外資銀行進入對中國銀行業影響探討

毛華宇

摘 要：隨著我國改革開放的不斷深入及我國加入世界貿易組織，外資銀行加快了在中國的發展和調整步伐。隨著外資銀行經營業務的不斷開拓與發展，其在我國金融體系中占據的地位業越來越重要。特別是在2006年12月11日后，中國根據加入WTO的承諾，中國金融市場面向外資銀行全面開放。外資銀行將不再受到地域、業務和客戶等各個方面的限制，全面享受國民待遇。這必將對中國銀行業帶來重大的影響。 對外資銀行進入給中國銀行業所帶來的影響分別進行了理論闡述和實證分析

關鍵詞：外資銀行進入；銀行業；影響

1 短期分析

中國作為最大也是迄今最成功的發展中國家的獨特性，一是中國的金融市場很大，在GDP年均10%左右高速增長的同時，銀行業市場也在不斷擴大，每年約有15%左右的貸款增長，而且利率條件優惠，這樣的市場條件是其他國家所不可比擬的，也使得中國的銀行業市場對外資有更大的接納能力，換句話說，中國銀行業對外資的接納是客觀的需要，而不是被動地承受；二是中國的銀行業機構通過加快改革和完善經營，取得了快速發展，特別是2003年以來中國國有商業銀行改革取得突破，中國銀行、建設銀行、工商銀行先后通過國家注資的形式剝離不良資產，提高了資產質量，通過股份制改革，提高了管理水平，盈利水平也得到了一定提高，目前農行的注資和股份制改革也已經提上了日程。所以就目前來看，國內商業銀行在和外資銀行的競爭中仍具備一定的優勢，但這些優勢主要表現為地域優勢和政策背景。隨著中國銀行業市場化的加深和政策的不斷透明化，銀行企業就只能通過提高管理、技術和服務水平在平等競爭中戰勝對手。

因此，我們預計短期內，由于在華外資銀行的總體市場份額仍然較小，《條例》實施后又面臨加緊改制、調整機構的迫切任務，外資銀行的發展尚不能對中國銀行業的市場結構產生劇烈沖擊，四大國有商業銀行的壟斷地位不會發生明顯改變。

2 長期分析

中國國有商業銀行的市場格局是過去國家行政支持以及嚴格的金融管制形成的，而并非競爭的結果，因此不能保證銀行業效率提高。一定程度的放松管制，引進適度市場競爭是促進銀行業效率提高的必要步驟。外資銀行進入中國市場，可以提高中國銀行業的競爭程度，并將這一競爭提高到國際化水平。

因此，長遠來看，未來中國銀行業市場格局的形成應該是一個在各種市場力量作用下動態演化的過程，市場集中度的提高或降低是市場機制作用的結果，而不是過去由于計劃經濟和行政干預，其結果將是市場效率的提高。未來銀行業的反壟斷，將集中在大銀行競爭行為的規制上。

3 外資銀行的示范效應

外資銀行在國內的經營與管理，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的經驗，外資銀行先進的經營理念、金融產品創新經驗、不良資產處置的方法、一些競爭案例的運作模式等都成為中資銀行學習的對象。國內銀行業的經營理念將發生深刻變化，將從傳統上過分依賴存貸款利差而生存轉為更注重金融產品的多元化發展并更注重中間業務的開拓，在交易環境、臨柜服務、消息咨詢方面更加完善，逐步擴大銀行服務電子化和網絡化的科技含量，在較短時間內通過與外資銀行的直接交往、合作、競爭，縮小我國與發達國家在金融服務水平上的差距。

4 加快了中國銀行業的變革

目前我國已有20家中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機構的入股，四大國有商業銀行已有三家引進了戰略投資者，改變了單一股權結構，提高了自身經營水平，進一步與國際接軌。農行也正在加速財務重組，尋找境外戰略投資者。外資金融機構一般有著良好的盈利動機，堅持市場行為和非政府行為，特別是它們完善的公司治理機制和成熟的監督制度。更能推動中資銀行發生質的變革，改變困擾中資銀行低效率的局面。伴隨利率、匯率管理放松和入世保護期的結束，外資銀行必將大規模進入，國內銀行業的改革也將進一步深化，中國金融市場結構必將發生深刻的變化，國有銀行壟斷金融市場的格局將被打破，金融業產權多樣化趨勢日益明顯，而這樣的金融市場結構必將提高市場效率，中國金融業也將給人們耳目一新的感覺。

5 與中資銀行強烈爭奪高端客戶

高端客戶是銀行業快速發展的基礎，外資銀行將以爭奪跨國公司、三資企業、高科技企業等大的優質公司客戶為主，主要利用中資銀行分業經營的局限，憑借其混業經營手段，滿足中國企業的日趨旺盛的資本市場籌融資需求和投資需求，以此推銷信貸產品，并利用銀團貸款的手段，分散風險獲取利潤，這將導致中國銀行業越來越多地喪失自己的優勢客戶資源，使貸款業務逐漸萎縮，從而對自身盈利能力造成嚴重威脅。具體來看，第一，在個人銀行業務方面，隨著中國經濟增長方式從投資推動型向個人消費驅動型的轉變，消費者融資和消費信貸將成為中國市場中的重要組成部分，因此，為富有的個人提供服務將成為外資銀行的重要目標市場。第二，在批發業務方面，外資銀行的目標企業客戶主要是外資銀行關注的客戶群體，是擁有資金量較大的客戶，是那些市場前景被看好的企業，其中也有中國的大型集團公司、高新科技企業及優質民營企業。第三，從服務理念來講，中外資銀行并無差別，都強調以客戶為中心，為客戶創造價值。但在服務質量的管理、標準的制定、特別是將服務質量的管理與績效考核有機結合上，外資銀行具有明顯的優勢。

6 在中間業務方面與中資銀行激烈競爭

歐美發達國家商業銀行在中間業務上積累了豐富的經驗，中間業務也成為他們重要的收入來源。中間業務收入已占其總收入的40%～50%，像花旗、渣打、匯豐等著名外資銀行，其中間業務收入占其利潤比例高達70%以上，開發出的中間業務服務品種已高達3 000余種。外資銀行進入我國后，利用其混合經營的優勢和運營能力，必然會注重開發收益高、風險小的中間業務及其他不占用資產但收益高的投資銀行業務。而我國銀行業由于分業經營的限制，許多新業務無法開展，僅開展一些層次低業務如代發工資、代收水電費等，中間業務服務品種僅260多種，中間業務收入僅占總收益的10%左右。外資銀行大多跨國經營，其業務網絡遍布全球，擁有先進的通訊設備和廣泛的代理及豐富的國際結算經驗。相比之下，我國銀行業的海外網點少，國際結算往往通過總行代理，環節多，速度慢，資金在途時間長，從而效率低，加大了客戶匯率風險和結算成本。

總之，隨著我國金融市場的全面開放，越來越多的外資銀行涌入中國市場，對我國銀行業的發展既有機遇也有挑戰，中國銀行應積極應對，通過積極有效的措施，加快國有商業銀行的產權制度改革，大力發展非國有銀行體系；從分業經營向混業經營轉變；積極推動金融創新；建立了良好的人才激勵機制；全面提升我國銀行業的國際競爭力。

參考文獻

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