農信社小企業貸款試點成果初現

王寧祥　馬東鋒　劉曉龍

2008年9月19日，甘肅省慶陽市西峰區農村信用合作聯社六樓會議室張燈結彩，座無虛席，西峰區農村信用合作聯社小企業信貸產品推介會正在舉行，西峰區100多家小企業主匯聚一堂。至此，由慶陽銀監分局倡導開展的農村信用社小企業貸款業務試點工作取得了有效進展。

破解難題，求變圖新

2006年末，在完成農村信用社統一法人改革后，慶陽銀監分局發現部分農村信用社信貸投向出現了偏離“三農”，偏愛大額貸款的不良傾向，全市農村信用社在中央銀行專項票據兌付到位的情況下，仍然出現了資本充足率偏低、最大單戶貸款超標、大額貸款行業風險集中的問題，分局及時向各聯社下發了風險預警提示書，責成各家聯社嚴格控制單戶貸款比例，嚴格控制單筆30萬元以上大額貸款的發放，但隨之而來的是資金運用問題更加突出。如何把有限的信貸資金安全地投放出去，分局經過調查研究，出臺了《關于全市國有商業銀行培育小企業成長，改進金融服務的指導意見》，要求各家商業銀行每年至少確定10戶以上的培育對象。針對農村信用社一級法人自主權較強的特點，分局制定下發了《慶陽市農村信用社大力推廣小企業貸款指導意見》，明確提出把小企業貸款業務作為新時期農村信用社信貸業務新的利潤增長點的監管要求，成立了以局長任組長、相關科室負責人為成員的推動領導小組，于2007年6月在西峰區聯社開展小企業貸款業務試點工作。

全程策劃，流程再造

2008年6月，分局對西峰區聯社一年的試點情況進行了系統評估，認為西峰區聯社小企業貸款業務已全面啟動，但確保小企業貸款持續發展的“六項機制”還沒有全面建立起來，小企業貸款管理有待于進一步規范。為跟進指導，分局直接派出監管人員入駐西峰區聯社，經過深入分析研究，提出了“六項機制”建議和要求，起草了《西峰區農村信用合作聯社小企業貸款試點方案》，幫助聯社從業務構思、流程設計，制度建設、風險控制、對外宣傳、員工培訓、業務推廣等方面全面推進，指導聯社制定了小企業客戶評級授信、利率定價、貸款審批，激勵約束、風險管控、違約通報等10項管理制度和操作流程。

組織優化，規制重構

對長期從事農戶信用貸款業務的農村信用社而言，開辦小企業信貸業務沒有現成的組織體系、業務平臺、產品線和運作機制，困難較大。在分局的指導下，聯社成立了專門的小企業信貸部，層層篩選小企業信貸客戶經理，并請專業人員培訓小企業客戶經理22名，保證了業務的順利開展。

分局堅持規制為先，貫徹風險可控、成本可算，信息透明的原則，重點關注風險管理環節。2007年指導聯社起草制訂了貸款審批制度。2008年6月，要求聯社按照銀監會小企業貸款“六項機制”完善規章制度。經過幾個月的駐社幫助，修訂了包括小企業貸款高效審批、獨立核算、自由定價等在內的17項管理制度和操作流程，逐一規范界定了貸款“三查”的重點環節和風險點，并匯編了《慶陽市西峰區農村信用合作聯社小企業貸款操作手冊》，為信貸人員，管理人員提供了規范操作的讀本，為下一步全市農村信用社小企業貸款的推廣打下了基礎。

產品創新，理念更新

2007年6月，分局主持參與開展市場調研，確定以城區專業化市場的個體經營戶為初期試點目標。2008年6月以來，駐社人員根據目標市場，量身定制并總體下調了利率水平。以客戶經理自身可提供或承受的風險補償能力為限，據以控制客戶經理的授信額度或維護貸款規模，為杜絕信貸管理人員授信及審批權限風險作出了制度性安排。

鑄造品牌，合作共贏

立足優勢打造品牌。在分局的積極引導下，農信社研究開發了覆蓋建材、裝修、家紡、五金、農資、餐飲等行業的六大系列信貸產品，不同資信的客戶可以自主選擇，初步滿足了客戶的貸款需求。浮動、差異，市場化利率定價機制和優惠利率措施，使農信社的信貸產品具有較強優勢，鼓勵客戶長期合作。

著眼資源合理配置，提供優質服務。規范的客戶經理準入和培訓制度，使小企業信貸客戶經理具有專業資質要求，能為客戶提供優質服務。

緊抓“話語權”，促進互動合作。聯社從試點初期就同步啟動輿論宣傳和內部動員機制，營造氛圍。在駐社人員的幫助下，聯社成功舉辦了小企業信貸產品推介會、銀企文藝聯誼會、專題采訪等系列活動，取得了預期效果。從2007年6月試點開始到2008年8月底，西峰區聯社已累計發放小企業貸款774筆5058萬元。貸款余額2991萬元，惠及700多家城鄉微小企業和個體經營戶，未產生一筆不良貸款，取得了初步成效，受到了地方黨政和小企業的高度評價。

(作者單位：甘肅慶陽銀監分局)