對(duì)弱勢(shì)金融的再思考

摘 要： 當(dāng)前，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)已經(jīng)成為黨和國(guó)家各項(xiàng)工作的核心，而我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中 產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性不平衡問題影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。因此，國(guó)家有關(guān)部門和社會(huì)各界都在積極 地運(yùn)用各種方法支持弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體，使其盡快得到發(fā)展，從而消除經(jīng)濟(jì)不 平衡的現(xiàn)狀。現(xiàn)代金融業(yè)掌握著巨大的資源，應(yīng)該在構(gòu)建和諧社會(huì)進(jìn)程中通過不斷完善弱勢(shì) 金融體系來調(diào)配更多的社會(huì)資源流向弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)人群，從而使得我國(guó)各地區(qū) 經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。文章對(duì)弱勢(shì)金融這一概念進(jìn)行了多角度的思考和分析，并在理論研究的基礎(chǔ) 上提出了關(guān)于弱勢(shì)金融載體的一些想法和建議。

關(guān)鍵詞：弱勢(shì)金融 概念 載體

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2008)02-013-02

一、提出弱勢(shì)金融的相關(guān)背景

自我國(guó)實(shí)行改革開放以來，國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，我國(guó)GDP從1978年的3624. 10億元人民幣增長(zhǎng)至2006年的209407億元人民幣。然而，由于我國(guó)地域廣闊，地區(qū)間交通地 理以及人文環(huán)境因素的影響，使得我國(guó)從地域、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)等方面出現(xiàn)了不同程度的經(jīng)濟(jì)發(fā)展 不平衡現(xiàn)象，貧富差距在逐年擴(kuò)大。特別是我國(guó)入世以來，城鄉(xiāng)差距近一步擴(kuò)大，受到?jīng)_擊 最大的首先是弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)部門以及弱勢(shì)群體（弱勢(shì)群體的主體是指社會(huì)性弱勢(shì)群體）。 而這種差距如果順其發(fā)展，勢(shì)必會(huì)成為社會(huì)的不和諧因素，進(jìn)而影響社會(huì)整體的協(xié)調(diào)發(fā)展。 為此，早在2006年12月26日央行和證監(jiān)會(huì)等聯(lián)合舉辦的2006中國(guó)金融論壇上，央行副行長(zhǎng)項(xiàng) 俊波就曾強(qiáng)調(diào)指出，建立和諧社會(huì)，必須重視發(fā)展弱勢(shì)金融體系。具體的說，就是金融業(yè)要 摒棄“嫌貧愛富”的觀點(diǎn)，充分發(fā)揮金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的核心作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中相對(duì)落后又 急需金融支持的行業(yè)、地區(qū)和群體給予必要和應(yīng)有的支持，以充分發(fā)揮金融業(yè)在社會(huì)主義和 諧社會(huì)建設(shè)中的重要作用。在項(xiàng)行長(zhǎng)的講話中提出的“弱勢(shì)金融”是指針對(duì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展相對(duì) 滯后并影響整體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展的部分進(jìn)行金融扶持的行為。由此可見，弱勢(shì)金融將成為 我國(guó)金融業(yè)未來發(fā)展的重要任務(wù)之一。

二、本文對(duì)弱勢(shì)金融的界定

1.弱勢(shì)金融的含義。弱勢(shì)金融是指以經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展為目的，通過金融政策的支持和弱勢(shì)金融體系、相 關(guān)法律法規(guī)體系的構(gòu)建和完善，對(duì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展相對(duì)滯后且融資能力薄弱的部分進(jìn)行金融扶持 的行為。

2.弱勢(shì)金融的特征。

（1）弱勢(shì)金融具有社會(huì)收益性。弱勢(shì)金融以金融資源合理配置、經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展為最終目標(biāo)，其研究目的不是為優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè) 、跨國(guó)公司等資金雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)體“錦上添花”，而是為融資能力相對(duì)薄弱的部分“雪中送 炭”。因此，弱勢(shì)金融能夠幫助其扶持對(duì)象走出資金不足的困境，進(jìn)而逐步縮小目前存在于 城鄉(xiāng)之間以及區(qū)域之間的貧富差距，消除影響社會(huì)安定的不穩(wěn)定因素，為社會(huì)的和諧發(fā)展奠 定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（2）弱勢(shì)金融具有政策依賴性。弱勢(shì)金融的實(shí)現(xiàn)主要來自政策性支持，一方面，大量政策性資金的投入是改善弱勢(shì)部門 投資環(huán)境的主要資金來源；另一方面，只有行之有效的財(cái)政金融政策才能夠調(diào)動(dòng)相關(guān)金融機(jī) 構(gòu)和民間資本參與弱勢(shì)金融的積極性，使資金大規(guī)模流入弱勢(shì)部門以及弱勢(shì)地區(qū)，從根本上 改變?nèi)鮿?shì)部門融資困難的現(xiàn)狀。縱觀世界各國(guó)弱勢(shì)金融的存在與發(fā)展歷程看，政府支持起到 了核心作用。

（3）弱勢(shì)金融具有低盈利性。由于弱勢(shì)金融面對(duì)的扶持對(duì)象具有規(guī)模小、效益低、貨幣收入不確定等特點(diǎn)，弱勢(shì)金融 體系在開展業(yè)務(wù)的初期不能得到常規(guī)金融活動(dòng)的豐厚利潤(rùn)，甚至在特殊情況下針對(duì)某些暫無 經(jīng)濟(jì)來源的弱勢(shì)群體需要實(shí)行一定時(shí)期的非盈利性的資金融通。例如針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué) 生開展的助學(xué)貸款計(jì)劃。

（4）弱勢(shì)金融的發(fā)展具有可持續(xù)性。英、美等發(fā)達(dá)國(guó)家的弱勢(shì)金融體系建設(shè)已有幾十年的歷史，而我國(guó)在這方面的研究才剛 剛 起步，盡管我國(guó)金融業(yè)從20世紀(jì)90年代開始進(jìn)行了不少探索，特別是在支持中西部地區(qū)發(fā)展 、支持 “三農(nóng)”建設(shè)、支持“下崗再就業(yè)人員”、支持國(guó)家扶貧計(jì)劃和國(guó)家助學(xué)貸款計(jì)劃等方面提 出了很好的理論，積累了很多好的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)然也總結(jié)了很多深刻的教訓(xùn)。但總體上看，無論 是這些理論和經(jīng)驗(yàn)，還是這些做法和教訓(xùn)，大多是針對(duì)一時(shí)一事，缺乏系統(tǒng)性，很多地方還 不成熟。基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡的發(fā)展現(xiàn)狀，弱勢(shì)金融的研究和發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、持久 的課題。

（5）弱勢(shì)金融的扶持對(duì)象具有復(fù)雜性。弱勢(shì)金融以我國(guó)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展相對(duì)滯后的弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及弱勢(shì)群體為支持對(duì)象。 他們的共同之處在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，經(jīng)濟(jì)狀況較差，亟需資金支持來使其發(fā)展，但融資 能力較弱且缺少良好的融資途徑。然而上述每一部分的自身特點(diǎn)和對(duì)資金的需求程度都不盡 相同，因此，弱勢(shì)金融體系需要針對(duì)不同的扶持對(duì)象制定相應(yīng)的政策措施、法律法規(guī)和金融 業(yè)務(wù)。弱勢(shì)金融扶持對(duì)象的復(fù)雜性增加了我國(guó)開展弱勢(shì)金融的難度。

3.弱勢(shì)金融的扶持對(duì)象。

（1）按照產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)劃分，弱勢(shì)金融的扶持對(duì)象是難以得到金融支持的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng) 業(yè)。從金融的角度講，弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)是指由于規(guī)模小、利潤(rùn)低等原因，難以吸引資金流入，從而 受到資金上的束縛而難以生存和發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是最大的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，近幾年來， 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，城鄉(xiāng)收入水平差距逐年遞增。而我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān) 系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)和社會(huì)的和諧穩(wěn)定，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)成為我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)建設(shè) 的重要任務(wù)之一。弱勢(shì)金融就是要改革農(nóng)村金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，改變農(nóng)民融資困難的現(xiàn) 狀，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)鋪平道路。

（2）按照地域劃分，弱勢(shì)金融的扶持對(duì)象主要是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的弱勢(shì)地區(qū)。改革開放以來，我國(guó)經(jīng)歷了20多年的持續(xù)快速發(fā)展過程，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日趨完 善，然而由于我國(guó)地域廣闊，地區(qū)間交通地理以及人文環(huán)境因素差異的影響，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的區(qū)域不平衡問題日益突出。與東部沿海地區(qū)相比，西部地區(qū)以及東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體 水平較為落后。這一現(xiàn)象的產(chǎn)生在很大程度上是由于資金的流入不夠，就是說這些地區(qū)的金 融支持不夠充分。盡管20世紀(jì)90年代以來國(guó)家不斷加大對(duì)這些區(qū)域的資金投入力度和政策扶 持，但 缺乏了金融業(yè)對(duì)資金的有效配置，這些資金和政策對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮的作用有限。而這些地區(qū)經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的滯后又會(huì)引發(fā)各種社會(huì)問題，進(jìn)而影響社會(huì)的和諧發(fā)展。

（3）按照群體特征劃分，弱勢(shì)金融的扶持對(duì)象主要是由于缺乏融資能力而影響其未來 發(fā)展的弱勢(shì)群體。目前，我國(guó)弱勢(shì)群體的數(shù)量已經(jīng)相當(dāng)龐大，占我國(guó)人口總數(shù)70%以上的農(nóng) 村居民、占企 業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)（其中絕大部分是民營(yíng)企業(yè)）、約占在校學(xué)生30%以上的貧困學(xué)生 以及約占職工總數(shù)5%的下崗失業(yè)人員都被社會(huì)列為弱勢(shì)群體。這些人群在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中收入較 少、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中處于相對(duì)弱勢(shì)的地位。弱勢(shì)群體融資難， 成為構(gòu)建和諧社會(huì)的潛在障礙，弱勢(shì)金融就是要解決這一問題，使弱勢(shì)群體能夠?qū)崿F(xiàn)自身的 價(jià)值，分享到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

三、發(fā)展弱勢(shì)金融的載體

一個(gè)和諧的社會(huì)必須有一個(gè)多功能的金融體系為之服務(wù)，目前在我國(guó)的金融體系中，弱 勢(shì)金融體系尚不完善，所以弱勢(shì)金融體系的改革（或者可以稱為重新構(gòu)建）就成為我們推行 弱勢(shì)金融的當(dāng)務(wù)之急。具體而言就是要發(fā)展弱勢(shì)金融載體，即建立健全弱勢(shì)金融機(jī)構(gòu)和弱勢(shì) 金融政策來帶動(dòng)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融監(jiān)管的改革，最終構(gòu)建我國(guó)的弱勢(shì)金融體 系。

1.以發(fā)展社區(qū)銀行為中心逐步構(gòu)建我國(guó)的弱勢(shì)金融機(jī)構(gòu)體系。所謂社區(qū)銀行就是資產(chǎn)規(guī)模在20億元人民幣以下，以股份制或股份合作制模式建立，以 盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)范圍局限于一定區(qū)域，服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行。它 具有成本、人緣地緣、集中經(jīng)營(yíng)和體制上的優(yōu)勢(shì)。因此，可以成為我國(guó)構(gòu)建弱勢(shì)金融體系的 主要著力點(diǎn)。社區(qū)銀行的建立對(duì)弱勢(shì)金融的貢獻(xiàn)主要有：

第一，通過農(nóng)村信用社的社區(qū)銀行改造，建立農(nóng)村弱勢(shì)金融體系。雖然政府逐年加大了 對(duì) “三農(nóng)”的投入，但是對(duì)“三農(nóng)”的金融支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有到位。究其原因主要有：首先是農(nóng)村 金融交易中的信息不對(duì)稱和責(zé)任不對(duì)等，致使農(nóng)村信貸市場(chǎng)萎縮；其次是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重 ；再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力不強(qiáng)；最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)觀念陳舊 ，沒有設(shè)立為社區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的思想。通過農(nóng)村信用社的社區(qū)銀行改造，可以克服這些難題： 社區(qū)銀行的建立能夠克服金融交易中的信息不對(duì)稱和責(zé)任不對(duì)稱，社區(qū)銀行利用自身獲取“ 軟信息”的優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)借款人信用的判斷，能夠克服信息不對(duì)稱；社區(qū)銀行遵循“取之于 民，用之于民”的服務(wù)宗旨，會(huì)在很大程度上保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給；社區(qū)銀行是以 盈利為目的的現(xiàn)代商業(yè)銀行，有清晰的產(chǎn)權(quán)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，能夠改善當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的 服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力；社區(qū)銀行不但是金融服務(wù)的創(chuàng)新，更是經(jīng)營(yíng)觀念的創(chuàng)新，社區(qū)銀行融 入社區(qū)，真正為農(nóng)民服務(wù)。

第二，社區(qū)銀行的建立可以為本區(qū)域中小企業(yè)融資排擾解難。中小企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 的 重要力量，同時(shí)，中小企業(yè)在緩解就業(yè)壓力、保持社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著不可替代的作用。目 前，我國(guó)中小企業(yè)吸納了大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力和國(guó)有企業(yè)的下崗職工，這對(duì)于具有轉(zhuǎn)軌經(jīng) 濟(jì)和二元經(jīng)濟(jì)雙重特點(diǎn)的中國(guó)來說，意義重大。然而，中小企業(yè)融資卻困難重重，從而在很 大程度上制約了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，阻礙了構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的進(jìn)程。社區(qū)銀行的建立可 以有效地解決中小企業(yè)融資難的問題：首先，社區(qū)銀行可以有效促進(jìn)中小企業(yè)融資環(huán)境的改 善 。社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需的資本不高，便于民間資本進(jìn)入和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開，打破 銀行業(yè)的壟斷局面。其次，社區(qū)銀行便于展開關(guān)系營(yíng)銷。關(guān)系型融資之所以有助于緩解信貸 市 場(chǎng)上的市場(chǎng)失靈，是由于長(zhǎng)期關(guān)系所產(chǎn)生的各種軟信息，在很大程度上可以替代財(cái)物資料等 硬信息，部分彌補(bǔ)中小企業(yè)因無力提供合格財(cái)務(wù)信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，有利于改 善其不利的信貸條件。最后，社區(qū)銀行可以有效消除中小企業(yè)融資的所有制障礙。社區(qū)銀行 主 要以民間資本參股為主，和中小企業(yè)同根同源，避免了所有制的障礙，有利于雙方的發(fā)展。

第三，社區(qū)銀行定位于城市個(gè)人零售業(yè)務(wù)，有助于解決弱勢(shì)群體貸款難問題。城市社區(qū) 銀行服務(wù)于本地區(qū)內(nèi)的人群，尤其是那些生活困難的弱勢(shì)群體，包括農(nóng)村居民、貧困學(xué)生和 下崗職工。一方面，社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域較為狹窄，往往只注重于當(dāng)?shù)兀蚨e累了大量的當(dāng) 地信息。社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者一般都是當(dāng)?shù)厝耍c當(dāng)?shù)鼐用窠咏臋C(jī)會(huì)較多，能夠?qū)Ρ緟^(qū) 域的弱勢(shì)群體有一定的了解，這樣就為他們提供金融服務(wù)創(chuàng)造了條件，這也是社區(qū)銀行較其 他金融機(jī)構(gòu)支持弱勢(shì)人群的優(yōu)勢(shì)；另一方面，城市個(gè)人零售業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)量大、金額小的特 點(diǎn)，這不但符合社區(qū)銀行利潤(rùn)最大化的特點(diǎn)，也符合弱勢(shì)人群金融需求的特點(diǎn)。所以，無 論是在信息獲取、組織管理上，還是在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的意愿上，在對(duì)弱勢(shì)群體的支持上，社 區(qū)銀行都比大型銀行占有優(yōu)勢(shì)。

第四，社區(qū)銀行的發(fā)展，有利于改善弱勢(shì)地區(qū)的金融環(huán)境。由于社區(qū)銀行所吸收的資金 主要用于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，因而可以解決我國(guó)當(dāng)前資金運(yùn)行中的“虹吸”現(xiàn)象，使資金留在中西部 地區(qū)，以及東北地區(qū)，發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。避免國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼這些地區(qū)，而資金又被“吸”到東 部沿海地區(qū)的問題。

2.弱勢(shì)金融需要強(qiáng)勢(shì)的金融扶持政策。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，政策性支持是對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)地區(qū)進(jìn)行金融扶持重要手段 。其中，政府一方面設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接向弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、落后地區(qū)注入金融信貸資金； 另一方面則是通過制定優(yōu)惠政策，引導(dǎo)市場(chǎng)力量加大對(duì)這些領(lǐng)域的投入。然而，在政府參與 進(jìn)行弱勢(shì)金融支持的過程中，仍然存在一些問題，使得政策難以達(dá)到理想的效果。因此，在 構(gòu)建弱勢(shì)金融支持體系時(shí)，政策支持應(yīng)注重解決以下幾個(gè)問題：

（1）加大政策性金融支持的力度。在支持西部大開發(fā)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，政府先后實(shí)行了各種優(yōu)惠的財(cái)政政策，對(duì)上述 地區(qū)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但距我們希望的目標(biāo)還有相當(dāng)大的距離。因此， 我 們要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)加大優(yōu)惠政策的實(shí)行力度，拓寬政策受益群體。這其中可以考 慮對(duì)弱勢(shì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬存款準(zhǔn)備金率等央行的調(diào)控政策和金融監(jiān)管尺度，從而調(diào)動(dòng)他們 對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)地區(qū)投資的積極性，進(jìn)而改變其“嫌貧愛富”的經(jīng)營(yíng)觀念。

（2）建立政府信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，弱勢(shì)部分往往由于不能向金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保而不能獲得 需要的資金。在這種情況下，政府應(yīng)該出面承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，建立政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè) 、弱勢(shì)群體提供擔(dān)保服務(wù)。政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源可以由政府財(cái)政撥款、大型金融機(jī)構(gòu)入 股、受惠實(shí)體三部分構(gòu)成。其機(jī)構(gòu)設(shè)置可根據(jù)擔(dān)保對(duì)象的特征分設(shè)農(nóng)業(yè)擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)、中小 型企業(yè)擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，從而制定相應(yīng)的擔(dān)保政策和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 。

（3）放松弱勢(shì)金融的準(zhǔn)入機(jī)制，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。民間金融源于基層，服務(wù)基層，適當(dāng)放松民間資本進(jìn)入金融業(yè)的管制不僅為有組織的民 間借貸提供一個(gè)合法的身份，也為解決弱勢(shì)群體融資難提供了一個(gè)重要渠道，同時(shí)這樣更有 利于對(duì)民間金融的監(jiān)管，避免黑市高利貸，利國(guó)利民。

鼓勵(lì)金融創(chuàng)新就是從政策上創(chuàng)造出適合金融創(chuàng)新的大環(huán)境，金融法律體系要體現(xiàn)出提倡 各種形式的創(chuàng)新，尤其是針對(duì)弱勢(shì)金融的金融創(chuàng)新。

3.其他載體。以上介紹了弱勢(shì)金融的主要載體，但還需要補(bǔ)充以下幾點(diǎn)：

首先是合作金融。它不同于社區(qū)銀行，是在合作經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，為成員提供 互助服務(wù)，并且不以盈利為目的。因此，合作金融的特征就決定了其成為弱勢(shì)金融的一個(gè)重 要 載體。參加合作金融的人，一般都是經(jīng)濟(jì)上的弱小者，他們能夠投入到合作金融組織中的資 金比較有限，所以無論是農(nóng)業(yè)人群還是城市下崗職工都可以利用合作金融解決自身的融資困 難問題。

其次是建立區(qū)域性的政策銀行。尤其是中西部等弱勢(shì)地區(qū)，更需要解決財(cái)政資金不足 的問題，建立區(qū)域性的政策銀行不僅支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，還能發(fā)揮其對(duì)其他區(qū)域的輻射作用 ，積聚資金，發(fā)揮資金的規(guī)模效應(yīng)。

最后，要建立健全配合發(fā)展弱勢(shì)金融的金融市場(chǎng)。一是對(duì)于弱勢(shì)地區(qū)的國(guó)有大型企業(yè)， 健全的金融市場(chǎng)有利于加大它們直接融資的比例；二是對(duì)于中小企業(yè)和弱勢(shì)群體，健全的金 融市場(chǎng)能夠提供更加豐富多樣的金融產(chǎn)品。

在全社會(huì)努力奮斗為實(shí)現(xiàn)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的今天，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè) ，金融業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起合理配置金融資源，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，發(fā)揮金融市場(chǎng)支持和諧社會(huì)建設(shè)的 重任，改變金融資源在城鄉(xiāng)、地區(qū)和不同類型的企業(yè)之間配置不平衡的現(xiàn)狀。為此，金融業(yè) 應(yīng)盡快建立起全方位、多層次的弱勢(shì)金融體系，我們可以借鑒國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)，但我們必須 從 本國(guó)國(guó)情出發(fā)，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)金融業(yè)的深化改革，從經(jīng)營(yíng)觀念和服務(wù)理念等方面把 弱勢(shì)金融發(fā)展視為己任，為推動(dòng)社會(huì)主義和諧社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

1.王愛儉.中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究.中國(guó)金融出版社，2006

2.項(xiàng)俊波.重視發(fā)展弱勢(shì)金融體系.http://finance.sina.com.cn 2006.12.26

3.林鐵鋼.以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo) 發(fā)展中國(guó)扶貧性金融——訪西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融研 究中心曾康森教授.中國(guó)金融，2006（13）

(作者簡(jiǎn)介：郎維維，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系碩士研究生，研究方向：國(guó)際金融)

(責(zé)編：若佳)