核銷災(zāi)區(qū)貸款的道與義

災(zāi)難中的個人破產(chǎn)已在災(zāi)民身上成為現(xiàn)實(shí)，而我們的法律還不允許個人破產(chǎn)免債。核銷災(zāi)民呆賬的通知，只是一事一議的行政手段，我們期待個人破產(chǎn)法的醞釀

為減輕四川汶川等地受災(zāi)地區(qū)人民群眾的債務(wù)負(fù)擔(dān)，為抗震救災(zāi)和恢復(fù)重建創(chuàng)造有利條件，根據(jù)國家有關(guān)金融企業(yè)呆賬核銷政策，日前，銀監(jiān)會就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好汶川大地震造成的呆賬貸款核銷工作發(fā)出緊急通知。通知要求，金融機(jī)構(gòu)對借款人因地震無法償還的債務(wù)應(yīng)認(rèn)定為呆帳，并及時予以核銷。

中國銀監(jiān)會《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》5月23日下發(fā)后，四川銀行業(yè)迅速部署，即將打響一場受災(zāi)貸款呆賬核銷“攻堅戰(zhàn)”。中國銀行25日在四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。

顯然，不管是銀監(jiān)會的“緊急通知”，還是中國銀行的積極受理，實(shí)質(zhì)都是救災(zāi)之舉。此前，有銀行業(yè)人士表示銀行并不承擔(dān)地震風(fēng)險，按照正常程序銀行有權(quán)追回貸款。如果這種言論蔓延，對災(zāi)民的心理、銀行的形象、監(jiān)管部門都將造成不良影響。

可能有商業(yè)銀行會認(rèn)為，銀行已盡社會責(zé)任，比如房貸還款放寬限期、延續(xù)期間不收取相關(guān)的利息和滯納金等。如果過分讓銀行承擔(dān)地震損失，既會增加銀行壞賬，也不符合商業(yè)原則。實(shí)際上，銀行不會因地震承擔(dān)多少房貸損失，至于商業(yè)原則，正如有律師所言，減免災(zāi)民房貸也適用國際通行的“情勢變更”原則。

一方面，此次地震雖然導(dǎo)致數(shù)千萬間房屋倒塌，但大多是處于農(nóng)村地區(qū)不涉及房貸。涉及房貸的房產(chǎn)主要集中在有限的幾個縣城，加之這些地區(qū)房價相對要低，災(zāi)民也不會拖欠多少房貸。在筆者看來，銀行有過分夸大地震損失之嫌。

另一方面，銀行在看到損失的時候，也應(yīng)該看到過去房貸所帶來的利潤。雖然說導(dǎo)致房價過高的因素很多，但商業(yè)銀行從房價中牟取暴利卻是一個不爭的事實(shí)。商業(yè)銀行既然從房價增長中獲得了可觀的收益，就應(yīng)該為這種收益承擔(dān)風(fēng)險，而不是當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，就把皮球踢給買房人。因此，銀行在追貸之前，要正確認(rèn)識因地震而產(chǎn)生的呆壞賬，切不可讓災(zāi)民經(jīng)受地震之痛后，還要經(jīng)受人為的“二次地震”。

其實(shí)，銀行業(yè)雖然從此次地震中受了部分損失，但災(zāi)后重建又給了銀行業(yè)更多的贏利機(jī)會。換句話說，銀行將要得到的遠(yuǎn)比已經(jīng)損失的要多得多。銀行不應(yīng)該鼠目寸光盯在這一點(diǎn)災(zāi)民房貸上。同時，由于之前主要辦理房貸業(yè)務(wù)的是國有銀行，銀行也需要考慮到自己的公共角色，萬不可利欲熏心。

當(dāng)然，政府、開發(fā)商和買房人也要承擔(dān)部分房貸損失。從政府角度而言，住房既然是民生必需品，政府就有責(zé)任出臺相應(yīng)政策給受災(zāi)買房人以適當(dāng)財政補(bǔ)貼，或替代受災(zāi)買房人償還部分貸款；從開發(fā)商角度來說，既然從房價中獲得了暴利，或者說開發(fā)出了抗震性差的房子，理應(yīng)成為房貸還款的責(zé)任人之一。實(shí)際上，很多時候開發(fā)商和銀行是利益同盟，承擔(dān)損失開發(fā)商也應(yīng)有份。

至于買房人個人承擔(dān)多少房貸損失，應(yīng)視個人償還能力而定。值得注意的是，部分買房人很可能會借機(jī)隱瞞自己的償還能力，以便把地震損失全部轉(zhuǎn)嫁。因此，需要把核銷的呆賬客戶資料公開，以便接受社會監(jiān)督；尤其要從嚴(yán)審查擁有多套房、擁有超大面積的買房人，以維護(hù)社會公平。

地震帶來了不幸，但愿銀行業(yè)能抓住重塑形象的機(jī)會以及災(zāi)后重建的商機(jī)。要贏得這些機(jī)會，首先就要能經(jīng)受住減免災(zāi)民房貸的考驗，而政府部門也應(yīng)及時強(qiáng)推地震險。

災(zāi)難中的個人破產(chǎn)已在災(zāi)民身上成為現(xiàn)實(shí)，而我們的法律還不允許個人破產(chǎn)免債。核銷災(zāi)民呆賬的通知，只是一事一議的行政手段，且對那些民間借貸無能為力。我們期待個人破產(chǎn)法的醞釀，能為未來可能出現(xiàn)的一貧如洗身體殘缺的災(zāi)民，卸下他們終生難還得債務(wù)。