淺議中國建設銀行信用管理

一、中國建設銀行信用管理現狀

中國建設銀行于2006年被評為中國內地銀行中最具競爭力的商業銀行，股份制改造成功上市后，綜合競爭力也進一步提升，然而其在信用管理中仍然存在很多問題，主要有以下幾方面：

(一)與同類型的外資企業相比．未能很好地控制信用管理成本。建設銀行作為股改過的國有銀行，股東利益最大化是經營的根本目標，因此，成本控制應成為信用管理工作的一個重點。但從實際情況看，建行雖然在這方面也做了一些工作，但遠不如同類型的外資企業。合資金融機構的日常成本控制已經到了細致入微的地步，職員工作的日常用具，小到一支水筆都要自備，連復印紙也有一定限額，如果由于個人失誤用多了要自己出錢補貼，而建行的成本控制遠未到如此程度。

(二)建行在剝離不良貸款工作中也存在一些問題。盡管建行一貫倡導合規守法、誠實守信的原則，但在其剝離不良貸款工作上還是不斷出現問題。2004審計署曾披露建行在剝離不良貸款工作中存在違規操作問題。與此同時，建行作為四大國有銀行中資產結構最優的銀行，卻不時要由國家買單。

這些問題的產生主要是由于我國國有銀行受傳統經營理念的影響，沒有把信用管理作為貸款經營的核心內容，具體原因有：社會信用環境差，一方面借債還錢、誠實守信的觀念還未滲透到人們的思想和行動上，另一方面政府和社會的公信力還在重建中，信貸欺詐行為在社會上還不時出現；整個社會缺乏信息準確、披露及時、反饋靈敏的社會信用評價機制；忽視信用管理在信貸管理中的基礎地位，信用分析體系不完善，以至信用管理的作用得不到充分發揮；財務分析指標體系不健全，削弱了信用管理的效果；信用分析人員素質較差，信用評估人才缺乏，影響信用管理的力度。

二、對中國建設銀行信用管理改革的建議

(一)加強信用管理成本的控制。制定周密的成本控制計劃，強化警示教育，建立全員成本控制創新獎罰機制。對于節約成本有突出貢獻的員工給予嘉獎，而對于浪費銀行資源的員工給予不同程度的罰款，在全行營造勤儉節約的氛圍。

(二)強化風險控制和責任意識。信用管理，說到底就是對各種風險的管理。應該采取公正有序的問責制，而不能僅靠剝離不良貸款讓國家財產無故流失。目前，建設銀行正在整合全行資源，構建集中、垂直的風險管理體制，旨在形成覆蓋商業銀行各種風險的全面風險管理體系。這是確保現代商業銀行公司治理結構有效運行，打造核心競爭力的重要舉措。

(三)設立獨立于信貸和審批部門的銀行客戶信用管理部門。建行應進一步加強其總行和一級分行對信貸資源配置的控制力度，適度收回分支機構的信貸審批權限，以健全完善風險內控機制。同時在內部設立相對獨立的信用管理部門，做到客觀、精確地提供有價值的信用信息，從而降低信用風險。

(四)制定對失信企業約束懲罰機制。就銀行業而言，通過立法形式，規定對失信企業的具體懲罰措施，如銀行實行聯合制裁、禁止提供新貸款、停止為失信企業提供往來結算服務等，同時規定對違反制裁措施的銀行及工作人員予以懲戒的措施，避免企業失信行為對銀行危害的再次發生，從而從立法到執法上，將失信成本增加到使企業無利可圖。

(五)構建適合我國國情的個人信用體系。針對我國地廣人多，社會信用嚴重缺乏的現狀，成立“全國個人信用管理局”。由中央銀行負責整合、協調、掌握包括人事、公安、銀行、稅務、財政等部門的個人信用數據，利用聯行網絡，形成全國個人征信數據庫，同股份制資信公司進行個人信用記錄初步加工、整理，再由各信用中介機構按市場需求對資信公司提供的初級信用產品合理定價，進行購買，再按“全國個人信用管理局”制定的統一規則進行合理評估，提供符合社會需要的信用產品，如消費者信用調查報告等，進行市場化運作。同時，各地區按地區會員制框架成立個人信用會員中心。負責地區間個人信用信息的協調。