制約生源地助學貸款發展的因素及對策

摘 要： 生源地助學貸款是指金融機構向家庭經濟困難的普遍高校新生和在校生發放的、由學生在入學前戶籍所在地辦理、以借款人使用作擔保的助學貸款。該助學貸款在解決貧困生及時入學上起到了“雪中送炭”的作用，但在開辦過程中也出現了一系列問題。文章對此進行了分析，提出了建立生源地助學貸款長效機制的政策建議。

關鍵詞：生源地助學貸款 發展 長效機制

中圖分類號：F830.589文獻標識碼：A文章編號：1004-4914(2008)02-205-01

生源地助學貸款是指金融機構向家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的、由學生在入學前戶籍所在地辦理、以借款人信用作擔保的助學貸款。學生和家長(或其他法定監護人)為共同借款人，一起承擔還款責任，財政給予貼息。為了解方城縣的生源地助學貸款的發放情況，人行河南省方城縣支行對此進行了專題調查。

一、方城縣生源地助學貸款開辦情況

河南省方城縣農村信用社作為全縣唯一的生源地助學貸款辦理機構，自2005年辦理生源地助 學貸款業務以來，申請辦理此類貸款人數為400人，實際辦理此類貸款人數為182人，占比為45.5%，開辦生源地助學貸款的農村信用社累計發放貸款102萬元，余額71萬元，按時結息還本率達到72%。貼息資金由團市委提供，團市委對每個學生貼補一年的貸款利息，超過部分的利息 由學生家長自己負擔。具體操作規程是：由團縣委(或縣政協)提供需要助學貸款貧困學生名冊，農村信用社審核發放，每筆貸款金額3000—6000元，期限一年，貸款利率執行人民銀行基準貸款利率，貸款期內由團市委、縣政協利用社會捐資助學資金或地方財政全額貼息一年，逾期執行信用社浮動利率且不再貼息。對已經發放的生源地助學貸款，各鄉鎮信用社逐戶建立貸款檔案，按月報送貸款臺賬，加強對生源地助學貸款的發放、監督與管理。

二、目前生源地助學貸款發展上存在的問題

從方城縣生源地助學貸款的開辦情況看，生源地助學貸款在解決貧困生及時入學上確實起到了“雪中送炭”的作用，但在開辦過程中也出現了一系列問題：1.貸款“門檻”過高，難以滿足貧困戶家庭的貸款需求。由于需要助學貸款的家庭一般都沒 有經濟實力擔保，所以生源地助學貸款原則上是無擔保的信用貸款。但是，基層農村信用社在辦理貸款過程中，仍把擔保作為必備條件，要求學生 將學校的錄取通知書、有關證明、助學貸款申請表等提交信用社，并需要有4—5個有經濟收入的個人作擔保，擔保人還必須沒有在信用社貸款。否則，即使屬于助學貸款的幫扶對象，信 用社也不能給予貸款。2.貸款政策缺乏剛性規定，承辦單位之間配合不夠緊密。首先是助學貸款政策中雖然對貸款的方式、利率、償還時間等作了極為詳細的規定，但對團委、信用社、教育部門以及學校各方在辦理助學貸款中具體應承擔的責任沒有做出規定，部分學生在辦理生源地助學貸款過程中不知道先找哪個單位，后找哪個單位，各單位之間也缺乏必要的溝通，出現互相推諉現象；其次是各方在辦理生源地助學貸款中，時間性要求不強，往往等團市委將學生名單報送縣信用聯社時，離開學時間已經很近了，再等聯社匯總后將名單發到各個鄉鎮信用社時，有的學生就已經開學了，各信用社就沒有時間對申請人進行貸前調查，人為增加了生源地助學貸款的風險。3.國家補償政策“缺位”，信用社政策性負擔加重。助學貸款是一項政策性信用貸款，帶有扶貧和支教性質，風險較大。而國家對信用社將來可能遭到的成本損失和面臨的風險在補償機制上差異較大，對于國家助學貸款，規定按隸屬關系由財政和普通高校各按貸款的50%分擔；生源地助學貸款卻享受不到此項優惠政策，貸款的風險完全靠信用社自己來消化，這與信用社的市場化經營目標和自身承受力有一定的矛盾。4.貸款擔保機制不完善，助學貸款潛在風險加大。由于生源地助學貸款的發放對象基本上是家庭貧困的學生家長，加之信用社無法隨時了解借款學生的在校情況，更不用說對其進行誠信教育。當有償還能力的學生畢業后出現不還貸現象，面對貧窮的學生家長，信用社將很難收回貸款，資產損失的潛在風險比較大，以致于部分信用社出現“惜貸”、“懼貸”現象。5.貸款政策宣傳不到位，各方對政策理解存在差異。由于國家對生源地助學貸款宣傳力度不大，所以相關各方對政策理解上出現了一些差異性和片面性。主要表現在：學校及教育部門對待生源地助學貸款工作不嚴肅，只要在校學生向學校提出申請，學校及教育部門對學生情況不做詳細了解就上報學生名單；學生及家長將生源地助學貸款誤認為是“扶貧貸款”，不考慮自己家的實際情況，就匆忙向信用社提出借款申請，“不貸白不貸”的思想比較嚴重，甚至部分家長誤認為本金由國家負擔，不需要償還。

三、建立生源地助學貸款長效機制的政策建議

1.提高貸款額度，延長償還期限，擴大貸款覆蓋面。一是擴大貸款額度，在貸款額度上，應由現在的一萬元以下擴展到2—4萬元；二是延長償還期限，緩解還款壓力，根據完成學業的時間，生源地助學貸款期限確定為6至8年比較合適；三是降低貸款門檻，應盡量擴大覆蓋范圍，使絕大多數的貧困學子都能獲取助學貸款。2.建立定期磋商協調機制，保證生源地助學貸款新政策的貫徹落實。教育部門、團委和信用社要加強相互溝通和協調，明確各自職責，共同推進生源地助學貸款業務的發展。教育部門 應積極配合信用社做好貸前調查、貸中審查等各方面的工作，認真履行職責；信用社要加強對借款申請人情況的調查，真正做到該獲得貸款的一分錢也不少，不該獲得貸款的一分錢也不貸，并且各部門要相互配合，制定具體的、操 作性強的生源地助學貸款操作流程，以保證借款人申請、有關部門審查、信用社調查審批都能在合理有序的秩序下運作。3.建立風險補償機制，加大對生源地助學貸款的政策支持力度，政府部門要研究建立生源地助學貸款風險補償機制 ，按照信用社發放的貸款額度，為辦理生源地助學貸款的信用社給予一定的風險補貼，減少信用社的后顧之憂，防止信用社出現“恐貸”、“惜貸”現象。4.建立激勵約束機制，培養學生的誠信意識。一方面，高等院校也應協助信用社加強對借款學生的信息管理，對借款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄，定期將該學生在校期間的一些具體信息反饋信用社。另一方面，信用社要加強貸后跟蹤管理，使借款學生受到嚴格的還款約束，借款學生應無條件接受貸款單位對其相關資信狀況的查詢。如果學生就業后，未能按時歸還信用社貸款，也未主動聯系申請延期，信用社也可將其情況向該生所在學校通報，學校有義務將違約學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布，以此方式約束有錢不還、惡意逃債的學生。5.加大政策宣傳力度，提高社會對生源地助學貸款的認知度。信用社應印制生源地助學貸款宣傳小冊子，在小冊子中要明確生源地助學貸款的性質、借款方式、利率、歸還期限、具體申請操作流程、學生不按期歸還應承擔的責任和信用社可以采取的相關措施。并在教育部門的配合下，每年定期在轄內各個學校進行宣傳，同時將宣傳小冊子下發到各個村莊，進行廣泛的政策宣傳，以提高社會相關方面對生源地助學貸款的認知度，引導社會各方面理性認識和正確對待生源地助學貸款。6.加強生源地助學貸款的管理，防范信貸資產損失風險。信用社要提高認識，加強對生源地助學貸款的管理工作。結合農村信用工程建設，利用農戶小額信用貸款，幫助借款農戶發展 生產，達到“社生雙贏”的目的。

(作者單位：人民銀行方城縣支行 河南方城 473200)

(責編：小青)