誰來留意單身男士

平時我們經(jīng)常講“一人吃飽，全家不餓”來形容單身漢，現(xiàn)實生活中的單身漢生活是怎樣的呢？

“單身”分為三種情況：其一是年紀(jì)尚輕，各方面條件還不太完備，等時機(jī)成熟還是要結(jié)婚生子的；其二是已經(jīng)進(jìn)入成熟年齡階段，一直未婚的獨(dú)身主義者或是離異無子女也不想再結(jié)婚者；其三是離異有子女者。接下來讓我們逐一分析。

生老病死是人生必經(jīng)之路，本不能算是什么特殊的風(fēng)險，但是當(dāng)“走得太早”時——不可預(yù)知的意外發(fā)生，罹患重大疾病等，我們還有一些責(zé)任無法推卸，還有必盡的義務(wù)沒有完成；“活得太久”時——養(yǎng)老金準(zhǔn)備，我們又是否有能力來保持優(yōu)質(zhì)和有尊嚴(yán)地活著？這些對于我們所愛的人和愛我們的人以及我們自身而言就構(gòu)成了風(fēng)險，而對于這些風(fēng)險我們是可以提前安排，使其損失降到最低或是完全規(guī)避的。

面臨三大風(fēng)險

若是有不測發(fā)生，我們應(yīng)從哪些方面認(rèn)識我們所要面對的風(fēng)險責(zé)任呢？

意外發(fā)生：其結(jié)果視受傷害程度分為未致殘傷害和致殘傷害，最為嚴(yán)重的后果是身故。如果致殘，我們先不談父母親人在情感上所受的打擊，單從費(fèi)用上來看，從治療到傷愈再到恢復(fù)，至少需要一到兩年的時間，而再獲得新的工作機(jī)會的可能性則很難判斷，況且那時的收入極有可能會低于現(xiàn)在的收入，那么除卻龐大的醫(yī)療費(fèi)用外還要維持這以后的生活，應(yīng)對如此風(fēng)險所投意外傷害保險保額至少為現(xiàn)在年收入的5到10倍。如果身故：父母子女的生活教育費(fèi)用由誰來承擔(dān)？還要依靠年邁的父母用退休金來維持祖孫三代人的開銷，還要承受老無所養(yǎng)、晚景凄涼的后半生嗎？

罹患重大疾病：俗語講“沒什么別沒錢，有什么別有病”，正是道出了突患重疾又沒錢治療的痛苦境地。目前醫(yī)治重大疾病的基礎(chǔ)費(fèi)用會在10～30萬元人民幣，在此之外還要有特殊用藥、進(jìn)口設(shè)備等非常規(guī)費(fèi)用，及看護(hù)、營養(yǎng)、后期康復(fù)治療等費(fèi)用，因此應(yīng)對此風(fēng)險的投保金額不能≤50萬元。

養(yǎng)老金儲備不足：現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)和生活水平的提高使我們的壽命愈來愈長，按我國城市人口平均壽命男78歲預(yù)期，大多數(shù)男士都要度過20來年的退休生活。在失去健碩的體魄，年老體衰時，保持良好的生活狀態(tài)，被社會尊重，保有尊嚴(yán)地生活，才不枉我們奮斗前半生所付出的努力。準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金至關(guān)重要的因素：預(yù)期養(yǎng)老年限、通貨膨脹因素、退休生活安排、臨終費(fèi)用。

低保費(fèi)高保障為原則

以上是綜合地討論風(fēng)險責(zé)任，接下來我們先來看看單身的第一種情況：年齡在30歲上下的單身男士，此一階段大都處在事業(yè)奮斗期，工作緊張忙碌，生活節(jié)奏不是很規(guī)律，雖然收入尚未達(dá)到人生預(yù)期，但是精力充沛，有足夠的熱情去創(chuàng)造未來更好的生活。這些男士風(fēng)險集中在突發(fā)意外事故，預(yù)防因過度工作而透支體力導(dǎo)致罹患大病，并且他們未來還要結(jié)婚生子，人生責(zé)任會愈來愈重。

此階段人生剛剛起步，收入相對較低，因而購買保險應(yīng)以低保費(fèi)高保障為原則，并且應(yīng)在今后有能力時隨時增加保險額度，將定期險逐漸轉(zhuǎn)化為終身險。本案建議選擇投保具有壽險責(zé)任的定期重大疾病醫(yī)療保險、意外傷害和意外醫(yī)療保險，若尚有支付能力，則應(yīng)考慮購買分紅終身壽險或是通過定期定投方式購買投資連結(jié)保險積累養(yǎng)老金。

案例：30歲未婚男士，年收入60000元，父母現(xiàn)年60歲， 身體尚健康，按我國城市人口平均壽命男78歲，女80歲預(yù)期，孝養(yǎng)父母費(fèi)用為20年*12000元。

建議：當(dāng)收入增加、責(zé)任增加時隨時增加壽險保障額度，并將定期險逐漸轉(zhuǎn)化為終身險，且在相應(yīng)的年齡增加健康險。

養(yǎng)老金規(guī)劃：

應(yīng)采用定期定投方式購買投資連結(jié)保險：設(shè)定第一年存入30000元開立投連帳戶，每月定期存入1000元，保守預(yù)計以平均年收益率10%（國際投連基金平均收益率12%）來計算，當(dāng)30年后60歲退休時，投入本金總計390,000元，而此帳戶中現(xiàn)金價值已經(jīng)高達(dá)2,850,000元，這就是愛因斯坦所講的“復(fù)利=原子彈”的道理。此種方式可以有效抵御通貨膨脹導(dǎo)致的貨幣貶值，同時因為投連險中貨幣帳戶的存在，又保證了資金安全性。這種方式是以“長期、定投”為前提的，若想獲得相應(yīng)的回報就一定要堅持這個前提。

重大疾病易發(fā)

再來看看第二種情況：40歲以上的男性，事業(yè)基本已經(jīng)穩(wěn)定，收入也達(dá)到了人生最高點(diǎn)，對父母的孝養(yǎng)是其主要的責(zé)任，但是此時健康狀況卻是在走下坡路，猝死和突發(fā)重大疾病是這個年齡段最易發(fā)生的不測。而且距離60歲的退休年齡愈來愈近，養(yǎng)老金的儲備也迫在眉睫。

可參考投保方案：40歲未婚男士，年收入120000元，父母現(xiàn)年70歲， 身體尚健康，按我國城市人口平均壽命男78歲，女80歲預(yù)期，孝養(yǎng)父母費(fèi)用為10年*24000元

投資連結(jié)保險：應(yīng)采用定期定投方式購買投資連結(jié)保險：設(shè)定第一年存入100，000元開立投連帳戶，每月定期存入2000元，保守預(yù)計以平均年收益率10%（國際投連基金平均收益率12%）來計算，當(dāng)20年后60歲退休時，投入本金總計580,000元，而此帳戶中現(xiàn)金價值已經(jīng)高達(dá)2,250,000元。

爬坡期，備足養(yǎng)老金

第三種情況：30歲左右～45歲左右有子女的單身男士，上有老下有小，生活壓力最重，事業(yè)也是爬坡期，工作壓力也很大，最容易出現(xiàn)猝死、罹患重疾的風(fēng)險，而意外發(fā)生率則相對30歲無子女時要低很多。此時應(yīng)未雨綢繆，用足夠的保險額度先將孩子的生活和教育費(fèi)用、父母孝養(yǎng)金及時準(zhǔn)備好，同時也應(yīng)該將養(yǎng)老金規(guī)劃好。如果還要再婚的話，應(yīng)根據(jù)再婚后所負(fù)責(zé)任和經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)整保險結(jié)構(gòu)和保額。

案例：35歲離異男士，年收入80000元，父母現(xiàn)年65歲， 身體尚健康，按我國城市人口平均壽命男78歲，女80歲預(yù)期，孝養(yǎng)父母費(fèi)用為25年*12000元，孩子六歲，預(yù)計教育費(fèi)800000元，生活費(fèi)3000元/年

投資連結(jié)保險：應(yīng)采用定期定投方式購買投資連結(jié)保險：設(shè)定第一年存入50，000元開立投連帳戶，每月定期存入1500元，保守預(yù)計以平均年收益率10%（國際投連基金平均收益率12%）來計算，當(dāng)25年后60歲退休時，投入本金總計500,000元，而此帳戶中現(xiàn)金價值已經(jīng)高達(dá)2,60,000元。

商業(yè)保險是社保的有力補(bǔ)充，以上建議保額均可參照已經(jīng)擁有的社保保障進(jìn)行增減，此方案僅供參考。總之保險是用今天的能力保障明天的風(fēng)險；用我們能夠把握的現(xiàn)在去保障實現(xiàn)未來應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任。

（汪海濤，光大永明人壽保險公司資深理財顧問）