現代農村金融體系的構建路徑研究

楊乙丹

摘 要：現代農業的發展和新農村建設離不開現代農村金融體系的構建。我國現代農村金融體系的基本內涵應該是結構合理、功能完備和高效安全。構建現代農村金融體系要進一步推進農村金融體制改革，創建良好的市場環境；大力發展新型農村金融機構；完善和培育農村金融體系的功能。

關鍵詞：現代農村金融；基本內涵；體系構建

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A

文章編號：1003—0751(2008)02—0063—03

一、我國農村金融市場的整體現狀

就目前而言，我國農村金融市場主要存在以下幾個方面的問題：

1.可貸資源有限，農戶借貸困難。第一，農村的信貸資金投放嚴重不足。目前，我國農村貸款只占全國貸款總額的15％，農村人均貸款金額不足5000元，且貸款年均增長速度低于全國平均速度5.94個百分點^［1］。第二，農村地區資金外流嚴重，導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足。據不完全統計，最近5年間，每年通過縣級銀行和郵政儲蓄系統從農村凈流入城市的資金大約在2300億左右。大量資金的流失，加劇了農村地區可貸資源的緊張。第三，信貸資金投放的嚴重不足和農村地區資金的嚴重外流，加大了農戶的借貸困難。近幾年國家逐步加大了對“三農”的貸款力度，但是，截至2006年上半年，我國農業貸款余額近3萬億元，只占金融機構全部貸款余額的14％，^［2］一半左右的農戶貸款需求還不能得到有效滿足。

2.供給主體類型較少，市場競爭較為乏力。目前，我國農村金融市場的供給主體較少，放貸能力極為有限，主要體現在：（1）20世紀90年代以來，隨著農業銀行商業化改革進程的加快，農業銀行等金融機構的網點逐步從農村收縮，向農業農村貸款的比例開始下降，業務日益向城市和工業靠攏，目前農業貸款僅占其各業貸款的10%左右；（2）農業發展銀行只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行，不能有效地提供政策性短期融資、長期融資和對欠發達地區區域發展所需的資金支持，離一個政策性發展銀行應發揮的功能相差甚遠；^［3］（3）新型農村金融機構規模和放貸能力微乎其微，截至2007年10月，新型農村金融機構只有區區20多家，注冊資本也不過2億多元。而作為覆蓋廣大農村、網點眾多的正規金融機構，農村信用社由于其資金有限，不良貸款占比大，金融監管和金融服務的政策缺乏兼容性，為農戶提供貸款非常有限。

現在我國農村金融市場的供給主體主要是個體農戶和農信社，集體性質的資金合作社、民營性質的貸款公司和鄉鎮銀行以及外資金融機構在廣大農村還是很缺失的，它們之間還形不成有效的競爭格局。農村金融市場的競爭乏力嚴重影響了效率的提高，也制約著農村金融供給主體的信貸能力。

3.經營主體功能不完備，金融產品較為單一。作為一個經濟體系，農村金融市場要具有較為完備的功能，不但能夠辦理吸收存款、發放貸款等傳統功能，還要具備金融產品的創新功能、抵押和擔保功能、政策性救助功能和有效的金融監管功能。但是，我國現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品，而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新，造成金融產品單一，盈利能力嚴重不足，可持續發展的基礎薄弱。

4.市場體系不完備，農村金融風險隱患大。一方面，各級職能部門并不能有效地組織各經營主體，金融機構進入和退出農村市場缺乏約束；另一方面，各級各類經營主體的經營活動不是處于良好的競爭和協作狀態，其業務活動沒有聯系起來，不能形成對農村地區提供有效的金融支持的合力。此外，現在農村金融市場的監管主要集中于地方人民銀行，這種外部監管很難滿足對農村金融監管的需要，經營主體的內控、行業自律和社會監督并不能發揮作用。

二、現代農村金融體系的基本內涵

為解決上述問題，必須構建現代農村金融體系。結合國外發展農村金融的經驗和我國農村的實際情況，我國現代農村金融體系可概括為：以保障農村地區金融產品的有效供給、推動現代農業發展和社會主義新農村建設為目標，以完備的市場體系、多種所有制結構的共同發展、經營形式的多種多樣、市場主體的多元化為前提，以有序競爭和可持續發展為導向，在市場機制和政府調控的綜合作用下，集便利的吸儲功能、有效的放貸功能、政策性扶持功能、抵押和擔保功能、保險功能、金融產品的創新功能、有效的金融監管功能為一體的高效安全的金融體系。

從上述基本內涵可以看出，“結構合理”、“功能完備”和“高效安全”是現代農村金融體系的核心特征，而保障農村地區金融產品的有效供給、推動現代農業發展和社會主義新農村建設，以及形成農村金融市場的有序競爭和可持續發展，則是現代農村金融體系的客觀結果和內在要求。

1.結構合理

主要包括以下4個方面：

（1）完備的市場體系。完備的農村金融市場體系不但包括組織體系和經營體系，還包括有效的監管體系。組織體系的基本功能是保證健全完整的組織、經營主體的合理進入和退出，以及完善農村金融經營主體的制度安排和體制構建；經營體系的基本功能則是保證農村金融市場主體提供有效的金融服務和產品供給，滿足市場需求主體的各種金融需求；監管體系的基本功能則是維護市場主體的合法經營，防范和化解農村金融風險，保證資金運營的安全高效。

（2）多種所有制結構共同發展。在構建現代農村金融體系的過程中，不但要發展國有制的農業銀行和其他商業金融機構、集體所有制的信用社，還要允許和鼓勵私人經營和混合經營的銀行、資金合作社和貸款公司，并且，在條件允許的情況下，還要允許外資金融機構進入農村金融市場。

（3）經營形式多種多樣。在經營規模方面，農村金融經營主體面對的不僅僅是大規模信貸的農村企業和事業單位，還面臨幾億分散的農戶的小規模信貸需求，因此，不但要發展大額信貸市場，還要切合我國農村的實際，鼓勵培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款。在經營方式上，不但允許商業性經營，還要允許和鼓勵互助性經營，另外，國家開發銀行等政策性金融機構還要面臨為農業發展提供低息或無息貸款、扶持農業發展的任務。因此，農村金融市場的經營方式要靈活多樣，要集商業經營、合作經營、政策扶持為一體。

（4）市場主體的多元化。多種所有制經濟共同發展要求農村金融經營主體的多元化，市場經營體系的完備要求多種經營主體的并存。因此，農村金融經營主體要包括國有商業銀行（如農業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄所等）、農村信用社、政策性金融機構（如國家開發銀行）、新型農村金融機構（鄉鎮銀行、農民資金互助社、鄉村貸款公司、農村合作銀行），以及專門的證券公司、農村抵押和擔保機構和農村保險公司，提供不同種類的金融服務。

2.功能完備

現代農村金融體系要求各經營主體提供完備的、有層次性的、專門的金融服務。因此，經營主體不但要具有便利的吸儲、有效的放貸等傳統功能，還要具有政策性扶持功能，以及抵押和擔保、保險功能、金融產品的創新功能和有效的金融監管功能。

吸儲和放貸是金融主體的兩個基本功能，也是其傳統功能。政策性扶持功能是國家政策性金融機構的特有功能，這一功能主要是在其他金融機構不能為農村借貸主體提供有效的借貸時，如農戶的災害救助、農村小企業的初創、農村基本建設的投資等，提供無息或低息貸款。金融產品的創新功能則是指農村金融機構根據市場需求主體對金融產品多樣化的需求，不斷提供有效的產品供給。此外，隨著農村社會經濟的不斷發展，農村金融體系的功能也應該更為完備，不斷滿足需求主體各類型、各層次的功能需求。這樣，農村金融體系的抵押和擔保、保險功能、金融產品的創新功能和有效的金融監管功能也應該日益發展和完備。

3.高效安全

在結構合理、功能完備的基礎上，現代農村金融體系還必須保證農村金融市場高效安全的運營和可持續發展。首先，現代農村金融體系要求經營主體提高服務的效率，以便利、快捷的方式為各類需求主體提供金融服務。其次，效率的提高要求在農村金融市場形成競爭有序的經營格局，注重農村金融生態的建設。最后，現代農村金融體系必須健全監管體系，防范農村金融風險，保障資金運行安全。

三、構建現代農村金融體系的路徑

1.進一步推進農村金融體制改革，創建良好的市場環境

制定農村金融發展規劃，明確農村金融市場上商業銀行、政策銀行、保險、期貨等的發展方向，鼓勵和引導多種所有制和組織方式的金融機構共同發展，協調好農村金融與城市金融的發展。農村金融發展應突出市場化取向，處理好政策性支持和市場發育的關系。構造農村金融體系運行的良好環境，著力優化農村信用市場，完善農村信用約束和失信懲罰機制，規范農戶信用等級評審和貸款證使用制度。加快推進農村利率市場化進程，對利率進行合理管制，進一步擴大存貸款利率浮動范圍，促進整個農村金融市場資金實現最優配置。

2.大力發展新型農村金融機構

2006年12月，銀監會發出了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照多種所有制共同發展的原則，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設金融機構，并調低注冊資本，取消營運資金限制。意見下發之后，四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展了首批村鎮銀行、資金合作社和貸款公司等新型金融機構的試點工作。但是，現在各類新型農村金融機構數量少和注冊資本都很少，為農村地區提供金融服務的能力還極為有限。因此，為了進一步推動農村金融供給主體的多元化和競爭格局，更好地為農村地區提供金融服務，今后還要進一步鼓勵發展新型農村金融機構。

3.完善和培育農村金融體系的功能

（1）繼續發揮農村金融機構便利的吸儲和有效的放貸功能。近年來，由于大量的商業銀行機構從農村地區撤離，農村地區的儲蓄特別是借貸活動變得越來越不便利，農戶借貸困難較為普遍，金融活動的成本明顯提高。此外，從2007年3月開始，雖然有些地方建立了新型農村金融組織，但是，它們的吸儲和放貸能力還是很微弱的。例如，青海省樂都縣雨潤鎮興樂農村資金互助社2007年6月份之后出現的由于資金不夠而暫停貸款現象，已經表明農村金融機構的經營能力還有待進一步的提高。（2）加強農業發展銀行的政策扶持功能。農業發展銀行應當健全和完善政策性金融功能，加強糧油貸款營銷和管理，積極開辦農村綜合開發、農村基本建設和扶貧等貸款業務。同時，還要把農村基礎設施建設、農業產業化等納入支持范圍，增加支持農業和農村發展的中長期貸款等開發性金融業務，在商業銀行和資金合作組織不能提供金融服務的領域，為農村地區的特定領域提供更多的扶持性信貸。（3）加強農村金融機構的金融產品創新功能。金融產品包括金融商品和金融服務兩種形式。目前，我國農村金融機構所提供的金融商品種類較少，金融服務比較單一，不能有效滿足農村地區的金融需求。要構建現代農村金融體系，必須加強農村金融機構的產品創新：一方面提供便捷化、人性化、個性化、差異化服務，對農業產業化和龍頭企業，可創辦訂單農業貸款、票據貼現、項目融資、科研貸款等；對普通農戶，可創辦質押貸款、灘涂和林業資源質押貸款、農民養老保險證質押貸款、農民住房貸款、外出農民工回鄉創業貸款等；另一方面要積極拓展和創新中間業務，把國債、金融債、公司債、項目債推向農村市場，把金融產品（包括信貸衍生產品）轉換為農村市場所能夠接受的債券產品。此外，在具備條件的地區，推廣商業匯票承兌、貼現以及保函、信用證、銀行卡等業務，加快建立全國性的農村信用社資金結算網絡系統，實現全國范圍內的資金通存通兌。^［4］（4）進一步強化農村金融體系的抵押和保險功能。要解決農村金融機構風險問題，保障農戶存款與農村金融機構的可持續發展，必須建立農村存款保險制度，構筑農村金融體系的安全網。另外，我國農村地區普遍存在的“貸款難”和“道德風險”問題，在很大程度上是因為農村抵押和擔保市場不完善，因此，在構筑農村金融保險體系的同時，還要進一步發展抵押和擔保市場。

4.加強農村金融的監管

科學有效的監管是確保農村金融高效安全、可持續發展和防范農村金融風險的關鍵。但是，目前對農村金融的監管主要是人民銀行的外部監管，長期以來，人民銀行對農村金融機構的監管定位于間接的業務指導和風險管理，而不是具體的、直接的行業系統管理。這種外部監管在很多時候并不能有效掌握各經營主體的真實信息，滿足不了對農村金融監管的需要。要構建現代農村金融體系，還必須發揮金融機構的內部監管、行業協會監管和存款保險機構的監管作用。一方面，盡快建立各級各類金融機構自身的行業自律體系，協調它們與政府、央行和其他有關部門的關系，為農村金融機構爭取各種優惠條件和政策支持以及提供法律咨詢、員工培訓、擴大宣傳等方面的服務。^［5］另一方面，發揮存款保險機構的監督作用，定期對農村金融機構的財務狀況、統計報表和賬目進行檢查。由于農村金融機構數量多、規模小、分布廣泛，監管的難度大、成本高，為此必須明確銀行類機構和保險類機構的監管主體和職責，提高監管的針對性和有效性。

5.合理的政策扶持

構建現代農村金融體系，在依靠農村金融機構自身發展的同時，還必須加大支持力度，特別是是加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的支持。對已出臺的各項支持政策，要繼續落實和完善。各有關部門和各級地方政府要從不斷滿足農村金融需求出發，制定支持農村金融改革發展的具體措施，尤其要加大對老、少、邊、窮地區農村金融發展的支持。

參考文獻

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［4］于華金.創新金融產品已成為農村金融必須面對的問題，中國新金融網，2007—04—04.

［5］王家傳等.現代農村金融體系建設與創新研究［J］.山東農業大學學報(社會科學版)，2001,（3）.

責任編輯：伊 人