你不理財，財不理你

2008’ 職場“理財篇”

新年伊始，《職業》雜志攜手前程無憂以及諸多專業理財機構，對理財專家以及眾多的職場人士進行了深入訪談。

日子一天天好，薪水一年年高，有余錢了，職場人士的“花花腸子”也就開始多了起來。樓市、股市、基金、黃金、古董……人們恨不得投進去的每一分錢都能賺個盆滿缽滿。但是，追錢追得辛苦，守財守得不易，錢生錢更是難上難。風靡火爆但是又讓大家愛恨交織的“理財”兩字，究竟蘊藏著什么玄機？記者采訪了玖富網副總裁陳理行先生，從認識“理財”的真實面貌開始摸索生財之道。

理財≠投資，先富腦袋再富口袋

全球化投資、全球化理財的實現，其根源就在于首先要樹立一種成熟的正確的理財觀。陳理行先生告訴記者，一般人談到理財，想到的不是投資就是賺錢，其實非也。“理財”一詞，最早見諸于21 世紀90 年代初期的報端。理財即對于個人財產( 包含有形財產和無形財產= 知識產權) 的經營。理財是理一生的財，是個人一生的現金流量與風險管理，不是僅僅解決燃眉之急的金錢問題而已。理財與賺錢和投資也有著本質的區別。

理財的范圍很廣闊，它包括：投資；消費規劃，規劃自己的現金流，為實現盡可能多的儲蓄，節省沒有必要的開支，做好理財準備、儲蓄計劃、稅務籌劃，規劃自己取得收入的形式和時間，合理避稅；籌劃福利制度等，包括養老保險和四險一金等；對貸款的規劃，例如貸款方式的選擇等。

黨的十七大報告中首次提出“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”，這一口號的提出正是積極鼓勵大家除了職場薪酬收入之外，要盡快實現健康理財、科學理財，創造其他的收入來源。陳理行先生解釋說，“財產性收入”一般是指家庭擁有的動產( 如銀行存款、有價證券等)、不動產( 如房屋、車輛、土地、收藏品等) 所獲得的收入。它包括出讓財產使用權所獲得的利息、租金、專利收入等；財產營運所獲得的紅利收入、財產增值收益等。職場人士應該積極了解、利用現有的理財渠道，挖掘最適合自己的理財方式。目前市場上理財品種繁多，大致來看，個人理財品種可以分為個人資產品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個人資產品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。

四大成熟理財觀

生財先要學會理。理就意味著在觀念上、理解上先要樹立正確的科學的理財觀。什么才是健康的理財觀呢？陳理行認為：第一，先儲蓄后投資。做好自己的消費支出規劃，學會存錢。有一句話說得好，賺一塊錢不是錢，存了一塊錢才是一塊錢。儲蓄是一個積小錢而成大錢的過程。如果你把每個月的500 元不必要開支節省下來，用于投資，假如每個月定存定額買500 元基金，那么20 年后，它便“變出”五十多萬元。

第二，有明確的理財目的。根據計劃中要實現的生活狀態，樹立可衡量的明確的理財目標、早投資早收益的理財觀念，早分享市場收益。

第三，有科學的投資組合。不單純依賴一種理財方式，分散投資，降低風險。在投資金額上，一般留夠三個月的收入作為家庭的備用金，其他的資金可以拿去投資。組合投資方式，首先要確定自己的風險屬性，是冒險的還是保守的、穩健的等。比如說基金投資，在基金上漲期間可以多配置股票型基金；在市場調整時期可以選擇一些貨幣型或者債券型基金，或者另外選擇黃金、信托、實業等投資渠道，來分散風險。又比如買保險，保險的花費應是收入的10%。意外險、重大疾病險、養老保險，這幾個都是職場人士必須考慮的險種。

第四，有執行能力。制定理財計劃后要嚴格執行。除非家庭發生比較大的變故，現金流急劇減少，否則都要堅持理財計劃。

工作也是理財

財要理，錢也要賺啊，所以工作著實不能耽誤。但是在牛市狂潮中，不少職場人士忙于炒股盯盤，有影響了工作業績被扣罰了工資的，甚至有因此辭了職的。工作與理財，就那么水火難相容嗎？職場人士該如何走好理財和工作兩者之間的平衡木？陳理行先生對此進行了精彩的解讀并給出了建議。

第一，理財的一條重要法則就是讓你的錢忙起來，但是人要閑著。炒股的朋友們應該都知道，除了金錢之外，時間也是投資成本。對于正身處于事業急速上升時期的職場人士來說，時間比投入股市的錢幣更重要，價值更高。衡量在投資過程中自己投入的時間，算算其性價比。哪怕是辭職炒股，即使年收益有100%，也不一定就是值得的。因為努力工作，從長遠角度來看，長久收益比目前收益更高，而且是穩定收益。

第二，工作也是一種理財方式。投入時間以及精力到工作中，獲取的回報是晉升或者加薪，以及工作經驗和資源積累。條件成熟之后，還可以選擇創業，通過創業獲取更大的回報。所以說，工作不只是養家糊口，工作也是一種相當重要的理財方式。

第三，投資永遠存在風險。股市不會永遠是牛市，操作失誤、市場調整等都可能導致股市投資虧損。炒股把工作辭掉了，但是市場不會永遠那么好，市場不好了，操作失誤了，投資就虧損了。投資的重要理念是一定要保本。留得青山在才有柴燒。工作就是保本的重要方法。工作在，本金就在，工作能力、工作積累就在。

第四，實現理財和工作兩不誤。如果自己投入了資金，又要投入很多的時間，受益還不顯著，那么尋求專業理財機構或者理財專家的幫助，顯然是非常明智的。否則，就是揀了芝麻丟了西瓜。

測測你的理財指數

文/Swimming

你平時到大型超市購物，最先會走到哪片區域選擇自己喜愛的產品？

A 家居類用品

B 化妝品或電子產品

C 各類食品貨柜

D 隨意走走，看中什么買什么

A．選擇家居用品

你是個精打細算的人，每次花錢之前都會再三權衡，哪些是家庭生活中必不可少的，哪些又是可以暫時擱置等手頭寬余時購置的。購買的每樣東西你都會覺得很值，對于不值的東西你不會浪費一分一毫。這樣的你，小小年紀可能已是個富翁哦。

B．化妝品或電子產品

你對每一分錢都十分重視，認為財富是賺來的，也是存出來的。你會努力地存錢，只為了平時看中的心儀產品，哪怕這樣東西會花去你半年多來的努力，你依然會義無返顧地為其投入。很多人認為你是個富有的人，事實上你的富有只為你下一次的貧窮做準備。

C．各類食品貨柜

對于理財你一向是放任自由型，你不會特地存錢，除了偶爾買點生活必需品以及一眼相中的東西之外，你并不會有太多的額外支出。所以銀行卡里的錢也就在不知不覺中積累起來，這筆錢可能數字并不太大，但如果某天你突然想出國旅行或奢侈地過段“驕奢淫逸”的生活，相信這筆錢可以滿足你的需求。

D．隨意走走，看中什么買什么

你對理財沒有什么概念，對你來說錢是用來享樂的，你情愿自己身邊帶著好幾張信用卡，也不會委屈自己強忍下購物沖動。但也因為你這樣的享樂心態，所以你也不會愁錢的問題，也不會考慮自己該如何去打理自己的財富，哪怕哪天突然沒錢用了，你依舊可以抱著方便面過著屬于你的財富生活。