我國商業銀行個人理財業務現狀分析

摘 要： 文章側重分析國內商業銀行個人理財業務的發展現狀及其存在的問題，探討解決 我國商業銀行個人理財業務現存問題的對策，旨在給出建設性的意見和建議，以有助于我國 商業銀行個人理財業務的持續、穩定、健康發展。

關鍵詞：商業銀行 個人理財 現狀 對策

中圖分類號:F830.33文獻標識碼:A文章編號:1004-4914(2008)02-209-02

一、 我國商業銀行個人理財業務現狀

個人理財起源于美國，其概念是這樣定義的：理財是評估客戶各方面財務需求并提供專 業理財規劃以實現客戶理財目標的綜合過程，包括消費、收入與財產分析、保險保障、投資 目標、退休計劃、子女教育、稅務策劃及遺產管理等。商業銀行提供的個人理財業務，是憑 借其多年累積的個人客戶服務經驗和行業優勢，依靠高科技、現代化的服務手段，由商業銀 行的理財專家根據各個客戶的資產狀況及其對風險的承受能力，通過對金融產品、服務方式 、服務渠道的整合和創新，幫助或代理客戶實現其資產的保值增值，或為客戶資產的保值增 值提供便利、安全、快捷的服務的一系列活動，以滿足客戶各種各樣的理財要求。

我國商業銀行開展個人理財業務始于1996年， 由中信實業銀行廣州分行率先在國內銀行 界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種理財咨詢服務，而后 各家商業銀行也相繼推出了各自的理財服務。而個人理財業務真正得到較快發展是在2003年 以后， 各家商業銀行積極推行品牌化戰略， 多種理財產品紛紛登場亮相，且營銷手段不斷創 新，通過開發各種專屬理財產品來打造自己的特色和核心業務， 在延伸服務附加服務方面也 各出高招，取得了一定的成效。

個人理財業務以銀行的個人理財中心為基礎，以客戶經理為媒介，實現對商業銀行經營 產品、服務方式、服務渠道的整合，通過理財室、開放式柜臺、理財行等多種渠道實現對客 戶的一站式、綜合化服務。個人理財業務在發達國家以及在我國近幾年都是一種十分流行的 金融服務方式，美國商業銀行的個人理財業務收入已占到銀行總收入的30%以上，被商業銀 行視為取之不盡的“金礦”。目前我國的商業銀行也已經認識到這座“金礦”的重要性，竭 盡全力大搞個人理財，把個人理財看作是中間業務收入的重要來源，看作是商業銀行的必爭 之地。因為隨著我國資本市場的迅速發展，傳統商業銀行業務的利潤空間越來越小，商業銀 行急需尋找新的利潤增長點。鑒于此，目前國內各家商業銀行紛紛開展個人理財業務，作為 競爭優質客戶資源的重要手段和新的經濟效益增長點，并在短短幾年里在個人理財市場上占 據了不可替代的主導地位。另一方面，隨著我國經濟的持續快速增長，我國居民個人財富也 迅速增長，相應的資產保值與增值的呼聲與日俱增。在此有利時機，各家商業銀行不惜重金 打造自主理財品牌，許多商業銀行推出的理財品牌現已深入人心，如建設銀行的“樂當家” 、光大銀行的“陽光理財”等等。隨著政策的不斷放寬，商業銀行的個人理財業務的品種也 逐漸豐富，除了向客戶提供傳統的銀行服務之外，商業銀行還通過與證券公司、保險公司、 基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，向客戶提供證券、保險、基金、信托甚至 黃金買賣等金融服務，服務范圍不斷拓寬，我國商業銀行個人理財業務處處顯示著強大的生 命力與競爭力。

二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

1.分業經營金融政策的制約。由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、 證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態，三 者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀 行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行 組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，這在很大程度上制約了個人 理財業務的發展。

2．專業人才的匱乏。目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展 的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員 的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗 外，還應掌握房地產、法律、市場營銷相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力 和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“ 高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶 經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶 和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理 財業務的發展并不容易。

3．缺少客戶信息平臺的有效支持。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財業務的 基礎，但我國多數商業銀行的運行系統是建立在賬戶基礎上，而不是客戶基礎上，客戶信息極 為有限，導致理財業務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。此外，商業銀行之 間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚 至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

4．客觀技術條件的制約。商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融 網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加 值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件 設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發 達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務 在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

5．理財文化的制約。中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識，雖然最近一段時間購買基 金和股票的風潮比較火熱，可是大多數人是出于一種跟風的心態去炒基金或者股票的，他們 以為目前形勢好，炒股票或炒基金一定能賺錢，看到別人賺錢就更加確信自己也一定能賺錢 ，一旦股市發生動蕩，就會人心惶惶。大部分對于投資理財缺少最起碼的理性認識。這對于 理財業務的健康發展是很不利的。當然，理財文化跟理財業務是同步同趨的，兩者都不是一 兩天就可以發展成熟的，它需要一個后期的培養過程。

三、 解決我國商業銀行個人理財業務發展問題的對策

1．商業銀行應與證券、保險、基金等金融機構加強跨行業合作。混業經營是當今西方商業 銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資 銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。我國的商業銀行也應該 從現階段的相互業務代理發展到更廣泛的行業間接觸，在金融密集的地區，國內的商業銀行 可以適當考慮與外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷模式，同時商業 銀行還可以與一些金融體系內實現自由流動與循環，利用多個市場實現理財目標，實現向綜 合理財平臺的轉變。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行 、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、 信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬 子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務必將擁有長足的發展。

2．加強專業人才的建設。理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專 業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之 重來抓。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能 型人才，商業銀行一方面在引進人才時要注意往這方面發展，另一方面通過各種渠道培養人才 ，例如培訓、進修。進而任用一批高素質的理財客戶經理作為理財專家。因為人才的競爭是 業務競爭的實質與核心，擁有一批有競爭力的高端理財精英才是制勝的關鍵。而個人理財業 務對理財人員的專業素質和綜合知識無疑提出了巨大挑戰，可以說是專業人才和“通才”的 結合體。擁有資深理財專業人才的銀行將占盡先機，因此商業銀行急需培養一批高素質的理 財專業人才，尤其要熟悉我國當前特殊的金融運行環境，以便爭取客戶資源，同時也維護銀 行的品牌形象。

3．建立專門的理財系統，加大對理財產品的技術支持。商業銀行首先要做好個人理財業務 產品個性化需求的研究，根據不同的人在不同階段的不同需求，有針對性地提供個人理財方 案，并建立專門的數據庫。同時，增強該措施的現實操作性，從技術上對客戶市場進行細分 ，以客戶為中心，針對客戶的不同特點，加大個人理財產品的創新力度，為客戶度身定做金 融產品，使客戶實現最大化的保值和增值。加大對自助銀行和電子銀行的宣傳，從引導客戶 理財到客戶自助理財轉變。另外在研究個人理財業務的各類風險時，應科學制定與之相配套 的風險評估標準及控制措施，如在制定指標體系時可以選擇多項指標，如個人資產總量指標 、個人資產結構指標、個人資產增量指標、個人資產增量結構指標、個人資產質量指標、個 人資產規范管理指標等。從而提高商業銀行理財業務戰略規劃能力，結合自身優勢開展理財 業務。銀行個人理財業務的發展必須和銀行的整體發展戰略相適應，個人理財對銀行的整體 發展意義巨大，需要結合銀行的市場定位、銀行未來發展戰略和銀行的資源優勢，從整體上 規劃個人理財的發展戰略。

4．加大理財意識和理財市場的培養。首先要在周圍社區加強對居民理財意識的教育，引導居 民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力 度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業銀行設計好的產品以后，一定要借助有影響 的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品 ，開發中低客戶市場。目前大多數商業銀行都在強調如何抓住高端客戶。當前我國各大商業 銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，而讓那些有理財愿望的 中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶 屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，我們不應忽視它。只 有當普通的百姓也有了較為理智，全面的理財意識，我們的個人理財市場才算是發展健全。 

四、 結論

我國個人理財業務仍處于起步階段，存在問題是必然的。因此我國的商業銀行還需要不 斷提高自身的理財專業水平和技術水平，明確個人理財服務的發展戰略、客戶定位、服務定 位及品牌定位。商業銀行應該大力進行產品創新與服務創新，使服務朝個性化、分層化、縱 深化發展。即要做好個人理財業務產品個性化需求的研究，根據不同的人在不同階段的不同 需求，有針對性地提供個人理財方案。同時，增強該措施的現實操作性，對客戶市場進行細 分，以客戶為中心，針對客戶的不同特點，加大個人理財產品的創新力度，為客戶度身定做 金融產品，使客戶實現最大化的保值和增值。在充分了解客戶的各種現實需求、潛在需求的 基礎上，為客戶量身定做理財方案，不僅提供金融產品增值服務，還應擴大到有關居家生活 、保健、退休、旅行等方面的便利。注重培養客戶對銀行的忠誠度，把分流到股市或其他領 域的一部分人再爭取回來，把股票投資或其他方式的投資發展成銀行服務的延伸，與客戶建 立長期穩健的伙伴關系，從而為銀行帶來長久的利潤。隨著銀行業、證券業、保險業的相互 滲透融合以及以網絡技術為代表的高新技術的快速發展，商業銀行個人理財業務在我國必將 擁有可持續發展的空間與廣闊的前景。

參考文獻：

1．賀坤. 關于商業銀行個人理財業務的幾個問題［J］. 中國金融，2005(3)

2．章軍.個人理財業務漫談〔J〕.中國城市金融， 2004 (5)

3．劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財業務的思考〔J 〕.城市個人金融， 2002(11)

4．張劍宇.發展個人理財業務策略〔J〕.現代商業銀行， 2004(9)

5．盛婕.走進個人理財時代〔J〕.現代商業銀行， 2004

6．陳樹軍.個人理財業務也有瓶頸〔J 〕.現代商業銀行， 2004(9)

7．連劍輝，孫煥民.走進私人銀行.社會科學文獻出版社，2006

8．汪洪宇.淺議個人理財業務的發展趨勢〔J〕.工行內部網，2003（11）

(作者單位：霍州市建設銀行 山西霍州 031400，中國工商銀行太原湖濱支行業 務運行部 山西太原 030000)

(責編:賈偉)