待嫁女性的保險籌劃

小佳，27歲，2006年碩士畢業后供職于北京某外資私企，已晉升為公司初級管理人員。她目前年收入5萬多元，加薪潛力較大。小佳希望趁年輕多學點知識，近幾年有出國留學的打算。

小佳和男友計劃年內結婚。扣除租房(2300元)、日常花銷、培訓費等，兩人每月結余3000元。

父母為小佳準備了一定金額的購房首付款，因買房事宜尚未決定，這筆資金被她投資于銀行打新股理財產品。除此之外，她和男友共有2萬元存款。無任何負債。

小佳的戶口在外地，但單位在北京為她提供了四險一金。除此之外，她沒有購買任何商業保險。

保險需求分析

小佳的保險需求：

1、希望購買的保險主要針對個人健康保障——重大疾病保險，女性健康保險，以及在發生醫保外的醫療費用時可以報銷的保險。傾向于能保障到終身。

2、不要求保險產品具有理財功能。

3、繳費方式為期繳(能按月繳費最好)。可承受的繳費額在2000元／年左右。

小佳的家庭結構和經濟狀況以及自述的保險需求，是很多先安家后立業的小夫妻的代表，非常具有普遍性。

小佳在事業和家庭方面都處于起步階段，需要盡快積累資金。在保障上，雖然單位有基本的醫療保障，但如果發生嚴重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，會出現高額的醫療支出，并對后續的收入產生極大影響。小佳目前的抗風險能力非常弱，為了確保未來能過上高品質生活，小佳需要為自己構筑合適又實惠的商業保險防線。

從小佳自述的保險需求可以看出，她對商業保險的認識比較正確，利用商業保險彌補社保的不足，對社保不保的部分、自費的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能帶來的財務空缺起到有效補充。

但在保障范圍、期限，保險產品形態方面，結合小佳自身所處的狀態以及保費承受能力，她的需求還存在一些偏差，需要進行一些調整。

小佳希望能一步到位，為自己選擇終身型保險產品，此需求值得商榷。一方面，從目前保險產品的費用來看，終身型的保險產品，因都帶有身故給付功能(變相的返還)，保費較高，會超過小佳的預算。另一方面，出國留學等很多不確定的因素也不適合投保期限過長的產品。因此，在保障期上建議小佳先著重于發病率最高階段的保障，鎖定消費型險種，在自己的經濟狀況穩定增長、在國內定居后再補充保障至終身的產品。

作為80后，小佳同男友在強制儲蓄方面可能與同齡人一樣缺乏堅定的信念，因此，選擇一款期繳投連險產品，既有壽險功能，又可以較低價格獲得重大疾病保障，同時還兼顧了投資儲蓄。而且選擇月繳方式，每月幾百元，對小佳來說可以承受。

保險規劃

小佳目前處于起步期，這個年齡段的年輕人的保障方案需要突出以下3個特點：范圍廣，費用低，保障高。建議她的保險方案如下表所示。

保障盡量完善

除了重大疾病保險、針對癌癥的保險產品外，小佳需要購買一份費率低、保障高的意外險(含意外醫療費用報銷功能)。

父母步入退休階段，作為子女應承擔起孝養義務、反哺父母，而且組建了家庭之后，也應擔負起家庭責任，因此，一份壽險產品也是少不了的。

主打消費型產品

小佳希望突出女性保險產品，但由于針對女性的重大疾病保險產品都屬于返還型，價格不菲，而對于女性常見的大病尤其以各類婦科癌癥最為常見，所以專項防癌險種結合普通重大疾病險種為最佳組合。該組合均鎖定為定期消費型險種。

需要說明的是，選擇月繳費400元的投連險病附加重大疾病保險，保費為自然費率，以小佳現在的年齡來看非常便宜，兩項保障加起來每月僅需繳納25.4元。之后隨著小佳收入提高，保費的增加也在承受范圍之內。

戶口問題不影響投保

在北京等大城市，有很多和小住一樣的年輕人，戶口和工作地不在一起。但不必擔心，戶口所在地并不會影響在工作所在地投保。對于需要通過確診理賠的情況(重大疾病、身故、殘疾比例鑒定)是不受地域限制的，理賠時提供醫院的確診證明和其他材料(如身份證明、保單原件等)就行，需要住院治療的時候，在工作所在地(投保地)就醫，只要提供保險公司要求的費用收據等便可，另外，急診也不受地域影響，只要及時與保險公司取得聯系協商處理，一般來說是不影響理賠的。

保額適度

從目前北京市重大疾病醫療費用，以及小佳現有社保報銷情況(報銷上限為19萬元)看，小佳的重大疾病保額選擇20萬元比較合適。針對女性患癌癥的風險較高的情況，在此基礎上可以補充專項防癌險，獲得在手術、放化療、療養費用等方面的報銷和補貼。

再加上10萬元保額的住院及手術津貼保險，作為社保的補充，可以彌補在發生普通疾病住院治療時，社保不保和自費部分的費用。小佳的保險方案

年繳合計保費超出了小佳的預算，是因為方案中月繳400元的投連產品。雖然可以全部選擇定期消費型產品，將年繳保費控制在2000元以內。但采用本保險方案有如下理由。

1、本產品前期可以用很少的保費，獲得較高的保障，且非常靈活。

2、中國人現在的理財觀念非常淡薄，尤其是年輕人，很多都是月光族，通過這種產品進行一個強制儲蓄，做一個長期投資，未來可以獲得可觀的投資收益，輕松地進行子女教育金或養老規劃。這筆每月400元的投連險產品，并非是單純傳統意義上的保險費用支出，還是一個很好的理財工具，如果去掉這筆錢，客戶的實際支出僅1356元／年。