如何教孩子理財

授人于魚不如授人于漁，在滿足孩子物質需要的同時，教會孩子理財會讓他受益一生。

父母是孩子理財的領路人

對于不少人來說，自己能掌握到理財的技巧實屬不易，如果還要把理財的意識，知識和技能傳承給下一代，就更為不容易了。

如何給幫助并指導孩子理財？如何讓孩子自己懂得理財？這些不僅是身為父母的一大挑戰，也是即將為人父母者必須關注的事情。哪怕將來孩子不能成為家庭的資產，最起碼都不要讓孩子成為社會的負債。為下一代著想，我們也需要以身作則，做個理財的好模范。

心理的發展是從低級走向高級，從簡單走向復雜。如新生兒與生俱來的抓握反射在嬰兒期會慢慢消逝，動作技能的發展也相類似，一些多余的動作會在成長中逐漸減少，因此，如果我們要把理財的意識，知識和技能慢慢在孩子心中鎖定，我們除了要有外界刺激外，還要營造一個供他學習、應用、加強的環境。在孩子成長的過程中，首先是父母，然后是生活中尊敬的人 （一般是師長），然后是同伴的影響都扮演著重要的角色。

理財教育分段走

根據美國著名發展心里學家，埃里克森的研究，他把自我意識的形成和發展過程劃分為八個階段，其中跟孩子發展的階段有五個，包括 ： 嬰兒期(0-1.5 歲），兒童期（1.5-3 歲），學齡初期（3-5 歲），學齡期（6-12 歲）和青春期（12-18 歲）等。

在嬰兒期到兒童期，孩子的發展還停留在爬、走、說話的階段等，重要的是他們學會了怎樣堅持或放棄的意識，在這個階段中，給孩子的教育應該是透過環境的刺激，例如色彩，聲音，圖案，音樂為主，在學齡初期，幼兒就會形成主動性，這為他將來成為一個有責任感、有創造力的人奠定了基礎。這是給孩子高度自由發揮，開發腦袋的時期，成年人應該要多給鼓勵，而不是給小孩有挫敗感。

在學齡期，是小孩發展中，一個開始與社會正式接觸的時期，是孩子掌握今后生活所必需的知識和技能的地方。如果他們表現成功，并得到鼓勵，他們就會獲得勤奮感，也能提高他們日后獨立生活和承擔工作任務時的信心，父母開一開始灌輸一些簡單的理財意識給孩子，建議可以采用游戲的形式，讓孩子在不知不覺中潛移默化，對于一些簡單的邏輯概念能有接觸。

在青春期時，孩子開始跟環境有直接接觸，建立一個新的同一感或自己在別人眼中的形象，以及他在社會集體中所占的情感位置，影響到孩子的是非觀念大體在這個階段中形成。

教育應在青春期前

埃里克森認為，在每一個心理社會發展階段中，我們都需要解決影響孩子的 兩個人格特質，包括積極和消極的層面，令孩子朝著心里富足或者心里惡缺陷的方向發展。

另外一個心理學家，皮亞杰認為： 影響孩子心理發展的依據是生物學、邏輯學和心理學。他還認為，心理、智力、思維，既不是起源于先天的成熟，也不是起源于后天的經驗，而是起源于主體的動作。這種動作的本質是主體對客體的適應(adaptation)。主體通過動作對客體的適應，乃是心理發展的真正原因。

從這個角度看，影響孩子對與吸收新的知識的認知，客體（外界環境，旁邊的人群）有著不可或略的重要性。這種意識，在孩子小時候形成，到他們長大時，便變成一種連他們本身都解釋不出原因的固有的價值觀，在青春期過后，普遍對于新成邏輯，對于是非的判斷，已經形成，再進行改變就會變得非常不易。

理財意識灌輸要藝術

筆者在香港曾聽過一位頗出名的理財人士，在一個如何給孩子理財的講座上教導家長，一定要在孩子小時候，給他們培養金錢的重要性和只有付出才有收獲的概念。她說，如果孩子做的好，就得相應地給予金錢獎勵，如孩子幫忙照顧鄰居的小孩，獎勵五塊錢；幫忙父母打掃衛生，獎勵 10 塊錢；如果孩子成績不好，就扣錢，等等。然后，把每個月的“業績”記錄在本子上，并與孩子定期去商量他們的理財計劃。

不過，筆者對于動輒就與孩子算錢的方法卻有所保留。如果父母年邁病倒在床，覺得口渴，希望孩子能給他倒一杯水時，孩子的回答卻是：“老爸，這樣，我倒一杯水給你，我收你 500 塊，跟你這么熟，就打個八折吧，如果倒兩杯還可以再打折，已經收的很劃算了，怎么樣，快回答？我時間很急的……”想想當你聽到從你孩子口中說出這種話，是應該要為自己為孩子認識金錢的重要性而歡欣，慶幸后繼得人，還是會選擇寧可挨口渴，也不會愿意付錢。

從以上的例子看出，給孩子灌輸理財意識、知識、技能是三個階段，里面包含了藝術和科學的配合。從意識角度看，我們的工作是要讓孩子多接觸多參與理財，形式可以是游戲，也可以是同伴間的活動等。而提供理財知識給孩子，可能在孩子10歲左右比較合適，因為在孩子開始對抽象性邏輯思維有概念后，再行灌輸效果會更好。

同時，父母本身的身體力行也很重要。因為孩子善于觀察，他們會經常不自覺把對父母行為的觀察拷貝到腦海中，慢慢演變成為他們長大后的一套不容易再改變的價值觀。在給孩子灌輸理財意識的過程中，找出一位孩子愿意模仿，聽從的導師，定期跟孩子溝通，同時不斷給孩子鼓勵等都是必須的。

（陳慶生，國際金融機構高級副總裁，認可國際投資分析師 CIIA，金融理財師 CFP，勞動局認證心里咨詢師，香港執業會計師，倫敦大學法學碩士，中國社會科學院法學博士，現在攻讀發展心理學研究課程） alexanderchan@126.com