保險專家門診

問：我的家庭是三口之家，有一個女兒，今年13歲。家庭的月均收入為1萬元，支出是4000元左右，有15萬元的存款和一些理財產品，并有一套兩居室的住房，無房貸。自從聽了貴刊關于保險規劃的講座之后，我深有感觸。雖然我和丈夫都屬于文職人員，在單位都有社保及養老金，但我們都沒有購買重大疾病險，而且還想再選擇一款商業養老保險的產品。最后，我們還要為女兒的教育做一個長期的規劃?，F在突然間感覺到保險規劃的問題對我來說很緊迫，但我本人對此毫無頭緒，急需指導和幫助。請問李春老師在選擇商業養老保險和重大疾病險方面應該注意什么?敬請不吝賜教，萬分感謝!

王玲 北京市西城區

答：

需求分析

據了解，讀者夫婦二人處于35～40歲，年富力強，事業穩定。但倆人目前只有社保，沒有大病、意外等保障，家庭抗風險能力較低。首先要做好風險保障計劃。保障內容和額度應當根據各自的收入差別、承擔的家庭責任等而定。如果二人收入相當且承擔的家庭責任也相當，則保障計劃基本是相同的。而養老規劃需要時間積累，越早開始越輕松。在做好家庭財務安全保障計劃的基礎上，也要著手養老規劃。

保障建議

合理的保障計劃應當符合3原則。一是保障全面、重大風險重點保障。即在保障計劃方面不能缺少大病保障、意外保障和壽險保障。二是額度適合。如該讀者家庭，險種可用定期壽險與家庭收入保障相結合，重大疾病險長、短結合，每人的保障額度至少30萬元以上比較理想?？紤]到續保能力，年齡越大則長期大病險的比例相應增多。意外險宜多不宜少，保額可以參考5～10倍的年收入。三是保費恰當。不宜超過家庭收入的10％～20％。尤其對三口之家來說，保險的重點在于保障，而不是儲蓄、投資或資產傳承，因此建議多用消費型險種，達到保障目的。

具體規劃

從養老需求層面講，退休時主要解決醫療費用和生活費用(生活費用又分為基本生活費用和品質生活費用)，結合不同的保險和投資工具來實現不同的需求。從實現層面講，用結果相對確定型的產品打基礎，收益較高的投資型品上臺階。相應險種與投資工具，參見下表。

要點提示

商業養老險和重大疾病險都屬于長期保障，可能伴隨您一生，在選擇時最好注意以下幾點。

1、考慮保險公司的品牌、聲譽和財務的穩健性。這里的穩健性不僅指在經濟繁榮時期，還要考察在特殊時期下如經濟危機、重大理賠事件發生時的穩健性如何。

2、長期過程中考慮通脹、利率的因素。這樣一來，長期險種最好有分紅功能，以幫助部分抵御通貨膨脹以及減少利率上調過程中的利益損失。

3、注意了解條款里的保障責任和責任免除事項。一般來講，保障責任越人性化，免責越少，客戶的保障利益越高。尤其大病保險不是每種疾病都賠，一定要了解保障的病種和理賠條件。