手是最好的途徑和方式，銀行擁有龐大的客戶群體，可將網上銀行的宣傳與電子商務宣傳相結合，使客戶意識電子支付是網上銀行的重要功能。
　　4．積極與網站和其他電子商務參與者開展廣泛的合作
　　電子商務是一個盈利滯后的領域，從電子商務的投資到網站取得知名度，并獲得經濟效益需要較長時間。根據調查，經過數年的奮斗，美國有 36%的網站已經獲得了收益，60%的在線企業預計在一年內盈利。中國龐大的消費群體和高速發展的經濟，為電子商務的發展提供了廣闊的發展空間和盈利空間，國內的阿里巴巴、支付寶等在線網站近年來飛速發展，規模迅速擴大，已經實現了盈利， 盛大等游戲商也獲得了不菲收益，具有了一定的經濟基礎和社會影響力。根據目前的政策條件，銀行應在承擔好自身支付角色的基礎上開展同網站的合作，利用自身客戶和市場優勢與電子商務網站共同拓展電子商務市場。與知名網站建立電子商務戰略合作，開展更深層次，更為實質的合作。
　　在可以預見的將來，通過建立電子商務誠信聯盟約束合作伙伴的市場行為，網上銀行將吸引更多客戶的參與；通過采取細分市場和細分客戶的策略，開展針對不同客戶的豐富多彩的活動，吸引客戶；通過與有條件的企業開展交流和合作，聯合打造電子商務的平臺，幫助企業擴大市場影響力，擴大電子商務市場份額。
　　作者單位：陜西廣播電視大學
　　
　　參考文獻:
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