白領(lǐng)家庭理財方案大ＰＫ

理財方案一

唐紹云：北美CEP，注冊金融理財師。財富億家(北京)理財咨詢服務(wù)有限公司副總裁；武漢大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士學(xué)位、經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)歷，加拿大York大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士學(xué)位。曾任北美愛德華瓊斯證券投資公司資深投資顧問，國內(nèi)綜合證券公司市場總監(jiān)、首席培訓(xùn)師和投資理財中心總經(jīng)理等職。

準(zhǔn)備家庭應(yīng)急資金

你們每年家庭總開支為69600元，即每月5800元。你們的家庭緊急預(yù)備金至少也要有17400元，由于你們有房屋貸款，并要馬上生養(yǎng)小孩，建議你們多準(zhǔn)備點應(yīng)急資金。存款4萬元中25000元投資于貨幣市場基金以應(yīng)急，5000元投資于定期存款或短期債券作為懷孕生養(yǎng)小孩期間的額外費用。剩余的一萬元可以用于還房貸或證券基金投資。

加大投資力度 不急于全部還貸

你們想5年內(nèi)還清房貸，打算本身合情合理。不過，應(yīng)該認真考慮房貸的利息率和你們投資的回報率。如果在今后5年內(nèi)你們家庭投資的平均回報率遠高于房貸利息率，你們不應(yīng)該那么急于全部還清房貸。建議關(guān)注開放式股票基金或平衡型基金。

定期定額投資基金

半年內(nèi)要小孩對你們的生活和家庭理財會帶來很大的變化和影響。按目前水平估算，一個小孩從進托兒所到大學(xué)畢業(yè)的教育費用，在大中城市低的也有十幾萬，多則幾十萬：出國留學(xué)的話費用翻倍。建議你們在近幾年可以采取定期定額投資方法，每個月投資500和1000元在開放式基金或基金組合上，用于小孩教育和你們的養(yǎng)老規(guī)劃(每月的剩余收入資金可還房貸)。

購買重大疾病意外險

考慮到丁女士在大學(xué)工作，按目前大學(xué)醫(yī)療體制可解決超過90％的醫(yī)療費用支出，可不再補充。但因重大疾病或意外傷害帶來的風(fēng)險較大，建議投保10萬保額重大疾病，20萬意外傷害等。丈夫同樣需要補充重大疾病保額10萬元，如單位投保的意外保障達到一定標(biāo)準(zhǔn)可不再考慮，但建議增加住院補貼一份。上述計劃保險的年支出保險費約3000多元，在你們可承受范圍內(nèi)。

資產(chǎn)分布建議

從你們目前的資產(chǎn)分布看，除了房產(chǎn)就是4萬元銀行存款，顯然不合理。建議除3萬元銀行存款(25000元為緊急預(yù)備金，5000元生小孩)，其他的投資(主要是定期定額投資)分布比例為：70％投資于股票、股票基金，30％投資于債券、債券基金等。通過不斷持續(xù)投資股票、股票基金、債券等，逐步降低房產(chǎn)投資在你們資產(chǎn)配置中的比重。

家庭情況：丁女士，33歲，大學(xué)教員。年收入稅后約375-元，為乙肝病毒攜帶者，有基本醫(yī)保，另購有兩份重大疾病定期險(至70歲，保額2萬元)，兩份女工互助保險(10年有效，保額2萬元)。丈夫，31歲，金融行業(yè)會計。年收入稅后約6萬元，身體健康，有基本醫(yī)保，另購有兩份重大疾病定期險(至70歲，保額2萬元)，單位還為其購有意外險及意外醫(yī)療險(每年續(xù)期)。

去年貸款362r元購有一商品房，15年還清，月供近3000元；有一間房改房，有產(chǎn)權(quán)，28平米，市值約3萬元，年收租金3000元；有單位宿舍一套，無產(chǎn)權(quán)，年收租金5400元；現(xiàn)有0.9排量轎車一輛，月均使用費用近800元；有銀行存款4萬元；每年可提出公積金1.4萬元。

理財需求：今年年底打算提前還部分房貸，并計劃在5年內(nèi)將剩余貸款還清；打算半年內(nèi)要小孩；規(guī)劃養(yǎng)老金；參與其他保險及其他金融投資。

理財方案二

侯仁鳳：北京展恒理財顧問有限公司資深理財顧問。曾在搜狐財經(jīng)、新浪財經(jīng)、《風(fēng)范》、《時尚》等雜志發(fā)表過《震蕩行情下的基金投資策略》、《基金新誤區(qū)》、《大學(xué)生理財攻略》、《基金十大誤區(qū)》、《奢侈有術(shù)·理財有道》等多篇文章，善于對基金進行定量定性分析，在搜狐理財課堂舉行過多次講座。

調(diào)整資產(chǎn)配置

一般來講，收入穩(wěn)定的家庭流動性資產(chǎn)總額能夠保證3個月開支即可。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資回報率。

丁女士希望在五年內(nèi)將房貸歸還完畢，現(xiàn)已歸還一年，即剩余房貸為32.4萬，在五年內(nèi)還完則需要每年按揭還款72962元，剩余收入約為79438元。由于夫妻比較年輕，父母也不需要援助，建議4.5萬元作為日常支出和家庭準(zhǔn)備金繼續(xù)留存，建議以活期或貨幣基金形式存儲；剩余約3.4萬元，建議投資基金等金融理財產(chǎn)品。

合理投資獲取收益

1 巧用基金開源

根據(jù)丁女士家庭情況，按照投資股票型基金的比例：(47％)=90-年齡(33歲)，得出丁家庭的投資比例設(shè)置為47％的股票型基金和53％的配置型基金。由于丁夫婦收入固定，打算半年內(nèi)要小孩可采取定額定投的方式籌集生育費和孩子未來的教育經(jīng)費，可選擇部分指數(shù)基金。

2 妙用信用卡節(jié)流

因為丁女士家庭屬于穩(wěn)定一族。因此在生活中不僅要“開源”，同時更要“節(jié)流”。應(yīng)巧用銀行的各種理財工具為資產(chǎn)增值，如以丁女士的先生的名義申請銀行信用卡，并為太太申請附屬卡，在消費時盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費的免息周期。同時建立完善自己個人的信用檔案，多使用銀行的網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)，對于每月生活支出后剩余的錢財，應(yīng)盡快轉(zhuǎn)換成貨幣基金或銀行存款，不斷循環(huán)積累，當(dāng)?shù)竭_一定程度就轉(zhuǎn)換成其他理財產(chǎn)品。

3 丁女士作為大學(xué)老師，可充分利用寒暑假，做部分兼職，滿足再教育和旅游需要。

優(yōu)化保險品種

丁女士夫妻雙方收入都比較穩(wěn)定，丁女士是大學(xué)老師，社會保障基本完備，可優(yōu)化目前已購買的大病醫(yī)療保險，剔除重復(fù)的大病保險項目。鑒于丁女士的先生收入占家庭總收入的2，3，是家庭的頂梁柱，因此應(yīng)及早為先生追加意外保險。雙方都還年輕，可以提早購買養(yǎng)老兩全險，保險繳費模式可選用年繳方式。保險繳費時間可調(diào)整到每年學(xué)校發(fā)獎金的時間。