恩愛夫妻投保險

劉先生，楊女士夫婦向我問起投保人壽保險的事時，提出以上的問題。

劉先生夫婦的背景是：兩口均為30周歲，從國外回到北京分別從事廣告、制藥專業的工作，都有社會保險，沒有其它保障，月收入每人6000元，不遠的將來考慮生子，按揭購房(年期20年，余額80萬元)，有駕駛執照，父母即將退休，不需要贍養費。

針對他們的實際情況和提出的問題，我們作了如下溝通并且達成共識。

一、投保的必要性：

當今社會交通事故已經不再是讓人過多關注的新聞話題——因為司空見慣、因為習以為常、因為我們已經接近麻木不仁。交通事故導致的直接后果就是殘疾、身故。間接后果呢，

當交通事故發生后，家里經濟立即進入混亂狀態因為她／他的離去，房屋按揭還款。孩子教育費、衣食住行、醫藥費等等賬單，將由誰來負擔?“另一位”，100％!在身心受到嚴重創傷的同時，以前舒適的小康生活，突然間變為清貧的苦日子。這時的“另一位”，除了以淚洗面，將怎么接受和適應呢?

如果真是“身故”，離去的那一位倒也可以“一了百了”了。要是稍微“幸運一點”——殘疾，這位幸運兒將面臨什么?勞動能力嚴重下降：收入大幅度降低；低保或救助將成為不得不歡迎的詞語。然而，自己還將面臨難以減少的衣食住行的開銷，而這些將不得不由“另一位”“把所有問題都自己扛”。累不累?難不難?整個家庭前途暗淡……

人吃五谷雜糧，沒有不得病的。李媛媛、梅艷芳、侯耀文等大腕的藝術光輝永留人間，而作為生命的個體，他們卻已在另一個世界了。無論是身故還是接受完大型手術治療，其后果恐怕與交通事故的后果沒有多少差異。

人壽保險不能保證平安、不能避免身故，殘疾、重大疾病的發生。但是，它卻能保證您的收入起死回生。

投保與不投保都要付出代價。曾經有這樣一對夫婦，丈夫有意愿授保，妻子認為投保要花錢。丈夫自己投保一年多后的一天，出差途中在京津高速公路上發生交通事故這位丈夫駕鶴歸西。拿到60萬元的理賠款時，妻子抱著襁褓中的孩子面對著保險代理人，淚水中飽含著感激……

二、投保的迫切性：

天氣可以預報，風險哪天發生誰能預報?如果風險發生在昨天……

作為專業人士，劉先生夫婦擁有兩大重要資產專業頭腦和專業工作時間——最佳賺錢機器。只要有時間，夫婦兩人一定能夠掙到越來越豐厚的人民幣。風險發生了……賺錢機器停止運轉，頭腦和身體變得一文不值，經濟生命戛然而止。

另一位的生活卻仍要繼續。望著夫妻冰冷冷的合影，她／他會在見到我這個保險代理人時要什么，生活費?按揭還款?

銀行的運轉也在繼續。

銀行第一個月會客氣地來電話：“劉先生家么?您的房貸還款應該在本月××號存入您在我們銀行的賬戶。請方便存一下么?”

第二個月，銀行公事公辦來電“您該還兩個月的房貸，共計×××××元。”

第三個月，銀行不來電話了……有不速之客神秘地打來電話、登門拜訪“還錢!”您知道是什么人么?

第四個月，銀行開始拍賣程序。老老少少往哪里搬家?寒窯雖破但能蔽風雨……

好在昨天還沒有發生風險，但“另一位”向我這個保險代理人索要的、銀行要向“另一位”索要的，我還沒有替劉先生夫婦安排。什么時間安排?現在，對就是現在!安排完他們才踏實!

三、投保計劃：

1、投保覆蓋范圍、保障額度(保險金額)、主要投保利益簡介：

(1)夫妻共同的身故保險金額可以覆蓋按揭余額。即，在20年期間內，每人40萬元、共計80萬元。

(2)夫妻分別按照自己未來5年的收入額度擁有意外風險保障，包括意外殘疾、燒傷、身故，即，6000×12×5=36萬元／人。

(3)每人20萬元的(27種)重大疾病保險保障，確保萬一患癌癥等重大疾病后的獨自擔負費用、收入保障能夠得到補充。如果健康生活到65歲，則先領回20萬元中的18萬元作為重大疾病看護金或者養老金補充。

(4)醫療補充

因意外事故導致的醫療費用100元以上部分100％報銷，最高每年1萬元。(因社保不負責交通事故醫療費，所以個人必須考慮此類保障1)

因意外住院，每年有住院日額補貼每一保險年度前180天每天補貼250元：第181-365天每天補貼150元。

因疾病住院的住院日額補貼第4-365天每天補貼150元。

因癌癥等(10種)重大疾病住院，每年有住院日額補貼每一保險年度前180天每天補貼300元，第181-365天每天補貼150元。 不論疾病還是意外，如果接受手術，按照手術等級另有500-5000元／次的手術津貼，接受器官移植，最多有15萬元的器官移植津貼。

2、投保險種、保險費：

按照通行慣例，保險費應該占夫妻全年收入的15-20％，即，6000×2×12×15％=21600元／年。

筆者在人壽保險公司工作10余年，經手理賠46起。重要心得是保到險時方恨少；備居安處不嫌多。