淺談網(wǎng)絡(luò)保險在中國的發(fā)展

摘 要： 隨著電子商務(wù)在全球的飛速發(fā)展，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合已成為一種國際趨勢 。網(wǎng)絡(luò)保險在中國應(yīng)運(yùn)而生。但是，目前網(wǎng)絡(luò)保險在中國的發(fā)展與主要發(fā)展國家還存在一定 的差距。網(wǎng)絡(luò)保險可以提高保險銷售效率、降低銷售成本、改變競爭方式等。當(dāng)前我國發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)保險還存在相關(guān)法律、政策、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、險種限制、專業(yè)人才等諸多因素的制約。加快 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，必須提高認(rèn)識、加大宣傳力度、完善相關(guān)法規(guī)、推進(jìn)條款通俗化標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè) 、實施戰(zhàn)略性人才儲備。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險電子商務(wù)發(fā)展

中圖分類號:F062.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)02-251-02

網(wǎng)絡(luò)保險也叫網(wǎng)上保險或保險電子商務(wù)，是指保險公司或新型網(wǎng)上保險中介機(jī)構(gòu)以因特 網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。2006年至2007年中國保險電 子商務(wù)發(fā)展研究年度報告指出：預(yù)計在未來10年將有超過30％的商業(yè)保險業(yè)務(wù)和近4成的個 人保險業(yè)務(wù)是由電子商務(wù)方式來實現(xiàn)的。

保險業(yè)是一個十分依靠營業(yè)員與客戶做面對面溝通的傳統(tǒng)行業(yè)，信息化手段的普及以及 降低成本的壓力，讓保險公司不得不走上互聯(lián)網(wǎng)B2C新領(lǐng)域，面臨新的競爭對手。保險公司 或新型的網(wǎng)上保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險產(chǎn)品和服務(wù)信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、 承保等保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為我國保險業(yè)信息化的主流。

一、網(wǎng)絡(luò)保險在中國的發(fā)展

我國的網(wǎng)絡(luò)保險始于1997年，網(wǎng)絡(luò)保險在中國的發(fā)展可以分為以下三個階段：

1.1997年至2000年。1997年中國保險學(xué)會與北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立了 我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)，該網(wǎng)站于同年11月28日為新華人壽促成了國內(nèi)第 一份網(wǎng)上保單，實現(xiàn)了我國網(wǎng)絡(luò)保險零的突破。

2.2000年至2002年。2002年之后我國的網(wǎng)絡(luò)保險實現(xiàn)了從無到有并不斷壯大的跨越式發(fā) 展。2000年3月9日，太平洋保險北京分公司開通首家保險營銷網(wǎng)站“網(wǎng)險”，推出了包括個 人網(wǎng)絡(luò)保險和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險在內(nèi)的30余種網(wǎng)上投保險種，實現(xiàn)首月保費收入99萬元，展現(xiàn)了 網(wǎng)絡(luò)保險市場的巨大潛力。2000年6月，平安保險的PA18網(wǎng)上交易平臺(www.PA18.com)建成 ，并于8月正式開通；太保和泰康人壽也幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站，打響了我國網(wǎng) 絡(luò)保險市場的爭奪戰(zhàn)。

3.2002年底至今。2002年11月，中國人保的網(wǎng)上保險平臺(www.e-picc.com.cn)投入 運(yùn)營，客戶通過該網(wǎng)站不僅可以購買意外險、車險、家財險，還可以享受網(wǎng)上支付、保 險卡注冊、保單驗真、咨詢報案等服務(wù)。截至2005年底，31家中資保險公司有26家開通網(wǎng)站 ，41家外資保險公司（包括分公司、代表處）開通中文網(wǎng)站的有28家，總共54家公司開通網(wǎng) 站，比例占全部保險公司的75%。

二、中國網(wǎng)絡(luò)保險與主要發(fā)展國家之間的差距

網(wǎng)絡(luò)保險在美國、英國等保險業(yè)和IT業(yè)發(fā)達(dá)的國家已經(jīng)逐漸被人們接受。全球最大的保 險及資產(chǎn)管理公司之一的法國安盛集團(tuán)，1996年就在德國試行了網(wǎng)上直銷，目前約有8％的 新單業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。2000年7月，日本還出現(xiàn)了首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務(wù) 的保險公司。世界第二大再保險公司瑞士再保險公司則宣布，電子商務(wù)幫助該公司平均每年 節(jié)省7.5億瑞士法郎。現(xiàn)在美國幾乎所有的保險公司都已實現(xiàn)網(wǎng)上經(jīng)營，一些險種網(wǎng)上交易 額已占到30%～40%的市場份額。據(jù)統(tǒng)計，美國網(wǎng)上保險費在1997年已達(dá)3．9億美元，2001年 ，預(yù)計網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)規(guī)模將會達(dá)到11億美元。另據(jù)美國獨立保險人協(xié)會估計，今后10年內(nèi)， 31％的商業(yè)保險業(yè)務(wù)和37％的個人保險業(yè)務(wù)將通過全球互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。

雖然，網(wǎng)上保險正逐漸成為未來保險業(yè)務(wù)重要的營銷渠道和新的增長點。但是，相比國 外，網(wǎng)上投保在中國的發(fā)展緩慢。2005年全國保險業(yè)保費收入為4927億元，其中電子商務(wù)保 費收入為57億元，僅占0.6％，2006年網(wǎng)上保費也占不到整體保費的2％。

國內(nèi)保險業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)化”水平顯然與國外相比相距甚遠(yuǎn)，同時也說明發(fā)展的空間是巨 大的。過去7年國內(nèi)電子商務(wù)還沒有成熟的時間，保險業(yè)姑且沒有停止在互聯(lián)網(wǎng)上的投入， 可以預(yù)見的是，在電子商務(wù)更加成熟的未來7年里，保險業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)化”將更明顯。

三、網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的制約因素

1.宏觀方面。 一是國家相關(guān)法律不完善。有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，網(wǎng)上交易的法律 效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)等問題尚未解決，限制了網(wǎng)上保險的長 足發(fā)展。 二是國家相關(guān)政策因素不明晰。目前我國的信息化政策，特別是發(fā)展電子商務(wù)有關(guān)的政 策還不夠明朗，相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、法律、法規(guī)很不健全，跨部門、跨地區(qū)的協(xié)調(diào)存在較大問題。 三是相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險技術(shù)還有所欠缺。第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險 發(fā)展的瓶頸。第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高。在線保險 交易過程涉及到保險標(biāo)的風(fēng)險狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號、 客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。

2.微觀方面。一是承保險種單一化； 二是產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化問題尚待解決； 三是保險公司自身信息化水平的制約， 我國的保險公司多因技術(shù)、人才、資金等方面的制約，信息化 的建設(shè)亟待加快和改進(jìn)； 四是專業(yè)經(jīng)營人才缺位。電子商務(wù)是一項全新的、具有革命意義的技術(shù)進(jìn)步，加之網(wǎng)絡(luò)保險 發(fā)展到更高層次必然對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，如果沒有 較高的綜合專業(yè)水平與計算機(jī)水平，難以適應(yīng)高 科技發(fā)展的要求。同時，保險企業(yè)的電子商務(wù)離不開保險企業(yè)核心業(yè)務(wù)的支持，離不開保險 企業(yè)管理模式的再造。而目前我國的保險從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。

四、網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的有利因素

1.政策因素。2006年6月國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，保險業(yè)要運(yùn)用 現(xiàn)代信息技術(shù)，提高保險產(chǎn)品科技含量，發(fā)展網(wǎng)上保險等新的服務(wù)方式，全面提升服務(wù)水平 ，網(wǎng)絡(luò)保險的地位逐步得到提高。

2006年9月中國保監(jiān)會根據(jù)《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃綱 要》和國務(wù)院的要求，組織編制了《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》，明確指出要推 廣保險電子商務(wù)。

2006年12月27日保監(jiān)會印發(fā)了《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點專項規(guī)劃》 ，又一次對保險電子商務(wù)的發(fā)展做出了明確規(guī)劃。提出“十一五”期間保險電子商務(wù)建設(shè)的 目標(biāo)為“保險電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大”。

2.市場因素。保險業(yè)快速發(fā)展為開拓網(wǎng)絡(luò)保險奠定了基礎(chǔ)。自2000年以來，我國的保險業(yè)快速發(fā)展， 2006年實現(xiàn)保費收入5641.44億元，是2000年的3.53倍，年均增長23.42%，平均每年新 增保 費673.88億元。保險密度和保險深度也由2000年的126.21元/人和1.79%增長到2006年的429. 18元/人和2.69%。 保險業(yè)的迅速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

3.成本因素。 第一對于保險機(jī)構(gòu)而言，盡管各保險公司通過網(wǎng)絡(luò)獲得的保費收入占比很小，但是網(wǎng)絡(luò) 平臺在信息咨詢和產(chǎn)品宣傳方面為投保者節(jié)省的成本正逐步體現(xiàn)出來。特別是非壽險公司， 電子商務(wù)提高了保單銷售、管理和理賠的效率，而網(wǎng)上銷售可以直接減少銷售費用，非壽險 公司的銷售成本平均占保費收入的12％～26％。電子商務(wù)使整個保險價值鏈的成本降低 60 ％ 以上。 第二對于投保人而言，保險公司可以通過網(wǎng)絡(luò)保險為廣大投保人提供大容量、高密度、多樣 化的專業(yè)信息，以及更加快捷便利的全天候、個性化服務(wù)，投保人因而可以節(jié)省大量的 時間、交通成本等。同時投保人還可以獲得更加高質(zhì)量的服務(wù)。保險消費者不僅可以免去和 每家保險公司、保險代理打交道的環(huán)節(jié)，而且在投保后還輕松獲得在線保單變更、報案、查 詢理賠狀況、保單驗真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)。

4.網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展為開拓網(wǎng)絡(luò)保險創(chuàng)造了動力。互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)保險的載體，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和網(wǎng)絡(luò)用戶的激增，將對網(wǎng)絡(luò) 保險的發(fā)展產(chǎn)生積極的推動作用。中國是世界上信息通信業(yè)發(fā)展最快的國家之一，按照信息 產(chǎn)業(yè)部“十一五”規(guī)劃，到2010年，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)有望達(dá)到2億，年均增長8%，普及率 為15%。截至2007年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到1.72億。在07年上半年，這一數(shù)字為1.62億。 其中有17．38％的網(wǎng)民希望通過網(wǎng)絡(luò)得到金融、保險服務(wù)。網(wǎng)民增長速度很快，上網(wǎng)人數(shù)平 均每個季度遞增8％。網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高。

5.電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)的完善為網(wǎng)絡(luò)保險提供了保障。2005年以來隨著《電子簽名法》、《電 子支付指引》、《電子服務(wù)認(rèn)證管理辦法》等相 關(guān) 規(guī)定的陸續(xù)實施，網(wǎng)絡(luò)營銷中電子單證的有效性和合法性得到確認(rèn)。電子商務(wù)的快速發(fā)展對 網(wǎng)絡(luò)保險也將有積極的促進(jìn)作用。

在電子支付問題上，在2005年10月由中國人民銀行制定的《電子支付指引（第一號）》 提出指導(dǎo)性要求的基礎(chǔ)上，2006年3月由銀監(jiān)會實施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子 銀行安全評估指引》則進(jìn)一步完善電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)保險的保費支付問 題提供了可靠的保障。困擾保險電子商務(wù)的身份認(rèn)證、電子保單及在線保費支付等問題逐步 得到改善，網(wǎng)上投保可以完全脫離線下流程，實現(xiàn)在線支付保費，電子保單也可以作為投保 人理賠的憑證。

6.保險電子商務(wù)電子化的應(yīng)用有助于整合保險公司現(xiàn)有渠道資源。國內(nèi)各大保險公司都具備了B2C平臺，在線營銷能力成為常規(guī)配備，各家都有或多或少 的個人保險產(chǎn)品實現(xiàn)網(wǎng)上銷售，競爭已從線下延伸到了線上。保險電子商務(wù)并不只是公司電 子商務(wù)部門的事情，它涉及到公司內(nèi)部的各個部門。電子商務(wù)的成功實施需要其他部門的支 持，同時電子商務(wù)的應(yīng)用也給公司內(nèi)部的流程優(yōu)化和再造提供了很好的機(jī)會。

保險電子商務(wù)絕不只是在網(wǎng)上賣出保險單那么簡單。成功的電子商務(wù)應(yīng)用必然要借助電 子商務(wù)的契機(jī)對公司進(jìn)行一次比較全面的重新認(rèn)識與改進(jìn)，使得信息技術(shù)的應(yīng)用更加富有效 率。

五、中國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對策

1.提高保險公司對電子商務(wù)未來發(fā)展?jié)摿Φ恼J(rèn)識深度。在電子商務(wù)的影響下，保險公司正面臨著越來越激烈的競爭。對它們來說，不對保險電 子商務(wù)帶來的挑戰(zhàn)有所準(zhǔn)備肯定會逐步在競爭中處于劣勢，但如果沒有經(jīng)過全面的考慮就倉 促開發(fā)自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，也很可能會對公司的長遠(yuǎn)發(fā)展造成傷害。

2.加大保險產(chǎn)品以及網(wǎng)上交易方式的宣傳力度，提高保險認(rèn)同度。目前我國18歲到35歲的網(wǎng)民比例達(dá)到65.3%，與保險客戶的年齡結(jié)構(gòu)在一定程度上是重 合的。保險的認(rèn)知度與教育程度一般有正相關(guān)的關(guān)系。目前，網(wǎng)民的文化程度為大專的比例 占23.3%，本科及本科以上的比例為28.5%，二者累計51.8%，隨著時間的推移，這一比例仍 有逐步提高的趨勢。網(wǎng)絡(luò)保險應(yīng)利用這一契機(jī)，加大保險產(chǎn)品以及網(wǎng)上交易方式的宣傳力度 ，提高保險產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)保險的社會認(rèn)知度，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。

3.完善網(wǎng)絡(luò)保險的相關(guān)法律法規(guī)。隨著網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的保險產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)，其經(jīng)營過程中的安全問題 、以及索賠欺詐問題等，終究需要法律法規(guī)的約束，建立并完善相關(guān)法律法規(guī)是防范網(wǎng)絡(luò)保 險風(fēng)險、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險健康發(fā)展最為有效的途徑。首先，法規(guī)的完善應(yīng)該從《保險法》入手，我國現(xiàn)行的《保險法》對網(wǎng)絡(luò)保險沒有相關(guān) 的規(guī)定；其次，現(xiàn)行的與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法規(guī)也需要對與網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)的信息安全、網(wǎng)絡(luò)管理 、金融結(jié)算等條款進(jìn)行相應(yīng)的完善；最后，從銀行業(yè)的經(jīng)驗來看，目前我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 有專門的《電子銀行管理辦法》進(jìn)行監(jiān)管，因此，從長期來看，出臺一部專門的網(wǎng)絡(luò)保險相 關(guān)法律進(jìn)行監(jiān)管是十分必要的。

4.推進(jìn)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)。 網(wǎng)絡(luò)保險營銷的關(guān)鍵在于能否用通俗的語言傳遞給投保者全面準(zhǔn)確的信息。2005年11月，中 國保監(jiān)會正式發(fā)布了《人身保險保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引（試行）》，對人身保險保單冊 和人身保險條款，初步提出了統(tǒng)一的要求。但是，目前只有少數(shù)幾家保險公司推出了通俗化 保單。

目前就多數(shù)保險險種來說，由于其條款充滿專業(yè)術(shù)語，對保險責(zé)任、除外責(zé)任、疾病定 義等重要術(shù)語也缺乏統(tǒng)一清晰的解釋，使投保者難以理解自己的權(quán)利義務(wù)。因此，保監(jiān)會有 必要進(jìn)一步推進(jìn)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)，并加強(qiáng)對保險公司保險合同的審批力度，使 保險合同的內(nèi)容和形式更加規(guī)范，同時通俗化工作進(jìn)一步引向深入，在保護(hù)消費者利益的同 時促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。

5.戰(zhàn)略性人才儲備。網(wǎng)絡(luò)保險是一項專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，迫切需要一支高素 質(zhì)、專業(yè)化的人才隊 伍。應(yīng)該在開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的同時，不僅在公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)保險專業(yè)人才 的培養(yǎng)，而且各保險機(jī)構(gòu)要建立與網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)體系，提升網(wǎng)絡(luò)保險隊伍 的專業(yè)素質(zhì)，并有計劃有步驟地從國外及其他與健康保險相關(guān)的領(lǐng)域引入專業(yè)人才，建立起 我國網(wǎng)絡(luò)保險市場需要的復(fù)合型人才。

參考文獻(xiàn):

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2.王梓木.論我國保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略

3.王劍南，唐守慶.我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展前景分析

(作者單位：廈門大學(xué) 福建廈門 361000)

(責(zé)編:賈偉)