加息后若想提前還貸先算賬

開欄語：

就在股市著實瘋狂了一把的浪潮還未退盡時。我們開了這個《理財》欄目。

與趕時髦無關。

我們看到的是：瘋狂的股市撞開了更大的閘口。股市、基金、債券、保險、不動產……時間，哆你不理財，財不理你’’的呼聲比任何時候都響亮。快遞財經新政。評說理財之道，《理財》一欄但求讀者略知投資市場變幻，增強理財技能，圓你“錢生錢”的如意算盤。足矣。

2007年以來，央行已經連續(xù)5次加息，商業(yè)性貸款基準利率比年初增加了1.17個百分點，5年以上的個人住房公積金貸款利率比年初增加了0.63個百分點，這意味著從今年1月1日開始，不少房奴就要按照新的銀行利率還貸了。為了節(jié)約還貸成本，在接近去年年底的時候提前還貸比往年更熱了些，提前還貸出現(xiàn)了小高峰。

△提前還貸并不適合所有房貸族

貸款也是一種融資理財方式，就目前的經濟形勢來講，只有手中特別有閑錢又對其他理財方式都不感興趣的人，在銀行加息時提前還款才有一定的意義。

目前的許多理財產品收益率都比銀行的貸款利率高，在崇尚資本運作的時代，用閑錢投資理財，讓閑置資金滾動生錢可能更加劃算。不過這也要取決于是否有合適的投資渠道，以及對整個投資市場的判斷。如果對2008年證券市場判斷不樂觀，現(xiàn)在投資股票和基金的投資者也可以選擇提前還貸來暫時規(guī)避風險。而對于沒有太多閑錢的人來說，則沒必要降低自己的生活質量，或者把有價值投資渠道的“活錢”變成“死錢”。

理財師建議，大家在還款前先理清自己資金如何增值的思路，是不是還款已經成為自己閑置資金的惟一出路，考慮好這些問題之后再做決定。

△何時提前還貸有技巧

一方面，并不是所有房貸族都適合提前還貸；另一方面，對于不同還款方式的不同還款階段，提前還貸的省錢效果也并不相同。比如等額本息還款方式，如果已經到還款階段中期之后的話，那么提前還款并不合適，而對于等額本金還款方式來說，在還款期未達1/4時最為劃算。

等額本息對于貸款者而言，前期壓力較小，便于安排理財計劃。銀行在扣款過程當中，都會優(yōu)先扣除利息部分，所以在還款中期之后提前還款，房貸一族所償還的其實更多的是本金，也就是說，實際能夠節(jié)省的利息比較有限，也就沒有必要動用集中的資金還款。

選擇等額本金還款的購房者，如果還款期已經達到1/4也沒必要提前還貸。等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計算利息，在還款期達到1/4之后，在月供的構成中，本金開始多于利息。以貸款30萬元20年貸為例，每月固定還本金1250元，第一月月供為2914元，最后一月的月供僅為1257元，提供了自主安排還貸方式的機會，對很多年輕“供樓族”來說，選擇上述產品，可在貸款初期(一年左右)只還利息不還本金，度過資金緊張期后，再采用等額還貸方式還本付息。