中產新貴尋險記

劉　娟　鄧曉超

家庭介紹：

達哥，三十有五，企業管理中層，兒子上初中，妻子達嫂，事業單位會計，收入穩定，有車有房，無貸款，倆人年收入稅后30萬元。夫婦兩人都有社保，且都有大病保險。月平均支出6000元，每年一家三口出去旅游一次。兩口子還投資了債券和基金，其余就是銀行儲蓄存款了。

理財需求：

養老計劃，能在60歲退休后領取養老金。平均每月至少能領2000元的養老金，能承受的保費在10000-20000元／年之間。

達哥投保計劃之一

該款保險所屬單位：中國人壽

險種：國壽鴻壽年金保險(分紅型)

年繳保費：20088元

繳費方式：躉繳、年繳、月繳

保障期限：至80周歲

繳費期限：躉繳、10年、20年

投保范圍：16-59周歲

領取方式：年領

保險利益主要包括：

生存保險金：預期被保險人生存至80周歲，累計可領取生存金496000元。

養老金：預期被保險人生存至80周歲，累計可領取養老金248000元。

身故保險金：被保險人身故，最高可給付身故保險金496000元。

周年紅利：保險公司每年根據分紅保險業務的實際經營狀況，派發紅利。

實例說明：

達哥選擇在60周歲進行年金的領取，在35歲至55歲之間，他需要每年繳納保費20088元人民幣，20年共繳納401760元。

達哥在60歲及其以后可得到的保障：

1、年金。保險合同約定的年金開始領取日起至被保險人年滿79周歲的年生效對應日止，若達哥生存，按規定給付年金，每年為12400元。

2、滿期保險金。如達哥生存至年滿80周歲的年生效對應日，按合同規定給付滿期保險金。為496000元。

3、在保險合同有效期間，萬一達哥不幸身故，將會獲得身故保險金496000元，該保險合同終止。

4、可以選擇兩種方式領取紅利，一為現金領取，二為將紅利保留在保險公司以復利的方式累積生息。達哥在80歲時累積紅利為618799.68元(以中等紅利水平計算)。

達哥投保計劃之二

該款保險所屬單位：中國人壽

險種：個人養老年金保險(分紅型)2006

年繳保費：20000元

繳費方式：躉繳、年繳

保障期限，至105周歲

繳費期限：躉繳、5年、10年、20年

投保范圍：18至60周歲

領取方式：年領

保險利益主要包括：

養老金：預期被保險人生存至105周歲，累計可領取養老金1518000元。

身故保險金：被保險人身故，最高可給付身故保險金535000元。

周年紅利：保險公司每年根據分紅保險業務的實際經營狀況，派發紅利。

附加權益：可以進行保單借款。

實例說明：

達哥在選擇在60周歲進行年金的領取，在35歲至55歲之間，他需要每年繳納保費20000元人民幣，20年共繳納400000元。

達哥在60歲及其以后可得到的保障：

1、該保險公司會按合同載明的領取金額給付養老年金，為每年33000元。達哥自開始領取養老年金之日起滿十年后仍生存，繼續領取養老年金直至身故，如果達哥自開始領取養老年金之日起不滿十年身故，其受益人可繼續領取未滿十年部分的養老年金。

2、在該合同約定的養老年金開始領取日，達哥可以選擇將全部或部分累積紅利作為一次性躉交保費用于增加保險合同的領取金額。累積紅利在達哥60歲時為205590.98元(以中等紅利水平計算)，并一次領取。

3在60歲時，萬一達哥不幸身故，將會獲得身故保險金535000元。

達哥投保計劃之三

所屬公司：美國友邦保險有限公司

險種：金福B款年金保險(分紅型)

年繳保費：19659元

繳費方式：年繳、半年繳、季繳、月繳

保障期限：至80周歲

繳費期限：躉繳、5年、10年、15年、20年繳清

投保范圍：18至59周歲

領取方式：月領

保險利益主要包括：

養老年金：從60歲開始，每月領取養老金，保證領取20年，若領取期間身故，給付尚未領取的養老金予受益人。

增值紅利：增值紅利累計遞增，于年金開始領取日一并領取，若未到領取年齡身故，則同身故保險金一并給付。紅利金額依據保險公司各年度經營狀況確定，為非保證利益。

現金紅利：自年金領取日開始，每年度以現金形式領取紅利。紅利金額依據保險公司各年度經營狀況確定，為非保證利益。

身故保險金：開始領取養老金前身故，按照累計所交保費的1.2倍與現金價值兩者較大者，給付身故保險金。

實例說明：

達哥選擇在60周歲進行年金的領取，在35歲至55歲之間，他需要每年繳納保費19659元，20年共繳納393180元。

達哥在60歲及其以后可得到的保障：

1、該保險公司會按合同載明的領取金額給付養老年金，約為每月3013元。領滿20年，共領取約782380元(包含紅利)，若領取期內達哥不幸身故，剩余未領取養老金加紅利由受益人一次性領取，優于社會保險養老金制度。

2、紅利分配可抵御通貨膨脹。

3、如在繳費期內達哥發生殘廢的風險，無法繼續繳完剩余保費，則剩余保費由保險公司代繳，直至繳完20年，保險利益不變，由達哥繼續享受，養老金繼續領取。

達哥投保計劃之四

所屬公司：美國友邦保險有限公司

險種：友邦金陽年金保險B

年繳保費：19477元

繳費方式：躉繳、年繳

保障期限：至80周歲

繳費期限：躉繳、年繳、3年、5年、10年、15年、20年

投保范圍：18至59周歲

領取方式：月領

保險利益主要包括：

養老金：品種B自被保險人六十周歲起，每月領取年金。首年度月領取金額為基本保險金額的百分之一，以后每年遞增第一年度領取金額的百分之五。領取年金最長可至被保險人八十周歲。

滿期金：被保險人年滿八十周歲，投保人將獲得等同全數基本保險金額的滿期金。

身故保險金：若被保險人在保險合同有效期內不幸身故，受益人將得到等同基本保險金額的身故保險金。

實例說明：

達哥在選擇在60周歲進行年金的領取，在35歲至55歲之間，他需要每年繳納保費19477元人民幣，20年共繳納389540元。

達哥在60歲及其以后可得到的保障：

1、年金。達哥60周歲開始領取養老金，第一年每月領取保險金額的1％為1800元，從第二年開始每月領第一年月領金額的[1+0.05×(年度數-1)]倍。

2、滿期保險金。在達哥80周歲到期時，再領取一筆滿期金180000元。兼有身故保障，若保障期內投保人發生身故，則賠付保險金額由受益人一次性領取。

3、如在繳費期內達哥發生殘廢的風險，無法繼續繳完剩余保費，則剩余保費由保險公司代繳，直至繳完20年，保險利益不變，由達哥繼續享受，養老金繼續領取。

4、達哥如領滿保險利益可共領817200元。